光大永明光明至尊乐享版终身寿险优缺点有哪些？适合哪些人投保？

分红型产品因兼具“保障托底+资产增值”的双重属性，一直是不少家庭规划长期风险对冲与财富管理的选择。

 

光大永明人寿推出的光明至尊乐享版终身寿险，凭借保额递增机制、分红潜力及灵活权益设计，受到不少关注。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、光大永明光明至尊乐享版终身寿险优缺点有哪些？

 

光明至尊乐享版是光大永明人寿承保的分红型终身寿险，围绕“终身保障+保额增长+红利分配”设计。

投保规则较灵活，

支持趸交、3/5/10/15/20年交，支持出生满30日至70周岁的人群投保，保障期间为终身。

 

从核心机制看，首个保单年度保额为基本保额，自第二年起年度保额按1.75%复利递增，可有效对抗通胀，长期保障力度持续增强。

 

（一）核心优点

 

1. 收益表现较为突出

 

以30岁女性年交5万、交3年为例，我们来看看其收益情况：

 

保证收益方面，

 

前3年是现金价值封闭期，无保证现金价值；

 

第4年现金价值138020元，已超总保费的92%；

 

第7年151810元，首次超总保费，IRR达0.20%；

 

第20年189728元，IRR1.24%、单利1.39%；

 

第70年379542元，IRR1.59%、单利2.59%

 

叠加分红后，

 

第5年现金价值150616元，IRR0.10%，首次体现分红贡献；

 

第7年165072元，IRR1.61%、单利1.67%；

 

第20年247591元，IRR2.67%、单利3.42%；

 

第70年867389元，IRR3.02%、单利8.11%。

 

综合来看，其长期预期收益能稳定在3.0%以上，在分红险市场属于中上水平。

 

2. 保单权益实用灵活

 

它支持保单贷款（最高可贷现金价值的80%）、减保、指定第二投保人等。

 

这些权益既满足长期持有需求，又能在急需资金时灵活调度，比如家庭应急、企业周转时都能派上用场。

 

3. 身故/高残保障设计合理

 

根据被保人年龄和缴费阶段，身故/高残保险金采用“差异化赔付”：18岁前，已交保费与现金价值取大；

 

18岁后缴费期内，已交保费×比例（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁以上120%）与现金价值取大；

 

18岁后缴费期满，已交保费×比例、现金价值、年度基本保额三者取大。

 

这种设计能充分覆盖不同人生阶段的风险，比如家庭支柱在缴费期内身故，高额赔付可有效缓冲家庭经济冲击。

 

（二）不容忽视的缺点

 

1. 分红有不确定性

 

分红险的核心风险在于分红的不确定性。

 

“预期收益”不等于“确定收益”，若保险公司投资收益或赔付率不及预期，实际分红可能低于演示水平。

 

这要求投保人对“非保证收益”有清晰认知，不能将其等同于“固定理财”。

 

2. 短期流动性不足

 

前3年为现金价值封闭期，第4年才有保证现金价值，第5年预期现金价值才开始体现收益。

 

若投保前5年内急需退保，可能面临本金损失，因此不适合短期资金规划。

 

二、光大永明光明至尊乐享版终身寿险适合哪些人投保？

 

1. 高净值人群：资产传承与财富保全的工具

 

对于需进行财富传承的高净值人群，这款产品的“指定受益人”功能可实现资产定向传递，避免遗产纠纷；

 

同时，现金价值增长和分红能让资产在传承前持续增值，助力“富过三代”的规划目标。

 

2. 长期投资者：追求“稳+增”的养老/教育规划者

 

若你有10年以上的资金闲置期，比如为子女储备教育金、为自己规划养老金，

这款产品的长期收益潜力值得关注，尤其是分红达标时能提供稳定且可观的回报。

 

3. 企业主/资金灵活需求者

 

保单贷款、减保等权益让它成为企业资金周转的“备胎”：

平时作为长期资产配置，急需资金时可通过保单贷款快速融资，且不影响保单效力，实现“进可攻，退可守”的资金管理。

 

三、奶爸总结

 

光大永明光明至尊乐享版终身寿险是一款典型的“保障型理财”产品，优点在于融合了终身保障、保额增长、资产增值与灵活权益；

 

缺点源于分红的不确定性，且短期流动性较差。

 

若你是高净值人群，需资产传承和长期财富规划；

 

或是有10年以上资金闲置、规划养老/教育金的投资者；

 

又或是企业主，需要灵活的资金管理工具，且能接受分红的不确定性，这款产品值得考虑。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~