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奶爸保
在当前低利率的社会环境下，大家“既要保障又想增值”的理财需求越来越突出。
而分红险因为兼具“保证利益+浮动分红”的特性，成了不少人的关注焦点。
那么分红险的优点和缺点到底多不多？值不值得入手？
接下来奶爸就来和大家好好聊聊。
一、分红险的优点和缺点多吗？
先来看看分红险的优点，
分红险最核心的优势是“托底+超额”的双重属性。
一方面有保证利益，
合同里会承诺一定的固定收益，这就像给投资风险铺了层底，就算市场行情不好，也能有个保底收益，在利率下行的当下，这种“稳稳的幸福”很有吸引力。
另一方面还有分红利益，
保险公司会把经营成果的一部分分给客户，要是投资表现好，就能拿到超额分红，有机会抓住市场机会提升整体回报。
而且分红险还有投资平滑机制，
保险公司会把盈利好年份的部分收益存起来，在盈利不好的年份拿出来补贴，让分红不会大起大落，收益更稳定。
就像市场波动时，它能当“缓冲垫”，让投保人的心里更踏实。
再来看看分红险的缺点，
分红险的分红是不确定的。
分红险产品的分红是和保险公司的经营情况挂钩，
要是投资收益或者赔付率没达到预期，实际分红可能就比演示的低，不能把它当成固定理财。
另外，分红险的短期流动性比较差。
很多产品前几年现金价值低，要是急着退保可能会亏本，所以它更适合长期资金规划，要是钱可能随时要用，就不太合适了。
还有，和纯消费型或纯储蓄型产品比，分红险的保费通常偏高，因为一部分保费要用于“储蓄分红”，保障杠杆相对就没那么高了。
二、分红险产品推荐
目前市场上分红险产品主要有分红型年金险和分红型终身寿险，下面奶爸分类给大家推荐几款优质产品：
1、分红型年金险推荐
1.星海赢家火凤版（分红型）
这款产品覆盖0-60周岁的人群，保障至106周岁。
缴费方式很灵活，1/3/5/10/15/20年交都可以。
它的年金领取方式多样，能月领也能年领，基本保额和增额红利都能参与分红。
从第55周岁开始领钱，比如30岁女性投保，长期下来IRR能达到3.84%左右，很适合用来规划养老金，让晚年生活更宽裕。
2.星颐朱雀版分红型
它的投保年龄很宽泛，0-70周岁的人群都能投，保障终身。
缴费方式有1/3/5/10年交可选，起投金额也不高，3年交1.5万元起。
从第5年开始就能领年金，年领是基本保额的100%加上分红，
适合想早点看到收益、做教育金或中期理财规划的家庭，
比如给孩子存教育金，到了上学年纪就能稳定拿钱。
3.悦活人生B款分红型
投保年龄是0-65周岁，保障至105周岁，缴费方式有1/3/5/10年交。
它的年金领取很有特点，不同缴费期领取比例不一样，比如1年交的话每年能领基本保额的200%
满期时还有满期金，200%保额加上100%已交保费。
适合追求高领取比例、想在特定阶段拿到一大笔钱的人群，像给孩子存婚嫁金就很合适。
（二）分红终身寿险推荐
1.一生中意福享版（分红型）
由中意人寿承保，这家公司是中石油和意大利忠利集团合资的，实力很强。
投保年龄女0-65周岁、男0-61周岁，保障终身。
它是保额分红，预定利率1.5%，演示利率能到4.25%。
而且它的分红实现率很优秀，连续多年都超过100%，就算在行业低谷期也表现不错。
还能对接养老社区、信托等服务，高净值人群用来做资产传承和财富保全很合适。
2.鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰的这款产品投保年龄是0-68周岁，保障终身，缴费方式多样。
它是交清增额的分红方式，预定利率1.75%，演示利率3.9%
现金价值增长很快，封闭期只有7年，
且资金灵活性不错，既能长期持有增值，又能在需要时通过减保、保单贷款等方式灵活用钱，
适合想平衡长期增值和短期流动性的人群。
3.悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿的这款产品投保年是龄0-64周岁，保障终身，缴费方式有1/3/5/6/10年交。
它也是交清增额的分红方式，预定利率1.75%，演示利率4.0%。
起投金额不高，年交5000元就能投，很适合普通家庭用来做长期资产配置，
比如给孩子存一笔教育金，或者给自己存养老金，慢慢积累财富。
三、奶爸总结
分红险的优点和缺点都挺明显的，优点是有保证利益托底、有机会拿超额分红、收益稳定；
缺点是分红不确定、短期流动性差、保费偏高。
如果您是长期资金规划者，比如要存养老金、教育金，或者是高净值人群想做资产传承，又能接受分红的不确定性，分红险值得考虑。
但要是预算有限，或者资金可能随时要用，可能得再掂量掂量。
总之，
选分红险得结合自己的需求和资金情况，清楚自己要的是“稳稳的保障+超额收益”，还是更看重灵活性或低成本，选到适合自己的产品。
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