微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
最近黄金税收新政刷屏，不少人误以为是“黄金加税”，
扎堆抢金把短期金价推得节节高。
但这种跟风炒作的上涨根本不持久，纯属市场误读闹的乌龙！
今天奶爸就帮你扒透新政真相，
讲透理财底层逻辑，帮你避开理财坑，稳稳做财富规划～
一、黄金征税，金价会上涨吗？
2025年11月1日，财政部与国家税务总局联合发布的黄金税收新政，
以“用途定性、分类管理”的全新框架终结了过往“一刀切”的征管模式，
在落地首日引发市场剧烈震荡：
工商银行如意金积存业务紧急暂停，
各大银行实物金条快速售罄，
一些珠宝市场足金价格单日暴涨几十元/克，
其实，这场狂热背后，是市场对新政策的误读。
新政的本质其实是通过交易场所+用途属性双重维度构建了一个新的税收框架，
不是加税，是“分类管税”，具体体现在：
1、场内标准化交易：
上海黄金交易所/期货交易所的标准黄金（AU99.5+），
投资用途增值税即征即退，非投资用途（如工业消费）允许6%进项税抵扣；
2、场外非标准交易：
取消原增值税免征优惠，采购成本直接增加13%，主要影响非会员单位的中小珠宝商；
3、金币特殊豁免：
央行批准的法定金币生产企业不适用新规，保障纪念性黄金流通。
新政策的目的有三个：
1、堵漏洞：
此前部分企业通过“虚构消费用途”套取13%增值税抵扣，
再转向投资市场套利，新政通过“普票替代专票”中断企业端抵扣链条，
从根源遏制灰色交易；
2、促分化
交易所会员单位，如银行、大型金企等，
凭借税收优势进一步集中市场份额，花旗预测行业龙头成本优势将扩大7%；
3、引资金
引导个人投资者从非标准实物金转向场内产品，如黄金ETF、积存金等。
整体来看，新政并不是简单的加税，而是以制度化和框架化的形式去规范市场，
让黄金市场发展变得更加良性。
那么黄金的价格在新政之后还会继续涨吗？
结合上海黄金交易所公布的走势图，近期黄金价格已出现回落。
这一变化表明新政的规范性正在逐步落实，
市场价格正趋于稳定，短期内暂无明确涨价动力，
想靠新政抄底黄金的话，大概率要失望啦。
二、理财的底层逻辑：保收益，稳增值
其实，理财的底层逻辑从来不是追逐短期暴利，
而是牢牢守住 “保收益、稳增值” 的核心 ，
既要确保本金安全不缩水，又要让财富长期有清晰的增值路径，
这也是低利率时代里，大家理财最朴素也最关键的诉求。
而分红型增额寿的设计，恰好精准契合这一底层逻辑，
成为家庭财富配置中 “稳字当头” 的重要选项。
分红型增额寿的优势尤为突出：
1、保底收益锁安全，守住理财底线
分红型增额寿自带明确的保底利率，直接锁定基础收益。
这意味着无论市场如何波动，
核心财富都有 “安全托底”，完全契合 “保收益” 的底层诉求。
2、复利增值提效率，实现稳中有进
分红型增额寿在保底收益的基础上，
叠加浮动分红增厚长期收益，财富以复利形式滚动增长。
不用盯盘、不用操心市场行情，时间越久，
增值效应越明显，完美匹配 “稳增值” 的长期需求。
3、法律保障，避免财富流失
分红型增额寿的现金价值受《保险法》严格保护，
能有效隔离债务、婚姻变动等潜在风险，
让 “保收益” 不只是口头承诺，而是有法律背书的确定性。
财富在安全的前提下稳步增值，才是真正的 “稳”。
4、灵活周转不中断，平衡供需需求
急需资金时，可通过分红型增额寿保单贷款功能，
支取现金价值的 80%，续贷无需还本，
既不影响保单的复利增值节奏，
又能解决短期资金周转难题，兼顾长期规划与当下需求。
回归理财本质，“保收益” 是前提，“稳增值” 是目标。
分红型增额寿不依赖市场热点，不承担价格波动风险，
用保底收益筑牢安全防线，用复利分红推动财富稳步增长，
恰好踩中了理财的底层逻辑。
无论是规划养老、储备子女教育金，
还是单纯想给家庭财富找一个 “不折腾、稳赚钱” 的归宿，
它都能以确定性的优势，成为你理财组合里的 “压舱石”。
下面这 5 款经过实测的优质分红型增额寿，
正是围绕 “保收益、稳增值” 核心设计，精准匹配你的稳健理财需求～
三、5款热门分红型增额寿推荐
（一）保障介绍
1.一生中意福享版（分红型）
起投金额为1万元，投保年龄有明确限制，女性为0-65周岁，
男性为0-61周岁，保障期限为终身，
同时支持1年、3年、4年、5年、6年、10年多档缴费期选择，
能够适配不同人群的资金规划节奏。
