达尔文12号价格贵吗？保终身和保70年差异大吗？

达尔文 12 号是当前重疾险市场中热度较高的产品之一，其定价水平与保障期限的选择，是 30 岁左右投保人群的核心关注点 —— 

这款产品的价格算不算贵？保终身与保至 70 年的差异，是否值得额外投入预算？本文结合 30 岁男性、50 万保额、30 年缴费的具体案例，拆解其价格逻辑与保障期限的核心区别。

一、达尔文12号价格贵吗？保终身和保70年差异大吗？

判断一款重疾险的价格是否偏高，需结合同定位产品的市场定价与自身保障内容来看。

从表格数据看，30 岁男性投保达尔文 12 号，50 万保额分 30 年交，保终身的基础责任年缴 6710 元，保 70 年的基础责任年缴 5610 元。

对比当前市场同类型单次赔付重疾险，同类产品（如超级玛丽、凡尔赛系列）的 30 岁男性 50 万保额 30 年交方案中，

保终身的基础责任价格通常在 6200-7000 元区间，保 70 年的基础责任则集中在 5000-6000 元区间。由此可见，达尔文 12 号的基础责任定价处于市场中等水平，并未偏离主流区间。

再看附加责任的定价逻辑：

基础责任 + 身故 / 全残：保终身年缴 11080 元，较基础责任增加 4370 元；保 70 年年缴 7225 元，较基础责任增加 1615 元。

身故责任是重疾险中成本较高的附加项（属于 “必然赔付” 责任），保终身的身故责任因覆盖时间更长，成本涨幅远高于保 70 年，这一差异符合寿险责任 “保障时间越长、定价越高” 的精算规则。

基础责任 + 重疾多次赔（65 周岁）：保终身年缴 7440 元，仅较基础责任增加 730 元；保 70 年年缴 6560 元，

较基础责任增加 950 元。65 岁前是重疾高发期，这类责任的市场附加费通常在 800-1000 元之间，达尔文 12 号的定价略低于均值，性价比相对突出。

基础责任 + 重度癌症津贴：保终身年缴 7875 元，较基础责任增加 1165 元；保 70 年年缴 6545 元，较基础责任增加 935 元。

癌症是重疾险中最高发的病种（占比超 60%），这类津贴责任的市场附加费多在 1000-1500 元之间，达尔文 12 号的定价处于合理范围。

综合来看，达尔文 12 号的价格并非 “高价产品”，其基础责任与附加责任的定价，均与自身保障力度基本匹配，部分附加责任甚至具备一定的价格优势。

从表格数据与保障逻辑看，保终身与保 70 年的差异，远不止 “保障时间不同”，核心区别集中在三个维度：

直接价格差：不同责任组合的成本差异

不同保障责任下，保终身与保 70 年的年缴价格差呈现明显分化：

基础责任：年差 1100 元，30 年总差 3.3 万元；

基础 + 身故 / 全残：年差 3855 元，30 年总差 11.565 万元；

基础 + 重疾多次赔（65 周岁）：年差 880 元，30 年总差 2.64 万元；

基础 + 重度癌症津贴：年差 1330 元，30 年总差 3.99 万元。

其中，附加身故责任后的价格差最大 —— 这是因为身故责任从 “保障至 70 岁” 延长为 “保障终身”，

精算成本随保障时间大幅增加；而重疾多次赔、癌症津贴等责任的价格差相对可控，因为其保障核心集中在 65 岁前，保终身与保 70 年的覆盖范围重叠度较高。

2. 风险覆盖：70 岁后的重疾缺口是核心区别

我国居民的重疾发病率随年龄增长显著上升：国家癌症中心数据显示，70-74 岁年龄组的恶性肿瘤发病率，是 40-44 岁组的 5 倍以上；心脑血管重疾的发病率在 70 岁后也会进入峰值区间。

保 70 年意味着，被保险人在 70 岁后将失去重疾保障，但这一阶段恰恰是重疾高发期 —— 此时多数人已退休，无稳定收入来源，若发生重疾，不仅要承担数十万元的医疗费用，还可能产生长期护理成本，这部分风险将完全由个人或家庭承担。而保终身则能覆盖这一阶段的风险，直接通过赔付金对冲医疗与护理支出。

3. 现金价值：终身险的长期储蓄属性

重疾险的现金价值是指退保时可领取的资金，保终身与保 70 年的现金价值差异显著：

保终身的重疾险，现金价值会随时间逐步增长，多数产品在被保险人 80 岁后，现金价值可接近甚至超过已交保费总额；若终身未发生重疾，退保可获取一笔资金补充养老。

保 70 年的重疾险，现金价值会在 70 岁保障期满后清零，被保险人无法通过退保获取任何资金，属于纯消费型的短期保障。

如何选择：结合需求适配更重要

保终身与保 70 年没有绝对的 “优劣”，需结合自身预算、家庭责任与健康状况判断：

1.预算有限：优先选保 70 年

若当前背负房贷、养育子女等家庭责任，预算相对紧张，保 70 年是更务实的选择：以 “基础责任 + 重疾多次赔（65 周岁）” 为例，

保 70 年的年缴费用为 6560 元，较保终身的同责任方案（7440 元）每年节省 880 元，30 年共节省 2.64 万元。这部分预算可投入定期寿险、百万医疗险等产品，先覆盖家庭责任期内的核心风险。

2. 追求全面：保终身更适配

若预算充足，且家族有长寿史、自身健康状况较好，保终身的价值更突出：它不仅能覆盖 70 岁后重疾高发期的风险，后期的现金价值也可作为养老资金的补充；若选择附加身故责任，还能实现 “重疾 / 身故必赔” 的终身保障，避免保障缺口。

3. 附加责任的取舍

保 70 年：优先附加 “重疾多次赔（65 周岁）” 和 “重度癌症津贴”，这两项附加成本低、覆盖 65 岁前高发风险，实用性较强。

保终身：若已有定期寿险，可暂不附加身故责任（能节省 4370 元年费）；重点附加 “重疾多次赔（终身）” 和 “重度癌症津贴”，覆盖全周期的重疾风险。

二、奶爸总结

达尔文 12 号的价格处于市场中等水平，并未偏离同定位产品的定价逻辑；保终身与保 70 年的差异，本质是 “短期风险覆盖” 与 “全周期保障 + 储蓄属性” 的选择。

投保时无需盲目追求 “终身保障”，也不必因预算限制勉强选择高价方案 —— 结合自身家庭责任、健康状况与长期规划，匹配对应的保障期限与责任组合，才是重疾险配置的核心原则。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~