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奶爸保
最近，你的朋友圈被达尔文12号刷屏了吗？
身边不少朋友都在问：“这款产品听起来很厉害，但它到底保什么？”
“它是不是那种最后能把我交的保费还给我的保险？”
今天，我们就来一次说个明白，关于达尔文12号的所有秘密，都在这篇文章里。
达尔文12号返还保费吗？
达尔文12号到底保什么？
奶爸总结
一、达尔文12号到底保什么？
简单说，达尔文12号是一款成人重大疾病保险。你交保费，保险公司为你提供一份重大疾病保障。
它的核心就是：万一得了合同约定的大病，保险公司直接赔你一笔钱。
这笔钱怎么用，你说了算。可以拿来治病、康复、请护工，也可以用来弥补生病期间的收入损失，保障家人的生活。
那么，达尔文12号的保障到底有多“硬核”？我们拆开来看：
1. 基础保障，稳如磐石
重疾保障：覆盖120种重大疾病，赔1次，赔付100%基本保额。比如你买了50万保额，就赔50万。
亮点：如果重疾是由意外原因导致的，直接赔付135%保额！同样是50万保额，能多拿17.5万。
中症/轻症保障：中症赔3次，每次60%保额；轻症赔4次，每次30%保额。这个赔付比例在市场上非常有竞争力。
王牌亮点：重疾赔付后，中症和轻症保障继续有效！ 这是它碾压很多同类产品的关键。
很多产品重疾赔完，合同就结束了。
但达尔文12号考虑到重疾后身体更脆弱，更需要中轻症保障，非常人性化。
住院津贴：这是一个隐藏福利。
如果60岁前没得重疾，60岁后万一住院，每天给付0.1%保额的住院津贴（每年最多90天）。
50万保额就是每天500元，能有效覆盖住院花销。
2. 可选保障，灵活如虎添翼
你可以根据自己需求和预算，像搭积木一样自由选择附加保障：
疾病关爱金：60岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔付80%/50%/10%保额。
这意味着在家庭责任最重的黄金年龄，你能获得最高180%保额的重疾保障（基础100%+额外80%）。
50万保额，最高能赔90万！这是实实在在的杠杆。
多次重疾保障：担心一次重疾不够？可以附加。分为“保至65岁”和“保终身”两种，第二次、第三次重疾最高可赔120%保额。
癌症重度治疗津贴：癌症易复发、转移、新增。这个责任就是为此设计的。
确诊癌症后，满1年如果仍在治疗，可赔付40%/50%/30%保额（共3次）。
这相当于一笔持续的现金流，支持长期治疗。
顶梁柱关爱金：非常温情的设计。
确诊癌症时，如果子女未满18岁或父母已满60岁，额外赔付30%保额。这笔钱，是给家人最实在的支撑。
看到这里，你可能已经心动了。但最核心的问题来了：这么全面的保障，我交的钱，最后能拿回来吗？
二、达尔文12号返还保费吗？
答案是：达尔文12号本身，是一款纯粹的消费型重疾险，不返还保费。
让我们把话讲得更直白一点：
如果你在保障期内平平安安，没有发生合同约定的重疾，那么你所交的保费，是不会返还给你的。
这就像你雇了一支强大的“保镖队伍”，在约定时间内保护你的健康。时间到了，你没出事，保镖们撤了，佣金（保费）是不退的。
但是，达尔文12号通过一些独特的设计，让你“交的保费”以另一种形式发挥了巨大价值：
1. 重疾保费补偿金
这是一个非常创新的责任。
在缴费期内，如果首次确诊重疾，保险公司在赔付重疾保额的同时，会把你累计已交的全部保费，再额外赔给你！
举个例子：30岁男性，买50万保额，30年交，年保费5000元。在第10年不幸确诊重疾，此时他已累计交保费5万元。
他能拿到：
重疾保险金：50万
重疾保费补偿金：5万（已交保费）
总计到手：55万
这意味着，他不仅拿到了50万的治病钱，连之前交的5万保费也“回本”了。这种感觉，是不是很像“返还”？
2. 附加身故/全残责任
如果你非常在意“保费不打水漂”，可以选择附加“身故/全残”责任。
加上这个责任后，如果一辈子没得重疾，自然身故了，保险公司会赔付100%保额给受益人。
这样一来，这笔钱无论如何都会给到你的家人，相当于“保本”了。当然，附加这个责任后，保费会显著上涨。
总结一下：
纯保障形态（不附加身故）： 消费型，不返还。靠“重疾保费补偿金”在特定情况下实现保费回流。
附加身故责任形态： 储蓄型，身故时100%赔保额，实现了资产的传承，相当于返还了。
所以，选择权在你手上。你可以用更低的价格，买到纯保障；也可以多花点钱，确保钱不白花。
三、奶爸总结
达尔文12号，正是这样一款在核心保障上做得很扎实，在创新责任上又充满惊喜的产品。
它不玩“返还”的噱头，却用实实在在的条款，为你撑起了一把坚固的保护伞。
现在关于它返不返还保费的问题，你心里有答案了吗？
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