特色权益方面，产品自带年金转换权，可将保单利益转换为终身年金；
还支持信托服务与养老社区入住资格对接，
搭配VIP医疗绿通服务，既能满足财富传承需求，又能提升养老品质。
2.一生中意鑫享版（分红型）
起投金额与福享版一致，为1万元，但投保年龄更为宽松，
女性可投年龄延长至0-68周岁，男性为0-64周岁，
是高龄人群寻求长期保障的优选。
附加功能方面，支持第二投保人变更，
能避免因投保人意外导致保单失效；
还可附加万能账户“鑫如意”，未领取的分红与生存金可进入该账户进行二次增值。
3.星福家朱雀版（分红型）
趸交为3万元，3年交为1.5万元，其他期交方式为1万元，
投保年龄为0-65周岁，缴费期涵盖1年、3年、5年、6年、10年，可适配不同资金需求。
权益亮点在于支持年金转换与减保取现。
4.悦享盈佳福享版（分红型）
起投金额较低，年交仅需5000元，趸交为1万元，投保年龄为0-64周岁，
缴费期覆盖1年、3年、5年、6年、10年，对普通家庭更为友好。
传承功能上，支持第二投保人指定与保险金信托对接，身故金可定向传承给受益人，能有效避免遗产分割纠纷。
5.光明至尊乐享版（分红型）・光大永明人寿
该产品最大的优势在于高龄适配，投保年龄上限达到70周岁，
是五款产品中唯一能覆盖70岁人群的，缴费期最长支持20年交，可大幅降低年缴费压力。
增值服务方面，产品对接光大集团养老社区资源，达标客户可享受优先入住权；
同时，保单贷款额度最高可达现金价值的80%，
且续贷无需还本，流动性与原文强调的“资产灵活性”高度契合。
（二）收益分析
奶爸以35岁女性、3年交、年交10万元为条件，且分红实现率按100%
1、一生中意福享版
第10年IRR（内部收益率）为1.95%，
第30年IRR为2.90%，第70年IRR为3.20%，
核心收益特征是长期稳健，且万能账户能实现资金二次增值。
2、一生中意鑫享版
因投保年龄放宽带来的风险定价差异，其收益略低于福享版，
具体为第10年IRR1.61%、第30年IRR2.65%、第70年IRR2.94%，
核心收益特征是高龄可投优势突出，
收益随持有时间逐步提升但始终略低于福享版。
3、星福家朱雀版
收益表现较为突出，
第10年IRR为2.30%，第30年IRR为3.25%，第70年IRR达到3.85%，
核心收益特征是收益弹性最高，
且复星保德信的分红实现率历史领先，为收益稳定性提供有力支撑。
4、悦享盈佳福享版
第10年IRR为2.05%，第30年IRR为2.92%，第70年IRR为3.18%，核心收益特征是中低门槛，收益均衡，适配普通家庭的需求。
5、光明至尊乐享版
第10年IRR为2.10%，第30年IRR为2.85%，第70年IRR为3.05%，核心收益特征是分红可灵活支取，适合有短期现金流补充需求的人群。
（三）投保建议
中高净值家庭（养老+传承需求）：
优先选择一生中意福享版。该产品的信托服务可实现财富精准传承，
养老社区权益与终身年金转换功能，能完美匹配养老规划需求，通过长期持有锁定稳健收益。
高龄人群（60岁以上）：锁定一生中意鑫享版或光明至尊乐享版。
其中，鑫享版68岁女性可投、64岁男性可投，虽收益略低于福享版，
但能解决高龄人群“投保无门”的问题；
光明至尊70岁可投且支持20年交，能进一步降低年缴费压力，
两款产品均适合作为遗产规划工具，
投保时建议指定第二投保人，避免因投保人意外导致保单失效。
普通家庭（教育金+稳健增值）：首选悦享盈佳福享版。
其5000元的起投门槛较低，贴合大多数家庭的经济收入。
收益导向型投资者（能承受分红波动）：重点考虑星福家朱雀版。
其3.84%的长期IRR在五款产品中最高，
复星保德信连续十几年保持分红实现率100%的记录，
为收益稳定性提供了强背书，能够充分分红增值，带来更高的收益上限。
灵活资金规划者（短期现金流需求）：
选择光明至尊乐享版。该产品的分红可随时取现，保单贷款续贷便利，
能同时满足“长期保障”与“短期周转”的双重需求。
四、奶爸总结
黄金新政后，金价短期内趋于稳定，并不一定会上涨。
理财的底层逻辑不是短暂的追高，而是保证稳定的同时，追求收益。
分红型增额寿，靠确定收益、法律保障、灵活变现，刚好契合这一需求。
不管你是想给孩子存教育金、给自己规划养老，
还是想把财富稳稳传给下一代，上面奶爸介绍的5款产品都能帮助到你。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
