40多岁保险怎么买？高性价比产品合集来了！附投保方案

前段时间，收到一个客户的咨询，

40多岁的他，刚拿到体检报告，里面有两项异常指标，

看着每个月要还的房贷车贷、孩子的补课费和年迈父母的赡养清单。

他非常忧心：

现在买保险还来得及吗？该买哪些才不花冤枉钱？

其实，这个客户的困惑是无数40多岁人群的缩影。

这个年纪，我们既是家庭的经济支柱，也是健康风险的高发群体，

一场大病或意外，就可能让多年的积蓄付诸东流。

今天我们就把40岁左右保险怎么买，该买哪些，

一次性跟大家讲明白，避免踩坑，就能买到高性价比产品方案！

一、40多岁买保险，核心原则是什么？

40多岁买保险，早已过了闭眼买都划算的年纪，

我们要避开两个坑：

一是保费倒挂，

比如重疾险，每年保费要1万，交20年，

总保额却只有15万，这就等于保费倒挂了。

二是健康告知，

40多岁，很多人都像开头咨询的客户一样，或多或少都有健康异常，

在买保险的时候，一定要做好健康告知，避免漏告、瞒告或错告，导致后续理赔不顺。

从风险优先级来看：

健康风险（大病、住院）>意外风险（伤残、身故）>家庭责任风险（债务、赡养抚养）>养老风险（晚年生活质量）。

对应的险种配置顺序就是：

医疗险、重疾险→意外险→定期寿险→养老金。

核心原则：

保障优先于储蓄，保额适配责任，性价比放在首位。

简单说，先把看病、意外、家庭责任这三大风险兜住，再考虑养老储备，别本末倒置。

下面我们逐个拆解，告诉你怎么买。

二、40多岁值得买的保险产品和挑选技巧

我们逐个来说一下：

1、医疗险

40多岁，癌症、心脑血管疾病的发病率直线上升，一场大病的治疗费用动辄几十万、上百万，

社保报销比例有限，很多进口药、靶向药、特殊治疗项目都不在报销范围内。

百万医疗险正好解决这个问题，每年花几百块，就能撬动百万级的医疗报销额度，

不管是住院费、手术费，还是抗癌特效药，基本都能覆盖。

可以说，它是40多岁人群最不能缺的“救命险”。

怎么买才对？重点关注三个点：

①续保条件：

优先选保证续保20年的产品。

要知道，一年期医疗险可能因为你今年理赔过或身体变差，明年就不给你续保了，

而保证续保的产品，哪怕产品停售，也能继续享受保障。

这对40多岁的人来说至关重要。

②报销范围要全面：

必须覆盖社保外费用，包含住院前后门急诊、特殊门诊（比如化疗、透析）、质子重离子治疗。

③增值服务不能少：

就医绿通（帮你快速挂专家号、安排住院）、住院垫付（不用自己先掏钱治病）、专家会诊，这些服务在关键时刻能帮你少走很多弯路。

目前市场产品那么多，适合40岁人群买的医疗险，

推荐这几款：

都有特药保障，且都保证续保时间超长，

这里直接说结论：

注重外购药械保障的，推荐金医保3号、蓝医保（好医好药版）和星相守；

注重理赔门槛低的，推荐金医保3号、蓝医保（好医好药版）、星相守和长相安2号；

注重品牌的，推荐金医保3号、蓝医保、蓝医保（好医好药版）和长相安2号；

健康有异常、投保难得，推荐超越保无忧版，免健康告知、几乎所有人都能买。

2、重疾险

不少人会把重疾险和医疗险搞混，其实两者完全不同：

医疗险是报销型，花多少报多少；

重疾险是给付型，只要确诊合同里约定的重大疾病，保险公司就一次性赔一笔钱，这笔钱可以自由支配。

40多岁的人大多是家庭经济支柱，一旦患上重疾，

至少要休养3-5年，期间没有收入。

但家庭开支（房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费）不会断，重疾险的赔付金正好能弥补这部分收入损失，还能支付康复期的营养费、护理费。

