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奶爸保
最近好多朋友找奶爸吐槽：
“想给爸妈或自己加份医疗险，可一填健康告知就犯怵，
要么有小毛病怕不通过，要么担心后续理赔出问题”。
其实现在有不少“免健告”的医疗险产品，核保很宽松。
今天奶爸就挑两款热门的来拆解：
复星联合超越保无忧版（免康告）和众安全医保（免健告）。
这两款各有亮点，有的能锁定长期保障，有的覆盖全年龄段，
咱们一步步理清楚它们的保障细节，最后帮你找准适合自家的那款，避免花冤枉钱～
一、复星联合超越保无忧版（免康告）保障怎么样？
复星联合健康的这款产品以“长期续保+特色责任覆盖”为核心亮点，
具体保障可从投保规则、基础责任、特色责任三方面拆解：
（一）投保规则
投保年龄：首次投保18周岁（含）至70周岁（含），续保可至105周岁，
覆盖中老年群体。
续保与保障期：保障期1年，保证续保10年，
期间不会因被保人健康变化或理赔情况拒保，长期保障确定性强。
家庭单折扣：2人投保享9.5折，3人9折，4人8.5折，5人及以上8折，鼓励家庭共同投保。
（二）基础保障
一般医疗：分为计划一、计划二，保额均为200万（不区分社保内外）。
计划一免赔额2万，经社保后100%赔付；
计划二免赔额0元（2万以内50%赔付，2万以上100%赔付），
无社保结算赔付60%。且无理赔时，一般医疗免赔额每年可下调1000元，
最多下调5000元，连续5年无理赔免赔额可降至1万元，兼顾公平与激励。
重疾医疗：覆盖120种重疾，保额200万，0免赔额，100%赔付（无社保结算仍赔付60%），为重疾治疗提供充足资金。
门诊保障：支持特殊门诊、门诊手术、住院前后门（前7后30天），且住院前后门诊支持“前0后45天”，覆盖更长期的术后康复门诊需求。
（三）特色责任
质子重离子医疗：保额200万，0免赔额，100%赔付，
涵盖二级及以上公立医院国际部、特需部及10家质子重离子医院，尖端医疗技术可及性高。
恶性肿瘤特药：覆盖199种恶性肿瘤特定药品（含7种Car-T药物），保额3000元，0免赔额，100%赔付，解决高价抗癌药负担。
重大既往症医疗：可选“重大既往症医疗保险金”，打破常规医疗险对既往症的绝对免责，为有既往重疾史人群提供部分保障。
重疾专项保障：包含重疾住院/ICU津贴（重疾住院100元/天、ICU住院300元/天，累计90天）、重疾康复医疗（门诊康复500元/天、住院康复1000元/天，保额2万），覆盖重疾治疗后的康复阶段。
住院期间外购药械：包含住院医疗费用保险金（含特药门诊），不限清单，解决院外必需药械的报销痛点。
（四）增值服务
提供住院垫付、特药陪同服务、质子重离子就医协助、重疾就医陪诊服务、重疾住院护工服务，全流程助力高效就医。
二、众安全医保（免健告）保障如何？
众安保险的全医保（免健告）以“高保额+分层保障”为特色，
分为经典版、尊享版，保障内容如下：
（一）投保规则
投保年龄：30天-65周岁，覆盖少儿至中老年群体，投保年龄范围更广。
保障期与续保：保障期1年，无保证续保承诺，续保需保险公司审核，长期保障稳定性弱于超越保无忧版。
家庭单折扣：与超越保一致，2人95折，3人9折，4人8.5折，5人及以上8折。
（二）必选责任
一般医疗：保额600万，经典版社保内/外免赔额均为2万/年，尊享版社保内/外免赔额均为1万/年；报销规则为“购买社保版未用社保60%，其他情况100%”。
0免赔额医疗险：保额1万，0免赔额，社保内购买社保版未用社保30%，其他情况60%；社保外50%，填补小额医疗支出缺口。
质子重离子：保额300万，0免赔额，100%报销，覆盖尖端放疗技术。
癌症特药：保额300万，覆盖122种+2款CART药物，购买社保版未用社保60%，其他情况100%，特药保障力度较强。
（三）其他责任与增值服务
其他责任：包含重疾异地转诊交通费、救护车费用保险金，补充就医交通成本。
可选责任：可附加外购药及器械保障，灵活拓展保障范围。
增值服务：提供就医绿通、费用垫付，简化就医流程，缓解资金压力。
三、复星联合超越保无忧版（免康告）对比众安全医保（免健告），如何选择？
奶爸将为大家深度比较这两个产品，看看如何选择：
1.投保年龄与续保
超越保无忧版（免康告）：投保年龄为18-70岁，保证续保10年，期间无论健康变化或理赔情况，保险公司都不会拒保，长期保障确定性强。
全医保（免健告）：投保年龄覆盖30天-65岁，无保证续保承诺，续保需保险公司审核，长期保障的稳定性弱于前者。
2.一般医疗保额
超越保无忧版（免康告）：一般医疗保额200万（分计划一、计划二），
免赔额可逐年下调（无理赔时每年下调1000元，最多下调5000元），兼顾公平与长期激励。
全医保（免健告）：一般医疗保额高达600万，经典版每年免赔2万/年，尊享版每年免赔1万/年，免赔额固定无下调机制。
3.重疾医疗责任
超越保无忧版（免康告）：设置单独的重疾医疗责任，覆盖120种重疾，保额200万且0免赔，为重疾治疗提供专属资金支持。
全医保（免健告）：无单独重疾医疗责任，重疾医疗保障依赖一般医疗及癌症特药责任，保障针对性不足。
4.既往症保障
超越保无忧版（免康告）：可选重大既往症医疗保险金，突破了医疗险对既往症的绝对免责限制，适合有慢性病或重疾史的人群。
全医保（免健告）：无既往症保障，既往症仍属于免责范围，无法为既往症人群提供有效保障。
5.重疾专项服务
超越保无忧版（免康告）：包含重疾住院/ICU津贴、重疾康复医疗、重疾护工服务等，覆盖重疾治疗、康复全周期，注重患者生活质量。
全医保（免健告）：无重疾津贴、康复医疗等专项责任，仅依赖基础医疗报销，对重疾患者的全周期支持不足。
6.质子重离子保额
超越保无忧版（免康告）：质子重离子保额200万。
全医保（免健告）：质子重离子保额300万，保额更高。
7.特药覆盖
超越保无忧版（免康告）：覆盖199种恶性肿瘤特药（含7种Car-T药物），保额3000元，聚焦高额特药的小额补充。
