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奶爸保
这几年分红险凭借保底+分红的收益模式，逐渐成为不少朋友的理财方案之一。
但分红收益不确定，有些朋友吐槽退保后血本无归，
还有些朋友说被【骗】了。
其实，问题根源在于信息不对称——
投保的时候，没有了解清楚产品的具体情况，
而某些销售人员又夸大了收益和宣传。
今天我们盘点汇总了10个常见投保问题，把分红险的【里子面子】全扒清楚。
如果你是新手小白，又或者正在准备入手分红险，
一定要读完这篇文章，帮你少花冤枉钱！
一、买分红险怕踩雷？搞懂这10个问题
问题1：什么是分红险？跟普通保险有什么不同？
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，
按照一定的比例，分配给用户的一种人寿保险。
简单来说，分红险除了具备一些基本的保障功能外，
投保人还可以额外再获得保险公司当年的盈利分红，也就是【保障+分红】。
分红险的保单利益可以分成保证利益和红利利益两部分：
保证利益：白纸黑字写在合同上，是一定可以拿到手的最低收益；
分红利益：是保险公司派发的分红，是多是少根据经营情况决定，这部分收益是不确定的。
和固收类产品相比，它的核心不同在于【收益浮动性】：
重疾险保额、增额终身寿险的现价、年金险的领取都是合同固定好的；
但分红险的红利浮动是不确定的。
问题2：分红险的红利是从哪儿来的？
一般来说，分红险的红利主要来源于：
利差（主要）、死差、费差、退保差和其他差益产生的超额利润，称作可分配盈余。
当然，实际分红的时候，究竟用【几差】来分，由保险公司自行确定。
单差分红：仅【利差】参与分红；
两差分红：【死差+利差】参与分红；
三差分红：【死差+利差+费差】参与分红；
全差分红：上述所有损益均参与分红。
那是不是全差分红就一定比单差分红好呢？
也不一定，因为分红最大来源还是利差。
要注意的是，这里所说的分红险分的【盈余】，
并不是保险公司当年的整体利润，而是与这款分红险有关的盈利。
所以最终能获得的红利高不高，除了看公司整体经营策略，
也要看分红账户经营情况和保单所在分红账户的可分配盈余情况等。
问题3：分红险的分红方式有哪些？
根据监管规定，分红保险有两种：现金分红类和增额分红类。
现金分红（即美式分红）：分红会以现金形式派发给客户，可以用来领取/抵交保费/累积生息/购买交清保额等；
增额红利（即英式分红）：分红会以增加保额的形式分配，保额逐年递增，持有时间越久越高。
此外增额红利中，个别产品还会设有终了红利，
即分红放到保单特别储备里，退保或是理赔对的时候以现金的方式给付。
两种形式没有绝对的优劣之分。
问题4：分红险到底能分到多少钱？
不确定！
不过根据监管规定：
保险公司每年最少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。
也就是说，保险公司不管赚多赚少，至少都得把可分配盈余的70%拿出来分。
当然如果保险公司想给客户分的更多，80%、90%都可以。
这里需要提醒大家：
我们看到的保单演示红利≠实际到手收益！
问题5：保险公司会不会故意少分我钱？
这里直接说答案：并不会！
按照规定：
保司必须先把可分配盈余的70%拿出来分给客户，保险公司才能拿到剩下的。
如果客户不分或者少分了，保险公司的股东也拿不到钱。
而且，监管也在监督【分红账户的钱】的去向：
保险公司需给分红险业务设立一个或者多个单独账户，
单独账户应单独管理、独立核算。
保司的实际盈余、分配情况，每一笔钱的去向都必须要交代得清楚明白，
同时年底还会接受第三方的审计，非常严格！
退一万步来说，其实保险公司也不敢给客户少分钱，
毕竟现在分红实现率等数据，都是可以在官网查询得到的。
想要自家产品卖得好，更受客户欢迎，那必须有拿得出手的分红水平。
一旦某一年表现得非常差，或者连续多年实现率很低，
后面几年的产品都不好卖，甚至可能影响以后的业内口碑。
所以，保险公司不敢、也不会故意少分大家的钱。
问题6：分红险的优缺点都有哪些？适合理财吗？
先客观盘点优缺点，再决定要不要买：
1、优点
攻守兼备：
分红险是在一定保证收益的基础上，依托保险机构的资管能力，有机会博取更高收益。
目前市面上在售的优质分红险产品，保证利益一般在1.75%以内，叠加红利收益后，总预期收益率3%以上。
真的做到下有保底，上不设限！
强制储蓄：
