微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
最近保险圈又被一款产品刷屏了。
没错，就是达尔文12号重疾险。
咨询的人实在太多，今天我就给大家好好拆解一下。
看看它到底强在哪里，值不值得买。
三大王牌保障，颠覆你的认知
五大可选责任，怎么配最划算？
奶爸总结
一、三大王牌保障，颠覆你的认知
达尔文12号这次带来了不少惊喜。
基础保障扎实，创新点也很亮眼。
第一，重疾赔付不“缩水”。
120种重疾，赔1次，100%保额。
听起来中规中矩？
别急，它的特色在这里：意外导致的重疾，直接赔135%保额。
比如车祸导致的严重脑损伤，符合条件就能多拿35%。
这相当于自带意外重疾加成，很实用。
第二，中轻症保障“超长待机”。
中症30种，赔3次，每次60%保额。
轻症45种，赔4次，每次30%保额。
这个比例市场领先。
更厉害的是，它的中轻症保障不会因为重疾赔付而终止。
很多产品重疾赔完，合同就结束了。
但达尔文12号不一样。
赔了重疾后，中轻症保障依然有效，没有间隔期和分组限制。
这一点对消费者非常友好。
第三，住院津贴“白送”的关怀。
60岁前没得重疾，60岁后住院，每天给0.1%保额。
假设保额50万，一天就是500元。
每年最多给90天，累计给到100%保额为止。
这笔钱用于补贴住院开销，很贴心。
重点是，它不需要额外花钱，是基础责任的一部分。
相当于买重疾险，额外送了一份老年住院津贴。
二、价格亲民，性价比堪称“卷王”
保障这么强，价格会不会很贵？
我对比了市场几款热门产品。
以30岁男性，50万保额，保终身，30年交费为例。
只选基础保障，达尔文12号每年保费约5500元。
这个价格，比市面上很多同类产品便宜了5%-10%。
女性保费更低，大约5000元出头。
用更少的钱，买更强的保障。
这就是达尔文12号能火的原因。
三、五大可选责任，怎么配最划算？
基础保障已经够硬核。
但它的可选责任才是“灵魂”所在。
搭配好了，保障能上好几个台阶。
1. 疾病关爱金：60岁前保额直接“膨胀”
这是最推荐加上的责任。
60岁前，第一次得重疾，额外赔80%保额。
中症额外赔50%，轻症额外赔10%。
还是50万保额的例子。
60岁前得重疾，本来赔50万，加上关爱金，直接赔90万，多出40万！
这正好覆盖家庭责任最重的时期。
加费不多，但杠杆极高，强烈建议附加。
2. 多次重疾保障：对抗复发和新发风险
得了重疾，再得其他重疾的风险会增高。
达尔文12号提供了两种多次重疾方案。
方案一：保至65周岁。
65岁前第一次得重疾，间隔期后（不同病1年，同种病3年），再得第二次重疾，赔120%保额。
方案二：保终身。
第一次重疾后，第二、第三次重疾（符合间隔期）各赔120%保额，最多赔2次。
两种方案都涵盖了“同种重疾复发”。
比如肝癌治疗后复发，间隔3年还能再赔。
这对癌症、心脑血管疾病患者特别有意义。
根据中国精算师协会数据，癌症5年相对生存率已从30.9%提升到40.5%。
病人活得更久，复发和转移的风险就需要保障。
预算充足的话，建议选“保终身”方案，保障更长久。
3. 癌症重度治疗津贴：抗癌的“持续补给”
癌症治疗周期长，花费是个无底洞，这个责任就是为此设计的。
确诊癌症重度后，每满1年，如果还在治疗（包括手术、化疗、放疗等），就给付40%（首次）、50%（第二次）、30%（第三次）保额，连续给3年。
比如保额50万，第一年拿20万，第二年拿25万，第三年拿15万，三年累计60万。
这笔钱能有效缓解治疗期间的经济压力。
数据显示，癌症患者年均治疗费用在10-50万元不等。
这笔津贴，就是雪中送炭。
4. 身故/全残责任：给保障加个“底”
附加后，18岁前身故/全残，赔已交保费。
18岁后，赔100%保额。
相当于重疾险和寿险二合一。
如果一辈子没得重疾，最后也能拿回保额，不会“白交”。
适合希望保障绝对全面，或者有储蓄传承想法的人。
但附加后保费会涨20%-30%，要根据预算决定。
5. 两项特色责任：有温度的关怀
一个是“顶梁柱关爱金”。
确诊癌症重度时，如果被保人的子女未满18岁，或父母已满60岁，额外赔30%保额，限1次。
这考虑到了患者作为家庭经济支柱的责任。
多出的钱，可以用于子女教育、父母赡养，非常人性化。
另一个是“重疾保费补偿金”。
缴费期内首次确诊重疾，保险公司把已交的总保费都补给你。
比如交了5年，每年6000元，确诊重疾后，除了赔保额，再额外给你3万元。
这相当于降低了重疾带来的保费损失。
这两项责任加费很低，通常几十到一百元，很值得考虑。
三、奶爸总结
达尔文12号重疾险，是一款基础扎实、创新亮眼、搭配灵活的产品。
它没有明显的短板，在价格和保障之间找到了很好的平衡。
尤其是重疾赔后中轻症继续有效、意外重疾多赔35%、老年住院津贴这些设计，实实在在地站在了用户这边。
可选责任丰富，你可以像“点菜”一样，根据预算和需求自由组合。
在这个“内卷”的重疾险市场，它无疑是一款竞争力极强的产品。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
