健康保险选不对白花钱！百万医疗险+重疾险这样配才对

不少人买健康保险时总陷入两难：单买百万医疗险，觉得能报销住院费就够了，可真遇到大病，康复期没收入、自费药花钱如流水时才慌神；

 

只选重疾险，又怕万一治疗费超保额，像CAR-T疗法单次上百万的费用，还是得自己扛。

 

其实健康保障的关键，在于找对“搭档”——

 

百万医疗险和重疾险，一个管医疗账单，一个补经济缺口，搭配起来才能覆盖从治疗到康复的全流程风险。

 

一、健康保险选不对白花钱

 

围绕健康保险，重点要了解的是百万医疗险和重疾险。

 

百万医疗险以低保费提供高额医疗费用保障，通常设有1万元免赔额，

 

覆盖住院医疗、手术费用、特殊门诊、质子重离子治疗等核心需求。

 

核心优势是“实报实销”的赔付机制，能缓解即时的医疗费用压力。

 

重疾险则是定额给付型保险，被保险人确诊符合合同约定的重大疾病，可一次性获得约定保额。

 

这笔资金用途灵活，既可以支付医保和百万医疗险未覆盖的自费项目，

比如靶向药、康复护理等费用，也能弥补因病停工造成的收入缺口，以及房贷、车贷等固定支出。

 

简单来说，

百万医疗险是费用补偿型保险，解决医疗账单问题；

 

重疾险是定额给付型保险，解决疾病带来的综合经济冲击。

 

基于这些特点，在选择健康保险时，建议采用重疾险加百万医疗险的组合方式来应对健康风险。

 

如果仅投保百万医疗险，虽然能覆盖医疗费用，

但康复期间的收入损失、营养补充、家庭日常开支等方面就没有了保障，可能会让家庭在经济上陷入困境。

 

而仅投保重疾险，面对像CAR-T疗法这种单次费用超百万的费用，同样可能带来经济难题。

 

所以，科学搭配这两种保险才能实现全方位的防护。

 

这种组合模式的核心优势很明显。

 

一是费用全覆盖，

能覆盖从住院治疗到康复护理的全流程支出，让被保险人在整个治疗和恢复过程中都能得到经济支持。

 

二是风险双对冲，

同时应对医疗费用风险与收入损失风险，避免因疾病导致家庭经济崩溃。

 

三是两类产品可以形成很好的互补，

百万医疗险多为1年期产品，但部分产品可保证续保，比如金医保3号保证续保20年，能解决短期医疗费用问题；

 

可选择保至70岁或终身，提供长期重疾风险保障，这样就形成了“短期+长期”的全面覆盖。

 

二、百万医疗险+重疾险推荐

 

医疗险方面，金医保3号百万医疗险是不错的。

 

它由中国人保推出，核心优势是20年保证续保期，期间即使产品停售或者被保人健康状况发生变化，都能继续续保。

 

核心保障包括一般医疗和轻中症医疗，能覆盖住院医疗、门诊手术、特殊门诊等费用，年度保额400万元；

 

重疾医疗保障120种重疾，医疗费用0免赔，年度保额400万元；

 

质子重离子治疗的费用100%报销，0免赔额，与重疾医疗共用保额；

 

还可选院外药械报销，

不限药品清单，符合条件的院外购买药械费用100%报销，年度保额100万元。

 

还有不少创新特色，

 

免赔额递减机制就是其中之一，首次投保免赔额1万元，连续无理赔续保每年递减1000元，最低可至7000元，

 

而且家庭投保能共享1万元免赔额，这对家庭来说很实用。

 

增值服务也很丰富，

 

包含全国Top100医院就医绿通、重大疾病住院费用垫付、术后护理指导等，能在就医过程中提供不少便利。

 

家庭投保还有优惠，2人投保享95折，3人及以上享9折。

 

另外，它还有灵活的可选责任，

可附加0免赔小额医疗险、重疾住院津贴（100元/天）、失能收入损失保险等，能根据个人需求进行搭配。

 

重疾险方面，超级玛丽15号重疾险值得关注。

 

它由君龙人寿推出，对结节人群核保宽松，且重疾赔付额度高，

 

适合体检发现肺结节、乳腺结节或甲状腺结节的人群，以及家庭责任较重的中青年人群。

 

基础保障涵盖110种重疾，1次赔付，100%基本保额，60岁前确诊额外赔付80%，45岁前额外赔付100%；

 

包含35种中症（60%保额）和40种轻症（30%保额），合并赔付6次，重疾确诊后非同组轻中症仍可赔付；

 

结节专项保障方面，

肺结节手术后非恶性，赔付5%保额，1年后确诊肺癌额外赔30%，乳腺/甲状腺结节术后1年确诊对应癌症额外赔10%；

 

还有豁免责任，确诊轻/中症豁免后续保费，保障继续有效。

 

可选责任也有亮点，

重疾多次赔有两种方案，方案A是65岁前首次重疾后，同种重疾间隔2年、不同种间隔1年，可再赔2次（120%保额/次）；

 

方案B是无年龄限制，同种/不同种重疾均间隔3年，可再赔2次（120%保额/次）。

 

癌症全周期保障中，

癌症多次赔是首次非癌到癌间隔180天，首次癌到癌间隔365天，每次赔付40%-50%保额，第三次后每3年可再赔50%保额（不限次数）；

 

癌症特药保障是确诊癌症并接受手术治疗后，使用指定靶向药/免疫药可赔付50%保额。

 

三、奶爸总结

 

从百万医疗险的“实报实销”，到重疾险的“定额给付”，

百万医疗险加重疾险的组合，核心价值就是用短期医疗防护加上长期重疾兜底，把健康风险的漏洞堵牢，为人们的健康和家庭经济稳定提供坚实的保障。 

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