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奶爸保
给娃买重疾险，选到适合的才是“真香”。
北京人寿和复星保德信的两款“大黄蜂16号”（全能版、旗舰版），常常让家长犯难。
今天咱们就从保障、区别到保费，一一拆解，帮你选得明明白白。
一、大黄蜂16号重疾险怎么买？
1、基本信息：先看投保“门槛”和“期限”
两款产品投保年龄都是0-17岁，等待期都是180天，
最长缴费期都能选35年（长缴费期能减轻每年保费压力，还能触发保费豁免）。
但保障期限有差异：
全能版：保30年、保至85周岁、终身，选择更灵活，想给娃保到终身或中老年阶段的，可选空间大。
旗舰版：保30年、保至70周岁、终身，更偏向“阶段性保障”或“成年后保障”。
2、核心保障：重疾、中轻症“底子”差不多，少儿特疾赔付是关键差异
1.重疾、中轻症保障：“双胞胎”级别的相似
重疾：都保125种，赔1次100%保额；重疾赔付后，非同组的中轻症还能继续赔（0间隔期），直到次数用完。
中症：都保30种，赔60%保额；轻症：都保43种，赔30%保额；中轻症共享6次赔付，不分组。简单说，孩子得了重疾后，只要不是同一组的中轻症，还能接着赔，这对长期健康保障很实用。
2.少儿特疾赔付：“一次性高赔”VS“逐年递增赔”
少儿特疾（20种）和少儿罕见病（20种）是少儿重疾险的“灵魂保障”，两款产品赔付逻辑不一样：
全能版：一次性高比例赔付。特疾额外赔120%保额，罕见病额外赔200%。比如买了50万保额，特疾能赔60万，罕见病能赔100万，确诊即赔，拿到钱更及时。
旗舰版：逐年递增赔付。特疾第1年赔60%保额，第2年及以后赔130%；罕见病第1年赔100%保额，第2年及以后赔210%。比如第2年患特疾，50万保额能赔65万，比全能版还高，但得等到第2年及以后。
如果你希望孩子确诊特疾后立刻拿到高额赔付，选全能版；如果能接受“后期高赔”，想追求更高杠杆，旗舰版更划算。
3、特色保障与可选保障：针对性需求看这里
1.自带特色保障：各有侧重
全能版自带：特定疾病移植保险金、恶性肿瘤拓展金、特定意外重疾额外赔、质子重离子关爱金、少儿重度自闭症保险金、少儿严重抑郁关爱金、重疾中症保费补偿金。亮点在儿童心理与特殊治疗保障，比如自闭症、抑郁症，还有质子重离子治疗（少儿癌症高端治疗手段），对关注孩子心理健康、担心癌症治疗费用的家庭很友好。
旗舰版自带：特定疾病移植治疗保险金、癌症拓展金、先天性疾病保险金（5种）、严重肥胖手术关爱保险金、少儿特定传染病。亮点在先天性疾病和肥胖手术保障，如果家族有先天性疾病史，或者担心孩子肥胖引发健康问题，选它更对症。
2.可选保障：按需“加餐”
全能版可选：疾病关爱金、重疾多次赔、癌症津贴、住院津贴、身故保障。其中住院津贴很实用，孩子住院就能按天领钱（轻/中/重疾住院每天200-500元），弥补家长误工或护理成本。
旗舰版可选：疾病关爱金、重疾多次赔、癌症津贴、疾病保费补偿金、特定手术关爱津贴、身故保障。特定手术关爱津贴针对一些少儿特定手术，能额外赔钱；疾病保费补偿金是确诊重疾/中症后，补偿累计已交保费，适合看重“保费返还”逻辑的家长。
4、增值服务与保费：服务和价格的权衡
1.增值服务：旗舰版更“全面”，全能版更“聚焦”
全能版：白血病淋巴就医服务、在线视频医生问诊、线上购药服务、重疾绿通服务。聚焦重疾就医和日常健康管理，比如孩子怀疑白血病，能对接专项就医资源；平时感冒发烧，线上问诊买药也方便。
旗舰版：健康咨询、疾病筛查、日常购药、就医服务、大病就医服务、特色就医服务。服务更全链路，从健康咨询、疾病筛查到大病就医都覆盖，适合希望孩子能定期做健康筛查、担心大病就医难的家庭。
2.保费对比：性别差异和产品差异都要关注
以“0岁宝宝，30万基本保额，30年交，保终身，基础保障”为例：
全能版：男宝1839元/年，女宝1629元/年；
旗舰版：男宝1815元/年，女宝1635元/年。
能看出：
男性保费：旗舰版比全能版便宜24元/年；
女性保费：全能版比旗舰版便宜6元/年。差异不大，但给女宝投保，全能版保费更有优势；给男宝投保，旗舰版更划算。
5、购买建议：根据需求“对号入座”
选全能版，如果：
希望少儿特疾“确诊即赔高额”；
关注孩子心理健康（自闭症、抑郁症保障）；
需要住院津贴弥补孩子住院的经济损失；
是女宝家长，追求保费性价比。
选旗舰版，如果：
能接受特疾“逐年递增赔付”，想后期拿更高保额；
担心先天性疾病或肥胖手术风险；
想要更丰富的增值服务（疾病筛查、大病就医等）；
是男宝家长，追求保费性价比。
二、奶爸总结
其实两款产品都很优秀，区别都在“细节”里。家长们可以结合自家娃的健康状况、
家族病史、对服务的需求，再对比保费，就能选出最适合的那一款。
给娃买保险，不求“最贵”，但求“最对”，希望每个孩子都能在保障里安心长大～
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