全医保（免健告）：覆盖124种特药（含2种Car-T药物），保额300万，特药保额更高但种类略少。
8.增值服务
超越保无忧版（免康告）：提供住院垫付、特药陪同服务、重疾就医陪诊、重疾住院护工服务等，服务更细化，覆盖就医全流程。
全医保（免健告）：仅包含就医绿通、费用垫付，服务类型相对单一。
投保建议：
1.优先选超越保无忧版（免康告）
追求长期稳定保障：尤其是年龄在50-70岁的群体，其保证续保10年的条款能锁定长期医疗保障，避免因年龄增长或健康变化失去投保资格。
关注重疾全周期保障：若有慢性病史、重疾史，或注重重疾术后康复，其可选的重大既往症保障、重疾津贴、康复医疗金、护工服务等，能覆盖从治疗到康复的全流程需求。
倾向家庭投保且成员以中青年、老年人为主：家庭中若有18-70岁的成员，选择该产品可利用保证续保优势，同时家庭单折扣也能降低整体保费支出。
2.优先选全医保（免健告）景
需为新生儿或60-65岁老人投保：其投保年龄覆盖30天-65岁，新生儿家庭可借此为孩子配置医疗保障，60-65岁老人也能突破年龄限制获得保障。
看重高保额带来的心理安全感：600万一般医疗保额、300万特药/质子重离子保额，适合对“高保额”有强烈需求，且短期内（1-2年）保障需求明确的人群。
家庭投保中包含新生儿或超龄老人：可将新生儿、超龄老人配置全医保，其他符合超越保投保年龄的成员配置超越保，兼顾投保灵活性与长期稳定性。
四、奶爸总结
选医疗险不用“贪多求全”，关键看自家的实际需求，
这两款免健告产品各有独特点，大家对照着投保建议对号入座就行～
奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保3号
✅【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。
增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。
✅【不足】
部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。
✅【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
✅【特点】
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
✅【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
✅【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、蓝医保长期医疗
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：
✅【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
✅【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
✅【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
4、蓝医保（好医好药版）长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等
外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些
可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障
家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群
5、星相守长期医疗险
✅【特点】
保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的
保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长
免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付
外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费
可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用
✅【不足】
50岁后保费上涨幅度较大。
✅【适合人群】
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群
6、好医保-长期医疗（标准版）
✅【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
✅【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
✅【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
7、平安长相安2号长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益
包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
8、全医保免健告医疗险（保证续保）
✅【特点】
投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低
保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断
保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障
可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊
✅【适合人群】
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群
