个人养老金12000退休后每个月可以领多少？哪些产品值得买？

个人养老金作为养老“第三支柱”，每年存1.2万的政策红利让不少人动心，

但大家最关心的还是：“交满12000，退休后每个月到底能领多少钱？哪些产品值得入手？”

 

今天奶爸就来把这两个问题拆透，帮你把个人养老金的账算明白。

 

一、个人养老金12000退休后每个月可以领多少？

 

个人养老金的领取金额和缴费年限、产品类型、投资收益率直接挂钩。

 

奶爸以“30岁开始交，每年1.2万，交至55岁（女性）/60岁（男性），60岁退休”为例，看看不同产品的领取差异：

 

 

1、个人养老年金险：长期复利，领取稳定

 

以太保蛮好的人生(2025)为例，

 

若选择5年交（每年1.2万，共交6万），60岁男性退休时，累积年金30,078元，现金价值59,676元，退保总利益89,754元。

 

若选择终身领取型年金险（如国民慧选2号），

 

交满15年，60岁起领，每月可领约1500-1800元，且活多久领多久，能有效抵御长寿风险。

 

2、个人养老两全险：满期领取，灵活可控

 

以阳光人寿鑫满益两全险（个养版）为例，

 

若选择10年交（每年1.2万，共交12万），保至60岁，满期金为100%基本保额，

 

60岁时满期金约15.6万，换算成每月领取（按10年领取），每月约1300元。

 

这类产品适合想在特定年龄一次性或分期领取养老金的人群。

 

3、收益对比：年金险长期优势明显

 

从长期看，个人养老年金险的复利效应更突出。

 

假设每年交1.2万，交20年，

 

若IRR稳定在3.5%，60岁起领的话，每月可领约2500元；若IRR达到4%，每月能领近3000元。

 

而两全险更侧重“到期兑付”，适合对资金流动性要求稍高的人群。

 

二、哪些个人养老金产品值得买？

 

市面上个人养老金产品不少，结合收益、灵活性、保司实力，这几款值得重点关注：

 

 

1、国民养老国民慧选2号（节税版）

 

是典型的个人养老年金险，男性18-59岁、女性18-54岁可投，

 

缴费方式灵活（趸交、3/5/10/15年交或交至退休年龄），起投门槛仅1000元，每年最高交1.2万。

 

亮点在于节税+终身领取：每年交的1.2万可抵扣个税，退休后年领基本保额，月领为年领的8.5%，活多久领多久。

 

比如30岁女性，每年交1.2万，交15年，55岁起领，月领约1600元，且领取后身故还能保证领15年，给家人留份保障。

 

2、国民养老国民金选A01款两全险

出生满28天-75岁都能投，保障期限可选10/15/20/25/30年，或保至55/60/65/85岁，缴费方式也很灵活。

 

它的核心优势是满期金+身故金双保障：

 

满期金为100%基本保额，身故金为现金价值和已交保费对应比例的较大者。

 

比如40岁男性，每年交1.2万，交10年，保至60岁，

 

满期金约18万，60岁时可一次性领取或分期领，适合想在特定年龄“一笔钱养老”的人群。

 

3、阳光人寿鑫满益两全险（个养版）

 

18-59岁的人群可投，缴费期可选趸交、3/5/10年交，保至55/60/65/70/80岁，趸交起投1.2万，年交6000元起。

 

亮点是满期金确定，满期时赔付100%基本保额，身故赔付现金价值或已交保费对应比例的较大者。

 

比如35岁女性，年交1.2万，交10年，保至60岁，

 

保障期满可以一次性领取一笔满期金，约16.8万，可补充养老开销，适合做短期养老规划的人群。

 

4、个人养老年金险对比

 

从收益表现看，

 

中英福临门C款侧重“满期领取”，比如5年交（每年1.2万），女性55岁满期金89,028元；

 

而太保蛮好的人生(2025)侧重“年金累积+现金价值增长”，

 

5年交计划一，女性55岁累积年金24,516元，现金价值59,268元，退保总利益达到83,784元。

 

如果追求“边交边领”的快返型，太保这款更合适；

 

如果偏好“满期一次性拿钱”，中英福临门C款更具优势。

 

三、奶爸总结

 

个人养老金每年交1.2万，退休后每月能领多少，关键看产品类型和长期收益。

 

若选年金险，长期IRR达3.5%-4%，每月可领1500-3000元；

 

若选两全险，满期领取的话，每月可领1000-1500元。

 

产品选择上，

 

国民慧选2号适合追求“终身领取+节税”的人群；

 

国民金选A01适合想要“期限灵活+满期拿钱”的人；

 

阳光鑫满益适合短期养老规划的人。

 

奶爸也提醒大家，

 

个人养老金的核心是“长期投入+复利增值”，投保前要结合自己的退休时间、资金规划和风险偏好，选对产品后坚持缴纳，才能让这1.2万每年的投入，在退休后真正成为养老的“现金流支柱”。 

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