一旦投入，会有几年封闭期，帮助客户真正把钱存下来，
同时投保后利率锁定终身，不用担心利率下行风险。
2、缺点
分红险其实最大的缺点，就是分红不确定性，
有可能拿得多，也有可能比演示利率低。
PS：
不过在投保之前，可以通过挑选优质保司，
来降低【不确定性】，我们后面再分享。
问题7：分红险适合哪些人买？
总的来说，分红险适合以下人群投保：
第一，基础保障配齐的朋友
已经买了足额的医疗险、重疾险、意外险，
目前有一笔闲钱需要打理的，可以考虑分红险。
第二，中长期投资者
不管是分红型增额终身寿险，还是分红险年金险，甚至是即将推出的分红型重疾险，
通常都是需要长期持有，才能实现较高的投资回报。
如果你有中长期资金规划，愿意长期持有保单，分红型保险可以满足你的需求。
第三，风险偏好稳健型朋友
不追求高收益，但想让资产比存款增值快一点，能接受收益波动。
但如果你这笔钱未来三五年内就会用到，又或者追求一夜暴富，
自身保障又没有做好的朋友，分红险就不是那么适合了。
问题8：分红险怎么选？
根据目前分红险新规，想要挑到优质的产品，
可以从以下几点来选（234的数据都可以在保司官网查询）：
1、产品本身
买分红险，靠谱的保险公司是基础，产品本身合不合适是关键。
收益对比：产品的保证利率（目前最高1.75%）、演示利率是多少？预期红利高不高？
投保规则：起投金额多少？缴费期符合需求吗？
资金使用：减保规则是否灵活？还有没有别的附加增值服务？
2、看保司过往3年、甚至5年以上收益率
重点看以下两点数据即可：
一个是综合投资收益率，里面包含了保司浮盈浮亏，也就是还没有落袋为安的收益；
另一个是财务投资收益率（也叫平均投资收益），不包含浮盈浮亏，只看落袋为安的收益。
3、看保险公司的偿付能力
一般来说，风险评级达标，
比如是BBB或者A类及以上的保险公司，大概率是监管评级1-3类。
有更大的机会，分红水平在3.2%左右。
我也汇总了部分保司的数据，可做参考：
4、看保司过往分红实现率情况
分红险实现率简单来说，就是保险公司既往承诺的分红数额，实际达成率是多少。
比如某款分红险，按照当时的利率演示，保单到期后，红利为2000元，
实际保单到期时，给付到用户的红利也是2000元，和当年的演示完全符合，达成率为100%
关于保司历年分红实现率，奶爸也汇总了部分数据：
问题9：退保分红险会有损失吗？损失有多大？
分情况来看！
如果是犹豫期内退保，即投保10~15天内，
一般是没有任何损失的，基本能全额拿回保费。
如果是犹豫期后退保，只能退回当年现价，那么有可能会有本金损失：
如果现价＜累计已交保费，那么就会亏钱，尤其是早两年，会亏比较多；
如果现价＞已交保费，那么就不会亏钱，超出部分则是自己的盈利。
问题10：目前优质的分红险有哪些？
1、追求较高分红收益的：一生中意福享版
虽然保底收益在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%
叠加分红收益后，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
如果你能接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，那这款产品可能就很适合你。
且中意人寿实力强、分红收益稳定，有较大概率拿到预期分红。
2、看中保司综合实力，兼顾保底+分红：一生中意鑫享版、鸿利鑫享3.0
不管是保司实力、分红实现率，投资收益率和各项数据，
这两款产品都在线！
且综合过往来看，分红实现率也非常稳定。
这两款本身产品收益也不错，保底超1.5%，
预期分红IRR一生中意鑫享版3%左右，鸿利鑫享3.0超3.1%。
3、看中回本时间，希望获得更多保底收益：光明至尊乐享版
光明至尊乐享版保底IRR超1.6%，适合看中保底收益高的朋友。
而且不管是否含分红，前期现价增长速度和回本时间都非常快，
比如持有10年，红利IRR＞2%！
4、看中大品牌：悦享盈佳福享版
出自中邮人寿，大保司产品，非常适合品牌控！
且保底和分红收益也非常不错。
二、奶爸总结
说到底，分红险本身不是【坑】，坑人的是夸大宣传和盲目投保。
在投保前，自己也要对产品和保司进行一定了解。
在配置好基础保障的下，分红险确实是个不错的选择
经济下行能锁定底线，经济上行能分一杯羹。
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