养老年金保险属于投资型保险吗？优选哪家？

国家统计局预测，2025 年中国 60 岁以上人口将突破 3.5 亿，这也意味着养老保障需求激增。

 

而兼具 "高领取 + 灵活规划" 特性的养老年金保险，凭借其长期稳健的现金流功能，成为家庭资产配置的重要工具。

 

这类产品通过分期缴费或趸交形式，在退休后定期给付养老金，有效补充社会养老金的不足。

 

其核心优势在于锁定长期利率、对抗长寿风险，为老年生活提供持续稳定的经济支持。

 

下面奶爸也来和大家聊聊本养老年金保险，并给大家推荐几款好产品。

 

一、养老年金保险属于投资型保险吗？

 

养老年金保险是否属于投资型保险，需结合产品设计与功能定位综合判断：  

 

1、核心功能差异

 

养老年金保险的本质是风险保障工具，其核心功能是通过长期缴费积累，为被保人在退休后提供稳定的现金流，解决长寿风险下的养老资金需求。

 

根据银保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，年金保险需满足“保险期间不得低于10年”“生存金给付至少按年度支付”等要求，强调安全性与持续性。  

 

2、投资属性的边界

 

部分养老年金产品会附加分红、万能账户等设计，使其具备一定资金增值属性：  

 

分红型年金：

 

保险公司将可分配盈余按比例分配给投保人，但分红具有不确定性（如2023年行业平均分红实现率约83%）；  

 

万能型年金：

 

设置保底利率（通常1.75%-3%），实际结算利率与公司投资表现挂钩；  

 

投资连结型年金：

 

保费直接进入投资账户，风险由投保人自担，属于典型投资型保险。  

 

3、监管分类视角

 

根据监管规定，年金保险分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四类。其中：  

 

普通型年金：无投资属性，收益固定；  

 

分红/万能型年金：部分资金参与投资，但保障功能仍占主导；  

 

投连型年金：投资账户独立运作，风险与收益完全由投保人承担，属于投资型保险。  

 

总的来说，

 

养老年金保险并非严格意义上的投资型保险，其核心定位是养老保障。

 

但附加分红、万能等功能的产品具备一定投资属性，需根据具体条款判断。

 

大家选择时应关注：  

 

1. 生存金给付规则（如是否保证领取、终身领取）；  

 

2. 保底收益与实际结算利率（分红实现率、万能账户历史表现）；  

 

3. 资金灵活性（退保损失、加减保规则）。  

 

奶爸也建议，

 

以养老保障为主要目标的人群，优先选择保证领取型普通年金；追求潜在收益的消费者，可考虑附加分红或万能功能的产品，但需充分评估风险承受能力。

 

二、养老年金保险优选哪家？

 

下面奶爸给大家推荐几款优秀的养老年金保险产品：

 

 

1、星海赢家火凤版——稳定养老与品质社区的双重保障

 

保证领取10年，年金领取金额明确，支持终身有现金价值。

 

70/80/90岁分别额外给付1-3倍保额祝寿金，增强高龄阶段保障。

 

还可对接星堡养老社区及ClubMed旅居服务，实现“保单+养老”双重保障。

 

适合追求稳定现金流与高端养老资源的中高收入家庭。

 

2、利安养多多7号（青山版）——高领取与灵活性兼顾

 

年金保证领取20年，且年金领取水平行业领先。

 

提供减保功能，缴费期短至3年，现金价值持续至85岁。

 

还可附加护理保险金，强化失能风险的保障。

 

适合注重资金快速增值与养老品质的人群，尤其适合希望灵活调整保障的人群。

 

3、星颐2.0——分红型年金的稳健之选

 

保证收益+浮动分红，历史分红实现率稳定，长期IRR表现优异。

 

还提供生存金、祝寿金和满期金多重给付，支持保单贷款（最高现金价值80%）。

 

适合能接受浮动收益，追求长期稳健增值的投资者。

 

4、海保人寿福瑞未来——快现金价值与多功能规划

 

5年缴费第6年回本，现金价值增速行业罕见。

 

保证领取10年或保费返还，支持减保和保单贷款。

 

还可附加疾病豁免，兼顾教育金、婚嫁金等多元需求。

 

适合注重资金安全性与多功能规划的家庭，尤其适合子女教育与养老兼顾的场景。

 

5、同方臻享年年2024——普惠型养老方案

 

提供“保证领取20年”和“终身有现金价值”双选项，年金领取灵活。

 

5000元起投，起投门槛低，还可附加轻症豁免保费，对接城心养老社区。

 

适合中低收入群体补充养老保障，或作为基础养老规划的入门选择。

 

总的来说，

 

追求高领取：利安养多多7号（青山版）或星海赢家火凤版。

 

注重灵活性：海保人寿福瑞未来（短期现金价值优势）或同方臻享年年2024（双计划选择）。

 

接受浮动收益：星颐2.0年金险。

 

关注养老社区：星海赢家火凤版（高端旅居）或同方臻享年年2024（城心社区）。

 

三、奶爸总结

养老年金保险属于投资型保险，它把风险保障和长期储蓄功能融合在一起。

 

选择时，建议大家根据自身的财务规划和风险承受能力，综合对比产品的保障、收益水平以及保险公司的信誉等因素，选出适合自己的养老年金保险产品。

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