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奶爸保
近年来，重疾年轻化趋势明显，30-40岁人群癌症发病率年均增长3%，一场大病的治疗费用动辄几十万。
复星联合健康推出的完美人生7号重疾险，以“高性价比+多次赔付”为卖点，覆盖135种重疾、轻中症及身故责任，还提供癌症、心脑血管等多次赔付选项。
但条款中“多次赔付间隔期长”“特定疾病保障限制”等问题也引发争议。
下面奶爸也将结合其条款细节，拆解其优缺点，并给出投保建议。
一、完美人生7号重疾险优缺点有哪些？
先来看看优点：
1、保费低，基础保障性价比高
以30岁男性投保50万保额为例，基础版（含重疾1次、中症60%、轻症30%）年缴仅需5995元，较同类产品低约15%
还可灵活附加可选保障，例如：
附加癌症多次赔，年缴7045元，二次/三次癌症分别赔付50%、30%保额；
附加疾病关爱金，60岁前首次重疾额外赔80%保额（即90万），年缴7555元，杠杆比达120倍。
2、疾病覆盖全面，赔付比例高
基础保障扎实：
覆盖135种重疾、30种中症（60%赔付）、50种轻症（30%赔付），轻中症共享6次赔付额度。
以50万保额计算，轻症单次最高赔付15万，中症30万，较行业平均（轻症20%、中症50%）高
特色责任也很实用：
癌症拓展：先患原位癌后确诊癌症，额外赔付50%保额。
女性特定癌症：卵巢癌、子宫癌等4种癌症额外赔付10%保额。
心脑血管专项：非心脑→心脑疾病间隔180天、心脑→心脑间隔365天，赔付120%保额
3、多次赔付设计灵活
重疾多次赔：首次重疾后，间隔365天再患不同种重疾，可赔120%保额；癌症复发间隔3年可再赔120%。
还有心脑血管专项保障，
非心脑→心脑疾病间隔180天、心脑→心脑间隔365天，赔付120%保额，适合有家族病史者。
4、豁免条款人性化
首次确诊轻/中/重症后，豁免剩余保费。
例如35岁女性确诊乳腺癌（重疾），获赔50万后，剩余25年保费（约14万）无需缴纳。
再来看看缺点：
1、部分赔付条件严苛
癌症多次赔间隔期长：
二次癌症需间隔3年（含新发/复发/转移），而主流产品（如超级玛丽13号）仅需1年。
特定疾病保障局限：
女性特定癌症仅覆盖卵巢癌、子宫癌等4种，且额外赔付仅10%（行业平均为20-30%）
2、轻中症共享赔付次数
轻症和中症合并计算6次赔付，若轻症占用次数过多（如理赔4次轻症），中症仅剩2次额度，可能影响后续保障。
3、附加险叠加后性价比下降
比如30岁男性（基础版5995元→身故版9700元），比基础版贵62%
奶爸也建议预算有限者优先选择「纯重疾+癌症多次赔」的组合。
二、完美人生7号重疾险不值得买？
1、预算有限的年轻人
推荐基础保障+疾病关爱金（年缴7555元）
60岁前确诊重疾保额达90万，覆盖了3-5年的收入损失。
比如30岁程序员年收入15万，35岁确诊肺癌可获赔90万。
2、女性及癌症家族史人群
推荐基础保障+癌症多次赔（年缴7045元女性）
女性保费较男性低6%，叠加癌症拓展后二次赔付可达70万。
比如40岁女性有乳腺癌家族史，首次赔付50万，3年后转移再获35万。
3、心脑血管高风险中老年
推荐基础保障+心脑血管拓展（年缴约8000元），覆盖了急性心梗、脑中风后遗症等高发疾病。
三、完美人生7号重疾险在哪买？
1、官方直营平台
复星联合健康官网、官方APP，支持在线核保和电子保单，流程透明。
2、第三方保险平台
比如奶爸保，可对比多款产品，获取1V1方案定制（附赠健康告知协助）。
3、线下经纪人
适合复杂体况（如甲状腺结节、高血压）用户，经纪人可协助人工核保，争取最优结论。
四、奶爸总结
完美人生7号重疾险的核心竞争力在于低保费、高赔付比例和灵活附加险，
尤其适合预算有限、需高额保障的年轻人，以及女性或有特定健康风险的人群。
但需注意3年癌症间隔期和特定疾病赔付比例的限制。
奶爸也给点投保建议：
如果看重癌症保障，可搭配“癌症多次赔”，但需接受3年间隔期。
如果保费预算充足，优先选“基础保障+疾病关爱金”，提高60岁前的保额。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
