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奶爸保
重疾险市场产品百花齐放，达尔文12号重疾险凭借“重疾赔付后中轻症仍有效”“顶梁柱关爱金”等灵活且实用的保障设计，在市场中颇具关注度。
不过，不少人仍纠结：
它的保障是否足够全面？优缺点究竟有哪些？又适合哪些人群投保？
今天奶爸就从优缺点、适合人群进行分析，用实在的信息帮大家做判断。
一、复星联合达尔文12号重疾险的优缺点有哪些？
先来看看优点，
首先，基础保障覆盖广且赔付灵活。
它涵盖120种重疾、30种中症（最多赔3次，每次60%保额）、45种轻症（最多赔4次，每次30%保额）。
重疾除了常规赔100%保额，意外导致的重疾还能赔135%保额。
如果附加了疾病关爱金，60周岁前首次确诊重疾、中症、轻症，分别额外赔80%、50%、10%保额。
更贴心的是，
重疾赔付后，中轻症保障还能继续生效，没有间隔期和分组限制。
其次，针对性保障很实用。
比如60岁前没患重疾，60岁后住院能领“住院津贴”，每天给0.1%保额（每年限90天，保障期内累计最多给100%保额）；
可选责任里的“顶梁柱关爱金”，
要是确诊癌症重度时，被保人子女＜18周岁或父母≥60岁，能额外赔30%保额，很适合家庭经济支柱。
再者，可选责任灵活，不同人能根据需求搭配。
既可以附加“多次重疾”，
65周岁版：65周岁前首次重疾后，二次重疾赔120%保额；
终身版：首次重疾后，第二次、第三次重疾每次赔120%保额）。
还能附加“癌症重度治疗津贴”，
最多赔3次，非癌转癌间隔180天，癌转癌间隔1年，
还能附加“重疾保费补偿金”，
缴费期内确诊重疾，给付累计保费。
最后，投保规则也很宽松。
等待期是180天，在重疾险里属于常规水平；
缴费期限可选趸交、5年、10年、20年、30年，长缴费期能减轻每年的保费压力。
再来看看缺点，
一是保障期限选择有局限。
保终身的话，投保年龄是28天（含）-55周岁（含）；
保至70周岁的话，投保年龄仅限28天（含）-35周岁（含）。
如果是36-55周岁的人群，想保至70周岁就没机会了，灵活性打了折扣。
二是职业与保额有约束。
职业限制在1-4类，像建筑工人、快递员等5-6类职业就没法投保；
最高保额只有50万，对于想追求更高保额（比如100万）的家庭，可能得搭配其他产品。
三是部分细节设计偏严。
比如等待期180天，比市面上一些90天等待期的产品长；
而且在疾病定义上，部分重疾的理赔条件也相对严格，可能会对理赔造成一定影响。
二、复星联合达尔文12号重疾险适合哪些人买？
结合优缺点，这款产品更适合有特定需求的人群：
第一类是看重“重疾后中轻症仍有效”的人。
要是担心得了重疾后，中轻症保障直接失效，
这款“重疾赔付后中轻症继续有效”设计，能让后续中轻症治疗也有赔付可能，很适合追求全面保障的人。
第二类是家庭经济支柱。
比如30-40岁、上有老（父母≥60岁）下有小（子女＜18岁）的人群，
附加“顶梁柱关爱金”后，确诊癌症重度能额外赔30%保额，能给家庭多一份经济缓冲。
第三类是追求“灵活附加责任”的人。
如果既想要癌症多次赔，又想要重疾多次赔，
复星联合达尔文12号重疾险的可选责任能自由组合，能根据自身健康担忧和预算，定制专属保障方案。
第四类是年龄在28天-35周岁，想保至70岁的人。
这个年龄段的人群，若希望保障覆盖到退休前后，又不想承担保终身的高保费，选择“保至70岁”的版本比较合适。
不过，有三类人群不太适合：
一是5-6类高风险职业者，因职业限制无法投保；
二是预算有限（每年保费预算低于5000元）的家庭，基础保费就不低，附加责任后更贵；
三是36-55周岁且想保至70岁的人，投保年龄不符合“保至70岁”的要求。
三、奶爸总结
复星联合达尔文12号重疾险是一款“保障细致但有局限”的产品。
它的核心优势在“重疾后中轻症仍有效”“针对性保障实用”“可选责任灵活”，能解决很多家庭的保障痛点；
但也存在“保障期限选择局限”“职业与保额约束”“保费偏高”等问题，并非适合所有人。
如果看中重疾后中轻症保障、需要顶梁柱额外关爱，且预算能接受每年6000元以上，这款产品值得考虑；
如果是高风险职业、或带病投保人群，建议多对比其他重疾险，再根据自身情况做决定。
毕竟，适合自己的，才是好的重疾险。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