怎么买才对？抓住三个核心：

①保额要充足：

建议保额至少是年收入的3-5倍，比如年收入20万，保额至少要60-100万。

别买太低保额，比如30万以下，可能不太能覆盖长期的收入损失和康复费用。

②保障期选择：

重疾险的保障期限有终身和定期之分。

对于40岁多岁的人群来说，选择终身保障可以提供长期稳定的保障，

不用担心保障到期后续保困难或因年龄增长患病风险增加而无法再次投保的问题。

不过，终身重疾险的保费相对较高，适合预算充裕的人群；

定期重疾险，保费相对较低，适合预算有限的朋友，等经济条件改善后再补充终身保障。

③缴费期限

40多岁人群建议选择较长的缴费期限，如20年或30年。

较长的缴费期限可以降低每期的缴费压力，使保费支出更具灵活性。

同时，在缴费期内若被保险人不幸患上合同约定的轻症、中症或重疾，

符合豁免条件的话，后续未缴纳的保费可以免交，而保障依然有效。

目前市场产品那么多，适合40岁人群买的重疾险，

推荐这几款：

这里直接说结论：

看重结节、癌症或重疾额外赔的，推荐超级玛丽15号、达尔文12号和哪吒2号；

身体健康有异常的，推荐超级玛丽15号（有限时核保放宽）、医联有盟（本身健康告知就宽松）；

看中保费性价比高的，推荐哪吒2号和华佗1号康泰版；

预算有限，推荐超级玛丽15号和达尔文12号，可选保定期；或者是医联有盟，可选轻中症。

3、意外险

40多岁的人要么在高强度工作，要么经常出差、接送孩子，

意外风险不可忽视，比如交通事故、工伤、跌倒等。

意外险的优势就是保费低、杠杆高，每年花200-300元，就能买到100万保额，

不管是意外身故、伤残，还是意外医疗费用，都能覆盖。

尤其是猝死保障，现在很多意外险都包含，适合压力大的中年人群。

怎么买才对？注意三个细节：

①保额要够高：

建议保额是年收入的5-10倍，比如年收入20万，保额至少100-200万，

毕竟意外导致伤残的话，可能会影响一辈子的收入。

②保障范围要全面：

必须包含意外身故、意外伤残（按伤残等级赔付）、意外医疗（报销意外导致的门诊和住院费用，最好是0免赔、100%报销）。

③关注职业限制：

不同意外险对职业的要求不同，比如高空作业、货车司机属于高危职业，

很多普通意外险不承保，一定要选符合自己职业类别的产品。

目前市场产品那么多，适合40岁人群买的意外险，

推荐这几款：

追求高性价比、看重品牌，1-3类职业的朋友，推荐大护甲7号旗舰版和小蜜蜂6号；

4-6类高危职业，推荐高风险职业人身意外险和小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险。

4、定期寿险

40多岁的人，上有老要赡养，下有小要抚养，还有房贷、车贷等债务，

一旦不幸身故或全残，整个家庭的经济就会崩塌。

定期寿险就是为了解决这个问题，只要在保障期限内身故或全残，保险公司就会赔付一笔钱，

用来偿还债务、支付孩子的教育费、赡养老人，确保家人的生活不受影响。

怎么买才对？关键看两点：

①保额要覆盖全部责任：

建议保额=房贷余额+车贷余额+孩子教育费（直到大学毕业）+老人赡养费（直到百年）+10年家庭日常开支。

比如有100万房贷，孩子还要读10年书（每年教育费5万），老人赡养需要50万，

家庭每年开支10万，那么保额至少要100+50+50+100=300万。

②保障期限要适配：

建议保障到60岁或65岁，这个年纪孩子已经成年，房贷基本还清，

家庭责任减轻，定期寿险的使命也就完成了。

目前市场产品那么多，适合40岁人群买的定期寿险，

推荐这几款：

如果是夫妻投保，可以考虑大麦甜蜜蜜2026和擎天柱11号一生中意版；

如果追求高保额，推荐华贵大麦2026；

如果追求性价比，推荐定海柱7号；

如果追求更长保障期限的，推荐臻爱2026。

5、养老金

现在人口老龄化越来越严重，社会养老保险的替代率很低，

很多人退休后拿到的养老金，只能维持基本生活。

40多岁开始规划养老不算晚，商业养老金能帮你在退休后获得稳定的现金流，确保晚年生活质量不下降。

比如每年存一笔钱，到60岁退休后，每月能领取一笔养老金，补充社保的不足。

怎么买才对？根据需求选产品：

想要每年或每月稳定领取养老金的，看中现金流的，可以考虑年金险；

追求较高收益，退休后可以通过减保或退保的方式领取养老金，推荐分红险。

适合40岁人群买的养老金产品比较多，大家可以点这里查看>>>详细内容。

三、40多岁保险怎么配置？

说了那么多，怎么配置好呢？

我这里设计了两套投保方案，大家根据自己情况调整：

方案一：基础版

预算不多，就先做好基础保障，包括大病、意外、医疗风险。

以40岁女性投保为例子：

一年下来只要7600多，等于一天只要20多元，就能配齐了。

PS：如果还超出预算，可以把保终身重疾险改为保定期。

以后不管遇上疾病还是意外，都不用慌慌张张，

家人也能过得安稳，这份踏实感，比啥都重要！

方案二：高阶版

当然啦，方案一还是有不够完善的地方，比如：

重疾险保额只有30万，可以提升至50万；

医疗险是普通的百万医疗险，追求就医资源丰富+就医舒适度的，可以考虑升级至中高端医疗险；

还缺少了养老规划，如果预算比较充裕的朋友，

养老规划可以这么做：

以40岁女性，年交10万，交5年为例子。

PS：投保金额仅供测算演示，不做实际投保建议。

45岁起，每年最低可以领取8009元，还有额外保司分红；

领到47岁，累计领取+当年现价，已经超过已交保费，此时IRR已经超过1%；

领到50岁，累计领取4.8万+红利，IRR达1.772%，比存银行收益还要香！

活多久领多久，领到后面IRR收益稳定维持在2.5%以上，

满期后仍生存，还能领取满期金50万，即本金已经能拿回来了，

相当于前面领的钱都是利息，满期金还能当做财产传承给下一代。

四、奶爸总结

40多岁买保险，拼的不是买得多，而是买得对。

这个年纪，我们肩上的责任最重，也最输不起，

一份合理的保险规划，不仅是对自己的保护，更是对家人的承诺。

记住：

先配医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这四大金刚，再根据经济情况规划养老金；

保额要适配家庭责任，保费别超过年收入的10%-15%；

健康告知要如实，避免漏告错告和瞒告。

如果还是不知道怎么选，没关系，可以咨询我们，

我们会根据您的身体、收入和预算情况，帮您定制专属方案！

别自己盲目抄作业。

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