预定利率下调后，招商信诺信享传世尊享版终身寿（分红型）凭啥值得买？

以往，很多人习惯通过“固定利率躺赚”的方式配置储蓄险。

 

但随着8月底预定利率下调，这类“稳稳的幸福”逐渐减少，靠固定利率实现资产稳步增值的路子明显变窄。

 

这时候，主打“分红博更高收益”的分红型终身寿，凭借“保证收益打底+浮动分红增值”的特性，迅速成为理财市场的“新方向”。

 

今天奶爸就来测评招商信诺的信享传世尊享版终身寿（分红型），

 

看看它到底能不能满足大家“想多赚点、还想稳点”的需求。

 

一、和2.5%固收增额寿比，收益能打吗？

 

买储蓄险，大家关心两点：

 

一是“啥时候回本”，二是“长期能赚多少”。

 

奶爸以30岁男性，年交10万，交5年为例，

 

看看信享传世尊享版终身寿（分红型）和2.5%预定利率的固收增额寿（以下简称“2.5%固收险”）的收益对比： 

 

 

1、保单前期：2.5%固收险增长更快

 

保单前5年，2.5%固收险的现金价值增长明显更占优势。

 

以第5年为例，2.5%固收险的现金价值能达到约48万元，接近“回本”状态；

 

而信享传世尊享版的保证收益约46万元，比2.5%固收险少2万元，回本进度稍慢。

 

2、保单中期：分红型反超，长期收益更优

 

从保单第10年开始，信享传世尊享版终身寿（分红型）的总收益会实现“反超”，且随着持有时间越长，优势越明显。

 

若分红实现率能达到100%，长期持有IRR能达到3.15%左右。

 

这个收益是什么概念？

 

目前2.0%预定利率固收险长期IRR稳定在2.0%左右；

 

即便是此前的2.5%固收险，长期IRR也大多在2.4%-2.5%之间。

 

而这款长期IRR能突破3%，足以看出产品的增值潜力。

 

二、信享传世尊享版终身寿（分红型）亮点

 

光收益高还不够，一款好的理财险，得“稳得住、有保障、用钱灵活”。

 

信享传世尊享版在这些维度的设计，也非常贴合大家的理财需求：

 

 

 

1、稳：1.75%保额复利涨，收益写进合同

 

从第二个保单年度开始，“有效保额”每年会按1.75%复利增长，且这一规则是写进保险合同的，属于100%确定的收益。

 

举个例子：

 

30岁男性，5年交10万，首年有效保额是52万元。

 

第二年，有效保额就变成52万×1.0175=52.91万元；第10年，有效保额能到61万元。

 

这意味着，即便未来分红未达预期，保证收益是一定能拿到手的，不用担心本金“缩水”。

 

2、保：终身寿险+航空意外，一份钱拿两份保障

 

很多人买终身寿，不只是为了理财，还想给家人留份“兜底钱”。

 

信享传世尊享版终身寿（分红型）提供终身身故保障，不管是疾病还是意外身故都能赔。

 

还有航空意外身故保障，

 

乘坐飞机意外身故时，除了身故金，还能额外赔10%保额。

 

对于经常出差、坐飞机的商务人士，相当于多了一份“航空意外险”，既省心又省钱。

 

3、灵：减保、转年金，用钱不用“等”

 

理财最怕“钱存进去，急用时取不出来”。

 

信享传世尊享版终身寿（分红型）在“灵活性”上考虑得很周到：

 

减保自由：

 

每年最多能减20%基本保额对应的现金价值，剩下的钱还能继续在保单里增值，不影响长期收益。

 

转年金“活领”：

 

保单满10年、被保人满55岁后，能把保单现金价值转成年金。

 

尤其适合用于规划养老金，

 

比如60岁时将保单现金价值转成“终身年金”，一直领取年金到身故，

 

相当于多了一笔“终身退休金”，避免了“退休后钱花完”的焦虑。

 

4、优：3万起投，3人共享10年居家康养

 

除了理财和保障，它还提供实用的增值服务：

 

且投保门槛不高——标保3万元起投，投保人+父母/配偶/子女中的2人，一共3人能共享10年的居家康养服务。

 

 

 

比如院前急救服务：

 

每年可享受1次，不仅能报销120救护车的费用，还能提供“家属联系”“急救车位置跟踪”等协助服务。

 

比如住院+居家照护服务：

 

住院期间，会安排护工24小时陪护3天，负责喂饭、擦身、协助翻身等；

 

