微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
提到重疾险，不少人听过“达尔文12号重疾险”的名字，却对它的保障范围、投保方式一知半解。
今天奶爸就把这款产品的保障内容和购买渠道拆解开，帮大家弄明白它值不值得选、该从哪入手。
一、达尔文12号重疾险条款保障哪些内容？
买保险得先搞清楚“能不能投”“保什么”，达尔文12号重疾险的投保规则和保障设计，能适配不同人群的需求。
1、投保规则
达尔文12号重疾险的投保年龄分两种情况：
选保至70岁，0-35岁的人群可投保；选保终身，0-55岁的人群都能投。
不管是刚入社会的年轻人，还是中年家庭支柱，都有机会投保。
缴费期限最长能选30年，相当于把总保费分摊到更久的时间里，每年缴费压力会小很多。
比如30岁买50万保额，分30年交，每年的保费负担能轻不少。
等待期为180天，和多数重疾险一致，等待期内患病通常不赔，过了等待期保障才完全生效。
2、基础保障
基础保障覆盖了重疾、中症、轻症，病种数量和赔付比例都很实在：
重疾保障：
保120种重疾，赔1次，赔付100%基本保额。
像癌症、急性心肌梗死这类高发重疾，都在保障范围内。
中症保障：
保30种中症，每次赔60%基本保额，最多赔3次。
像中度脑中风、中度瘫痪这类病情（没到重疾程度，但也需要大额治疗），能拿到一笔赔付。
轻症保障：
保45种轻症，每次赔30%基本保额，最多赔4次。
像早期恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症这类常见轻症，也能获得赔付。
还有不少特色保障，
意外重疾额外赔（因意外导致重疾，能额外获赔）、住院津贴（住院期间每天能领钱补贴开销）、被保人豁免（若得了中症/轻症，后续保费不用交，保障还继续有效）。
这些“额外福利”让基础保障更实用。
3、可选责任
达尔文12号重疾险的可选责任特别丰富，能根据自己最担心的风险“量身定制”：
重疾多次赔：
分为“65周岁版本”和“终身版本”。
65周岁版本：
第一次重疾在65岁前赔100%保额，第二次若为不同重疾，间隔365天就能赔120%保额；
如果是同种重疾，间隔1095天也能赔120%。
终身版本更灵活：
第一次重疾赔100%保额，第二次不管是不同重疾还是同种重疾，都能额外赔120%保额；
第三次重疾（满足间隔期要求）也能额外赔120%保额。
相当于给重疾保障上了“多次缓冲”，不怕得多次重疾没钱治。
疾病关爱金：
60岁前得重疾、中症或轻症，能额外赔钱，变相提高了年轻时的保障力度，毕竟年轻时家庭责任重，更需要高保额。
癌症津贴：
若初次确诊的不是“恶性肿瘤-重度”，隔180天后确诊癌症，
首次治疗能赔40%保额，第二次治疗隔365天赔50%保额，第三次治疗隔365天赔30%保额；
若初次就确诊癌症，隔365天也能赔后续治疗津贴。
对于癌症这种易复发、需长期治疗的疾病，这笔钱能帮衬不少治疗费。
顶梁柱关爱金：
若被保人确诊“恶性肿瘤-重度”，同时孩子未满18岁，或父母已满60岁，能额外赔30%基本保额。
对于上有老下有小的家庭支柱来说，这笔钱既能治自己的病，也能给家人留份保障。
保费方面，
奶爸以30岁人群、投保50万保额、分30年交为例：
保终身的基础责任保费，男性每年是6710元，女性是6290元；
而保至70岁的基础责任保费，男性每年是5610元，女性是4890元。
其他责任（如附加身故、重疾多次赔等）的保费，保终身也普遍比保至70岁高1000-1500元/年。
不过保终身虽保费更高，但能覆盖终身的大病风险；
保至70岁保费相对更低，更适合预算有限、更关注退休前保障的人群。
二、达尔文12号重疾险怎么买？
清楚了保障内容，接下来看看“去哪买”。
达尔文12号重疾险的购买渠道很灵活，线上线下都能选。
1、线上渠道：便捷高效，适合爱自主研究的人
保险公司官网/官方APP：
复星联合健康保险的官网或官方APP里，能直接找到达尔文12号重疾险的产品页，
条款、保费、投保流程都能在线查看，填好个人信息、健康告知，付款后就完成投保了，全程不用出门。
第三方保险平台：
像“奶爸保”这类专业保险平台，也能买到达尔文12号重疾险。
这些平台会有产品测评、条款解读，能帮大家更清晰了解产品优势；
投保前还有一对一的客服指导，不用担心看不懂健康告知或投保流程。
2、线下渠道：面对面沟通，适合需要专人讲解的人
可以去复星联合健康保险的线下分支机构，找保险代理人咨询。
代理人会根据你的年龄、健康状况、家庭责任，推荐合适的投保方案，还能当面解答疑问。
不过，不管选哪种渠道，投保前都要仔细看健康告知，如实回答自己的健康情况，避免后续理赔出纠纷。
三、奶爸总结
达尔文12号重疾险的投保规则很灵活，基础保障覆盖全面，可选责任又能针对性解决“重疾多次发、癌症长期治、家庭责任重”等痛点。
购买渠道也很方便，线上线下任挑，大家可根据自己的习惯选。
买达尔文12号重疾险时，要结合预算、健康状况、家庭责任来选：
预算有限，可先选基础责任+实用的可选责任（比如重疾多次赔、癌症津贴）；
预算充足，就把重疾多次赔、癌症津贴、顶梁柱关爱金等都加上，让保障更周全。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
