第四套生命表即将启用！保险产品定价要涨还是要降？

最近，保险圈里有个词被反复提及，那就是第四套生命周期表。

 

很多人第一次听到时都一头雾水：这到底是什么？跟我有什么关系？

 

简单来说，它将直接影响你未来购买的每一份保险的价格和保障。

 

如果你正考虑买保险，抓紧这个月完成配置，因为第四套生命表的到来，保险定价很快就迎来根本性变化。

 

生命表：保险定价的隐形尺子

保费要涨？还是要降？

现在买，正当时！

奶爸总结

 

一、生命表：保险定价的隐形尺子

 

要理解第四套生命表，我们先得明白它的作用和意义。

 

你可以把生命表想象成一份记录中国人“生死大数据”的表格。

 

里面统计了不同年龄、性别人群的死亡率、生存率、疾病发生率等核心数据，起到保险公司给产品定价参考作用。

 

当保险公司设计一款寿险、重疾险或年金险时，需要回答几个关键问题：

 

比如一个人活到80岁的概率是多少？

 

35岁的男性未来10年内患重大疾病的几率有多大？

 

这些风险发生的概率，该收多少保费才合理？

 

这些问题的答案，都藏在生命表里。

 

自1995年我国发布第一张生命表以来，我们已历经三套生命表。

 

第四套生命表正是基于2018-2022年的实际数据编制，它更贴近我们当下的生活状态、医疗水平和风险特征。

 

而第四套生命表将于2026年1月1日正式启用，这将是近十年来最重要的一次更新。

 

二、保费要涨？还是要降？

 

这是大家最关心的问题：第四套生命表启用后，保险会更贵还是更便宜？

 

答案是：不同险种影响不同。

 

这里奶爸重点分析两类保险产品：

 

1. 重大疾病保险：价格可能上涨

 

重疾险作为四大险种之首，这是最需要关注的领域。

 

虽然整体寿命延长，但重疾发生率的数据发生了变化：

 

部分重疾的发病年龄有所提前，甲状腺癌等高发疾病发生率上升。

 

随着检测技术提高，更多疾病在早期被发现和理赔，这些因素都会推高保险公司的理赔成本，

 

据行业分析：部分重疾险产品价格可能上涨10%-20%，尤其是保障范围广、多次赔付的产品。

 

2. 年金险、养老年金：收益可能下降

 

对于年金类产品，生命表的影响更为直接。

 

当人们的寿命延长，保险公司需要支付养老金的时间也更长。

 

为了平衡这一风险，年金险的预定利率和内部收益率可能会下调。

 

简单来说：未来购买同样的养老年金，可能需要投入更多本金，或领取金额会相对减少。

 

三、现在买，正当时！

 

2025年，可能是锁定当前定价优势的最后窗口期。

 

1. 如果你计划购买重疾险：现在可能是最佳时机

 

如前所述，重疾险价格在2026年后很可能上调，提前规划可能节省10%-20%的长期保费。

 

以一份年交5000元的儿童重疾险保单为例，每年家长可能要多花500-1000元，

 

如果按照30年缴费期下来，就是1.5万元-3万元的额外支出。

 

这对于广大家长来说，可能不是一个好消息。

 

如果你有重疾险投保需求，现在投保能省一笔不少的开支，何乐而不为呢？

 

以成人重疾险为例，目前市场上备受关注的5款产品如下，大家可以多多关注。

 

 

 

2. 如果你关注养老规划：高收益年金产品正在“倒计时”

 

当前市场上主流养老年金产品，结合第三套生命表来定价，产品收益表现都很不错。

 

随着第四套生命表的启用和长期利率下行趋势，未来很难再找到同等收益水平的产品。

 

对于40-55岁、计划补充养老储备的人群，现在锁定一款优质年金险，相当于锁定了未来几十年的稳定现金流。

 

以年金险为例，目前市场上备受关注的5款产品如下，大家可以多多关注。

 

 

四，奶爸总结

 

保险的本质，是通过今天的确定性，抵御明天的不确定性。

 

而生命表，就是那把衡量不确定性的尺子。

 

当这把尺子被重新校准，我们的规划也需要相应调整。

 

2025年，是一个值得关注的年份。 它不仅是旧生命表的最后一年，也是新定价时代的起点。

 

在这个交汇点上，理性的规划者会看清趋势，提前布局，给自己和家人全面保障。

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