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奶爸保
最近不少朋友问我，健康险和重疾险到底有啥不一样？
明明都是保健康的，咋选起来这么头疼？
今天咱们就把这俩的核心区别掰扯清楚，再给大家推荐两款当下口碑不错的重疾险
一、健康险和重疾险的区别有哪些？
先从概念说起：健康险是以被保险人身体健康为标的，覆盖疾病、医疗、护理等健康风险的一类保险统称，它不是单一险种，而是包含重疾险、百万医疗险、护理险等细分品类的“大家族”；
而重疾险，是健康险这个家族里的分支，专门针对“重大疾病”提供保障的险种。这是两者最基础的边界：健康险是大类，重疾险是其中的具体险种。
但两者的核心差异，远不止“包含与被包含”：
首先是保障目的不同。健康险里的医疗险（比如百万医疗险），
核心是“报销医疗费用”——不管是感冒住院还是重疾手术，花多少按比例报多少，解决的是“治病要花的钱”；
而重疾险的核心是“弥补收入损失与康复成本”：得了重疾往往要停工休养，家庭的房贷、子女学费不会停，术后康复、请护工的开销也不少，这些“隐性支出”是医疗险覆盖不了的，重疾险的一次性赔付金，正是用来填这些缺口的。
其次是赔付方式不同。
健康险中的医疗险是“实报实销”，必须提供医疗发票，赔付不超过实际花费，是“事后补偿”；而重疾险是“定额赔付”——只要确诊疾病符合合同约定（部分疾病需达到特定状态或实施手术），保险公司会一次性赔约定保额，这笔钱怎么用完全自由：可以付医疗费，也能还房贷、补家用，是“事前兜底”。
接着是保障范围与场景不同。健康险覆盖更宽泛，
比如百万医疗险能报从感冒到癌症的医疗支出；但重疾险只针对“重大疾病”，同时附加轻症、中症作为前期补充。从场景看，医疗险是“治病时用”，花一笔报一笔；
重疾险是“确诊后用”，拿到钱就能覆盖后续所有开销。
还有续保与保费的差异。
短期健康险（比如一年期医疗险）是交一年保一年，续保可能受产品停售、健康变化影响，保费也会随年龄上涨；而重疾险多是长期险，保费是“均衡费率”，
每年缴费固定，不会因年龄、身体变差涨价，只要按时缴费，保障就一直有效，不用重新健康告知。
搞清楚这些区别，你就能明白：
重疾险的不可替代性，在于它能解决“大病后的生活问题”——医疗险管治病，重疾险管生活，这也是很多人同时配置两者的原因。
二、热门重疾险推荐
接下来推荐两款当下性价比不错的重疾险：
第一款是君龙人寿超级玛丽15号。
它的投保年龄覆盖0-50周岁，
保障期限可选保至70岁、85岁或终身（建议优先选终身，年纪越大重疾风险越高）；
最长缴费期能选35年，可减轻年缴压力；等待期是重疾险常规的180天。
核心保障上，它覆盖110种重疾，赔付1次（100%保额）；中症35种、轻症40种，
中轻症共享6次赔付，中症赔60%、轻症赔30%。
这种共享赔付的设计，给了更多赔付机会，不用纠结单一责任的次数限制。
它的特色保障是自带的：
包括肺结节切除手术保险金、乳腺/甲状腺结节关爱金（后两项二选一）、癌症拓展金等，对于有肺结节、乳腺结节这类常见小问题的朋友，不用额外加钱就能拿额外赔付，实用性很高。
可选责任也很丰富：比如重疾多次赔（65岁前确诊可额外赔）、疾病关爱金（60岁前确诊重疾/中症/轻症额外赔）、癌症津贴等，可按需选择。
第二款是复星联合达尔文12号。
它的投保年龄分两种：保至70岁是0-35周岁，保终身是0-55周岁；
保障期限同样可选70岁或终身，最长缴费期35年，等待期180天。
核心保障上，它覆盖120种重疾，赔付1次；中症30种（赔3次、不分组）、轻症45种（赔4次、不分组）——“不分组”是亮点：
很多重疾险中轻症会分组，得某一组疾病后同组其他病不能赔，
但不分组设计没有这个限制，保障更宽松。
自带特色保障也很实用：
意外重疾额外赔（因意外致重疾可多赔）、重疾住院津贴、被保险人豁免（得轻症/中症/重疾后免交后续保费），
这些责任对家庭经济支柱很友好，能覆盖更多日常风险。
可选责任包括重疾多次赔（终身版可选终身多次赔）、疾病关爱金、顶梁柱关爱金（家庭支柱身故/全残额外赔）等。
这两款产品的适用人群略有不同：
超级玛丽15号更适合有肺结节、乳腺/甲状腺结节的朋友，自带的结节保障更精准；
达尔文12号更适合家庭支柱，意外额外赔、顶梁柱关爱金能更好覆盖家庭风险。
三、奶爸总结
以上就是有关健康险和重疾险的解读，
重疾险的功能和作用还是比较明显的，
最后提醒大家几个重疾险配置原则：
一是保额要够，至少覆盖3-5年年收入，建议50万起；
二是保障期限尽量选终身，避免年纪大了无保障；
三是按需选可选责任，不用追求“全保障”，避免额外保费压力。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
