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奶爸保
复星联合健康推出的达尔文 12 号重疾险，是当前重疾险市场中保障形态较灵活的产品之一。
不少消费者关注其保费水平与保障力度的匹配度，本文将结合具体投保条件，拆解其年缴保费标准，并梳理核心保障特色，帮助大家清晰了解这款产品的实际价值。
一、达尔文12号保费怎么样？多少钱一年？贵吗？
以 “30 岁投保、50 万保额、分 30 年缴费、保终身” 为基础条件，达尔文 12 号的年缴保费会根据性别、附加责任的不同产生明显差异，具体如下：
基础责任（仅核心保障）仅包含重疾、中轻症、住院津贴等基础保障，男性年缴保费为 6710 元，女性为 6290 元。女性保费略低，主要源于女性重疾发生率的年龄分布特点。
基础责任 + 身故 / 全残在基础保障上增加身故或全残责任后，男性年缴保费升至 11080 元，女性为 10575 元。这一责任会显著提升保费，适合有 “身故必赔” 刚性需求的人群。
基础责任 + 疾病关爱金附加后，60 岁前首次确诊重疾、中症、轻症可额外获赔，男性年缴 8325 元，女性 7875 元 —— 比基础责任分别增加约 1615 元、1585 元。
基础责任 + 重疾多次赔分 “保至 65 周岁” 和 “保终身” 两个版本：
保至 65 周岁：男性年缴 7440 元，女性 7020 元；
保终身：男性 8330 元，女性 7775 元。适合担心重疾多次发生的消费者。
其他附加责任组合
基础 + 重度癌症津贴：男性 7875 元 / 年，女性 7530 元 / 年；
基础 + 重疾保费补偿金：男性 7305 元 / 年，女性 6790 元 / 年。不同附加责任的成本，对应不同的风险保障方向。
保障特色：灵活适配多元需求
达尔文 12 号的核心优势，在于 “投保规则灵活 + 基础保障扎实 + 可选责任覆盖广”，具体如下：
（一）投保规则适配多数人群
这款产品的投保设定兼顾了不同人群的需求：
年龄覆盖：保终身版本支持 28 天 - 35 周岁投保，保 70 岁版本可延至 55 周岁，能满足青年、中年群体的投保需求；
保障期限：提供 “终身”“保至 70 岁” 两种选择，预算有限的消费者可选保至 70 岁以降低年缴压力；
职业限制：仅限制 1-4 类职业，多数普通职场人群、轻体力劳动者均可投保；
缴费期限：支持趸交及 5 年、10 年、20 年、30 年分期，长缴费期既能降低年缴成本，也更易触发 “保费豁免”。此外，其等待期为 180 天，最高保额 50 万，符合当前重疾险的主流设定。
（二）基础保障扎实且实用
基础保障是这款产品的核心竞争力，覆盖了重疾、中轻症等核心风险：
重疾保障：包含 120 种重疾，赔付 1 次（基础保额 100%）；若重疾由意外导致，额外赔付 135% 保额，强化了意外场景下的保障力度；
中轻症保障：含 30 种中症（赔付 3 次，每次 60% 保额）、45 种轻症（赔付 4 次，每次 30% 保额），且重疾赔付后，中轻症保障仍继续有效（无间隔期、无分组限制）——
避免了多数重疾险 “重疾赔后中轻症保障失效” 的问题；
住院津贴：若 60 岁前未发生重疾，60 岁后住院每天可获 0.1% 保额的津贴（每年最高 90 天，保障期内累计 100% 保额），补充了老年住院的经济支出；
被保人豁免：确诊重疾、中症、轻症后，可豁免后续未缴保费，减轻患病后的缴费压力。
（三）可选责任覆盖多元风险
达尔文 12 号的可选责任可针对性补充不同场景的风险，适配不同人群的需求：
身故 / 全残责任：18 周岁前赔付已交保费，18 周岁后赔付 100% 保额，弥补了 “重疾险不含身故时，未患重疾身故无赔付” 的缺口；
疾病关爱金：60 岁前首次确诊重疾、中症、轻症，分别额外赔付 80%、50%、10% 保额 —— 强化了家庭责任期（青中年）的保障力度；
多次重疾保障：分 “65 周岁前” 和 “终身” 版本，前者 65 岁前首次重疾赔 120% 保额，二次重疾（不同种间隔 1 年、同种间隔 3 年）赔 1 次；后者首次重疾后，第二、三次重疾各赔 120% 保额，适配重疾多次发生的风险；
癌症重度治疗津贴：分 3 次赔付（比例 40%、50%、30% 保额），非癌症转癌症间隔 180 天、癌症转癌症间隔 1 年，覆盖了癌症复发、转移等长期治疗需求；
顶梁柱关爱金：若癌症重度确诊时，被保人子女未满 18 周岁或父母已满 60 周岁，额外赔付 30% 保额 —— 兼顾了家庭经济支柱的责任风险；
重疾保费补偿金：缴费期内首次确诊重疾，赔付累计已交保费，相当于补充了一笔应急现金流。
二、奶爸总结
从保费与保障的匹配度看，达尔文 12 号的基础责任保费处于当前重疾险的中等区间：
30 岁 50 万保终身，年缴六千余元的成本，对应扎实的重疾、中轻症保障及住院津贴，性价比相对合理。
若附加可选责任，成本会随保障范围提升而增加：比如附加疾病关爱金后，年缴保费增加约 1600 元，
但可获得 60 岁前最高 80% 的额外重疾赔付，对于家庭责任期的人群而言，这笔支出能显著提升保障力度；而附加 “重疾多次赔（保至 65 周岁）” 的成本仅增加约 700-800 元，适合担心青中年时期重疾多次发生的消费者。
整体而言，其保费定价与保障责任的关联度较高，消费者可根据自身预算、风险偏好选择对应的责任组合，避免为不必要的保障支付额外成本。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
