2025年成人保险配置指南，18~50岁该买哪些保险？

身边有位月薪3万的中产爸爸，不幸重疾住院，ICU住了半月余，就花光了家里所有的积蓄。

 

他感慨说：

 

成年人的体面，经不起一场大病的折腾！

 

最高发的癌症，平均治疗费用都在20-80万左右。

 

 

还不说病后是否还能继续返岗工作，单治疗费对大多数成年人来说，压力都非常大。

 

风险不会消失，但可以转移，很多人就打算买份保险来【预防万一】。

 

市面上的产品那么多，哪些产品适合成年人投保呢？

 

如果你是保险小白、拿捏不准怎么搭配投保，一定要往下看，可以立省大几千！

 

一、成人保险怎么配置？

 

市场上产品千千万，成年人的基础保障组合应包含以下几种：

 

医疗险+意外险+重疾险+寿险。 

 

 

逐个来说一下：

 

1、百万医疗险

 

二三十岁左右的年轻人买，一年保费只需要两三百，

 

却可以获得高达上百万的医疗保额，可以用于报销因疾病或意外住院产生的医疗费用，比如：

 

特殊门诊医疗费用；

 

住院医疗费用；

 

门诊手术医疗费用；

 

住院前后门急诊医疗费用。 

 

像开头提到的3万中产爸爸的情况，有了百万医疗险，

 

符合条件范围内的费用，就能进行报销。

 

虽说有1万元左右的免赔额，但扣除社保报销后，

 

超过免赔额的合理费用都能报销，能极大地减轻家庭的经济压力。

 

至少不用担心掏空积蓄和家底！

 

2、意外险

 

可以保障因意外导致的医疗、身故/伤残：

 

比如平时不小心磕磕碰碰、被猫狗抓伤，都能用来报销医药费；

 

万一不幸意外伤残或者身故，还会直接赔一笔钱。 

 

很多人以为意外本身就是小概率事件，但其实意外险出险率还是比较高的，

 

实用性非常强，不管是家里男女老少，建议能买的都配置上。

 

尤其是经常出差、在外奔波的朋友！

 

3、重疾险

 

人一生中罹患重大疾病的概率大约是72.18%，

 

像前面我们提到，重大疾病的治疗费用一般从十万到几十万不等。

 

除去社保报销的医疗费用，自己还要承担大部分的医疗费用，

 

而重疾险，是给付型保险，符合理赔条件，就可以获得一笔保险金赔付。 

 

 

有人可能看到这里就说了，我都买了百万医疗险了，再买重疾险不是重复了吗？

 

其实并不重复，两者的理赔是互相不影响的，

 

还是前面中产爸爸的情况，百万医疗险，可以报销医疗费用，

 

而重疾险，符合理赔条件就能获得一笔保险赔偿金，这笔钱可以当做收入损失、康复治疗费等。

 

不过重疾险比前面两类保险都要贵一些，如果收入不高的情况下，

 

可以考虑先买高保额，或者可以考虑定期重疾险，

 

先上车，保个30年或者保至70周岁。

 

等后期经济条件宽裕了，再配置长期的重疾保障。

 

若是预算充足的朋友，可以选择保障终身的重疾险产品。

 

4、定期寿险

 

这类保险，保障内容比较简单：

 

身故或全残/高残，即赔一笔保险金。 

 

 

尤其是对于上有老下有小的家庭来说，又或者是家中独生子女，家里债务比较重的朋友，

 

一旦家庭经济主力不幸发生极端风险，整个家庭就很难了。

 

一份定期寿险，相当于是家庭责任和爱的延续，

 

真的有个什么闪失，到时候也可以给家人留下一笔钱，

 

用来当做孩子未来学校生活费用、老人赡养费用等等。

 

通常保费也不贵，30岁女性买100万保额，一年保费就几百块。

 

如果已经做好健康保障的朋友，手里还有闲钱，

 

想要钱、增值，亦或是用来准备婚嫁金、创业金等等，

 

可以考虑用年金险/增额寿进行财富规划。 

 

 

这两类产品，都受到国家金融监督管理局和合同法等约束，非常安全，

 

现价写入合同，自投保之日起就知道未来现价有多少，超级简单稳定。

 

要知道，现在大环境利率持续下行，像银行定存、大额存单、国债等收益也逐年下降，

 

增额终身寿险、年金险，利率锁定终身，就非常的香！

 

如果有储蓄、养老、资产隔离等等，都很适合。

 

二、成人保险方案怎么做？

 

说了这么多，以上几类险种怎么搭配好呢？

 

我根据不同人群预算高低，提供以下投保方案参考：

 

1、预算有限怎么买？

 

如果预算不是很多，建议这个阶段，可以重点关注意外和健康风险：

 

即医疗险+意外险+重疾险搭配来买，

 

等后续手头宽松了，再把定期寿险加上。 

 

 

百万医疗险——金医保3号，

 

保证续保20年，不用担心出险后再次投保的问题。

 

而且一般医疗保额就有200万，还有重疾保障、轻中症疾病医疗保险金等等，

 

可选责任上海附加了院外癌症特药、外购药械医疗保险金、特定重疾保险金，非常全面。

 

意外险——小蜜蜂5号典藏版，

 

太平洋保险出品，大公司，保障足！

 

意外医疗保额就有5万，同时还有猝死、意外住院津贴、公共场所个人第三者责任险等保障。

 

重疾险——超级玛丽13号，

 

保额30万，保至70周岁，

 

不仅轻中重症保障到位，而且还有肺结节保险金、癌症拓展金，非常全面。

 

2、预算宽松怎么买？

 

如果预算再多一点点，我们可以在基础版上面进行升级，

 

配置齐4大金刚，即医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。

 

以30岁男性投保为例子： 

 

 

医疗险、意外险和重疾险的产品没有变化，

 

就意外险保额从原来的50万，提升至100万；

 

重疾险保障期限从原来的保至70周岁，延长至保终身。

 

同时，还额外增加了定期寿险——华贵大麦2024，

 

出道多年，一直以来都是定寿中热门爆款，

 

100万保额保30年，一年保费在1100元左右。

 

如果追求更高保额和保障力度的朋友，也可以把重疾险保额提升至50万，

 

同时，趁着自己还有余力，未来养老规划也可以尽快安排上：

 

以30岁男性年交5万，交5年，60岁起领为例： 

 

 

保单第10年，现价就超过累计已交保费，

 

已经回本了，比传统年金险速度更快。

 

此时复利IRR达1.31%。

 

60周岁后，每年可以领26300元，活多久领多久，

 

一直领到90岁，累计领了815300元，复利IRR超过3%。

 

此时账户现价还有10.7万左右，如果不想领取了，还能把这笔钱取出来给孩子们使用。

 

三、奶爸总结

 

作为家庭主要的经济来源，成年人的责任不可谓不重。

 

他们为事业奔波忙碌，往往又面临很高的疾病、意外风险。

 

保险的意义，不是花钱，

 

而是把不确定的风险，变成对家人确定的爱。

 

今天的一份保单，就是未来困境中最硬的底气。

 

奶爸提醒一下大家：

 

3月31日前多家保险公司重疾险产品限时放宽了核保，

 

结节类、三高、乙肝等常见疾病，有机会锁定「标体承保」资格，赶紧投保吧。

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