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奶爸保
选购重疾险产品时，很多人都会遇到这样的困惑：
同一家保险公司的产品，看似都覆盖重疾核心责任，却在投保门槛、保障细节、附加服务上差异明显。
复星联合健康旗下的达尔文12号与医联有盟就是典型例子，
前者以“保障灵活全面”吸引健康人群，后者靠“非标体友好+医疗资源绑定”圈粉有特殊需求的人群，不少人在二者之间举棋不定。
接下来奶爸就详细对比两款产品，帮大家理清选择思路。
一、投保规则
二者的定位差异很明显。
达尔文12号覆盖28天至55周岁，但保至70岁的选项仅限28天至35周岁人群选择，保终身则对55周岁及以下人群开放。
这样的年龄划分能适配不同年龄段的保障规划，比如年轻且预算有限的人可先选保至70岁，优先覆盖家庭责任期，经济条件较好的则可直接选终身保障。
缴费期最长支持30年，这一设计能有效降低年缴保费压力，以30岁投保50万保额为例，分30年交每月仅需几百元，不会对日常生活造成负担。
健康告知方面，
达尔文12号将20种传统意义上容易被拒保的疾病，
比如甲状腺结节4A级、乙肝大三阳等，
都纳入了智能核保范围，有机会通过加费或者除外承保的方式获得保障。
更贴心的是，
后期如果被保人的身体状况得到改善，还能申请调整核保结果。
相比之下，医联有盟则精准瞄准了非标体人群的投保需求。
我国非标体规模已超4亿人，这类人群投保普通重疾险常遇阻碍，
而医联有盟的投保年龄范围更宽，覆盖0至60周岁，保障为终身，无需担心保障到期后续保的问题。
它最大优势是宽松的健康告知，
仅包含4条内容，只询问被保人1年内的检查异常情况、2年内的住院史、5年内的重疾史以及特定结节情况。
比如甲状腺、乳腺、肺结节1-3级且尺寸符合要求，就可以按标体投保。
即便有超过5年的癌症病史，也有投保的可能，大大降低了非标体人群的投保门槛。
二、保障内容对比
投保规则决定了“能不能投”，而保障内容则关系到“保障够不够用”，两款产品在这部分的设计同样各有侧重。
达尔文12号的基础保障非常全面，能给健康人群提供扎实的风险防护。
它覆盖了120种重疾，单次赔付100%基本保额，更值得一提的是，若是意外导致的重疾，还能额外赔付35%保额。
以50万保额为例，意外确诊重疾可获赔67.5万，应对突发风险更给力。
中症包含30种疾病，最多赔付3次，每次赔付60%保额；
轻症覆盖45种疾病，最多赔付4次，每次赔付30%保额；
即便重疾已经理赔过，剩余的轻中症赔付次数依然有效，且取消了90天间隔期，没有分组限制，避免了“赔了重疾就裸奔”的情况。
更贴心的是，
达尔文12号还自带两项非常实用的责任：
一项是住院津贴责任，
60岁前没有确诊重疾，那么60岁后住院，每天能领取0.1%保额，对于退休后可能面临更多住院需求的人群来说，能补充一笔医疗开支；
另一项是保费豁免责任，
被保人确诊轻中症或重疾，就能豁免后续未缴纳的保费，保障依然有效，避免了因疾病导致经济压力增大后无法继续缴纳保费的问题。
条款还做了人性化优化，将部分容易急性致死的重疾纳入身故赔付，哪怕没满足天数要求身故，也能按重疾赔付。
医联有盟的基础保障则走了“极简+补充”的路线，更注重核心需求的满足和实际使用场景的覆盖。
它的必选责任只有两项：重疾保险金和一般医疗保险金。
重疾保险金是单次赔付，赔付100%基本保额，直接覆盖重疾治疗的核心费用。
一般医疗保险金则能补充日常医疗开支，
更亮眼的是，
保单前5年每年会赠送0.5%保额的医疗报销金，累计最高可达2.5%保额，
这笔钱用途很灵活，不管是体检、门诊就诊还是购买药品，都可以使用。
不过，
医联有盟的特色远不止基础保障，更在于“保险+医疗资源”的深度绑定，这也是复星联合健康深耕的服务模式。
它联合了瑞金医院、华西医院等国内头部三甲医院，提供一站式的健康管理服务，
包括专家门诊预约、全程陪诊、住院费用垫付等，这些服务对于生病时不知道如何找专家、面临大额住院费压力的人来说，能极大地提升就医效率和体验。
更关键的是，
它附加的长期医疗险，能保证续保20年，即便被保人确诊重疾后，这款医疗险依然能正常报销，彻底解决了“重疾后医疗险难续保”的行业痛点。
三、可选保障
达尔文12号的可选责任非常丰富，几乎能满足健康人群对重疾保障的各类延伸需求。
重疾多次赔责任提供了两种选择：65周岁版和终身版。
65周岁版能在65岁前额外赔付1次120%保额，重点覆盖人生责任最重的阶段；
终身版则能额外赔付2次120%保额，而且同种重疾间隔仅3年就能再次赔付，对于有多次重疾保障需求的人来说非常友好。
顶梁柱关爱金是专门为家庭顶梁柱设计的，
确诊恶性肿瘤-重度，且家中有未满18岁的子女或者年龄超过60岁的父母，能额外赔付30%保额，
这笔钱能更好地覆盖家庭在治疗期间的生活开支、子女教育、父母赡养等责任。
癌症津贴责任也做了优化，
间隔1年就能赔付，而且取消了“必须持续治疗”的限制，即便病情稳定不需要治疗，也能拿到津贴。
还有重疾保费补偿责任，
缴费期内确诊重疾，能返还已经缴纳的保费，相当于实现了“重疾免单”。
医联有盟的可选责任相对简洁，主要聚焦在基础保障的补充上。
比如轻中症责任，弥补基础保障中轻中症保障的缺失。
比如身故责任，要是被保人不幸身故，能给家人留下一笔身故保险金。
当然，
奶爸最推荐附加保证续保20年的长期医疗险，将重疾保障与长期医疗保障结合起来，形成完整的防护体系。
四、奶爸总结
达尔文12号和医联有盟虽然同属复星联合健康旗下，但定位差异十分清晰。
达尔文12号主打保障的全面性和灵活性，从基础保障到特色责任，全方位满足健康人群的多元化需求。
而医联有盟则聚焦非标体投保和医疗资源服务，以宽松的投保门槛和“保险+医疗”模式提供针对性保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