出院当天，有专人帮忙办理结算、整理病历，还能提供“出院接送”服务；

 

出院后7天内，护工还会上门照护5天，帮忙做伤口护理、协助日常起居。

 

对于家里有老人、或担心自己生病后没人照料的人来说，这些服务能省去很多麻烦，相当于给生活加了一层“后勤保障”。

 

三、招商信诺人寿实力

 

买分红型产品，本质上是“把钱交给保险公司打理，共享经营收益”，

 

因此保险公司的经营稳健性、投资能力、历史分红表现，也决定了分红能否兑现。

 

招商信诺作为合资险企中的“佼佼者”，在这几方面都相当“能打”：

 

1、公司背景：19年资深险企，资产规模超2100亿

 

招商信诺人寿成立于2003年，由招商银行与美国信诺集团合资设立，至今已有超过20年的经营历史。

 

业务覆盖寿险、健康险、年金险等多个领域，总资产规模超过2100亿元，累计服务客户超1300万人，

 

还多次获得“卓越人寿保险公司”“年度最佳合资寿险公司”等荣誉，是市场上公认的“稳健型险企”。

 

2、股东实力：“双巨头”背书，资金与经验双重保障

 

一家保险公司的实力，很大程度上取决于股东背景。

 

  

招商信诺的两大股东——招商银行和美国信诺集团，分别在“资金管理”和“保险经营”上拥有优势：

 

招商银行：

 

1987年在深圳成立，资产规模超万亿，且连续多年入选《财富》世界500强。

 

作为“零售银行之王”，招商银行在资金管理、客户服务、风险控制等方面经验丰富，能提供稳定的资金支持和渠道资源。

 

美国信诺集团：

 

创立于1792年，是美国四大健康险公司之一，业务覆盖全球100多个国家和地区。

 

尤其在海外股票、债券、另类资产的配置上能力突出，能为招商信诺的投资策略提供专业支持。

 

3、偿付能力：远超监管线，经营安全有保障

 

银保监会对保险公司的偿付能力有明确要求：

 

核心偿付能力充足率≥50%，综合偿付能力充足率≥100%，

 

这两个指标直接反映保险公司“有没有钱应对理赔和分红”。

 

 

 

根据招商信诺2025年二季度披露的数据：

 

核心偿付能力充足率：143.76%；综合偿付能力充足率：214.81%，两项指标均远超监管红线，

 

且风险评级多次被评为“AA类”，

 

这意味着，招商信诺有足够的“风险准备金”应对可能的理赔需求，也有能力兑现分红承诺，不会出现“经营不善导致无法兑付”的情况。

 

4、投资与分红：项目稳、收益高，历史表现亮眼

 

分红险的分红来源，主要是保险公司“经营盈余”（尤其是投资收益），因此“投资能力”是分红的核心底气。

 

招商信诺的投资业务由自家的“招商信诺资产管理公司”负责，投资策略以“稳健为主，兼顾收益”为主。

 

从数据来看，

 

招商信诺的表现相当亮眼：

 

近三年平均投资收益率达5.07%，综合投资收益率4.40%，均超越行业平均水平，也为分红兑现提供了保障。

 

 

 

更关键的是，

 

招商信诺经营分红险已有15年历史，积累了丰富的分红管理经验，且历史分红实现率稳定。 

 

 

即便在2024年“限高令”（监管对分红险演示利率进行限制）的影响下，其2024年分红实现率依然亮眼：

 

现金分红产品（共38款）：平均实现率81%，最高达133%；

 

保额分红产品（共8款）：平均实现率95%，最高达103%。

 

这意味着，招商信诺的分红有实际经营业绩支撑的，分红兑现的概率非常高。

 

四、奶爸总结

 

招商信诺信享传世尊享版终身寿（分红型），是预定利率下调后，一款“性价比突出”的分红型终身寿产品，优势很突出：

 

收益潜力足：

 

1.75%复利保额增长打底，分红达预期时长期IRR能突破3%，长期增值潜力显著；

 

公司实力硬：

 

招商银行+美国信诺集团“双巨头”股东背书，偿付能力远超监管线，投资收益连续多年跑赢行业，历史分红实现率稳定；

 

保障+理财兼顾：

 

既有终身身故保障，又能靠分红增值，还额外送航空意外保障，“一份钱办三件事”；

 

灵活性够高：

 

减保、转年金自由，能灵活应对教育金、养老金、应急钱等不同需求。

 

如果您能接受“分红不保证”的特点，且打算长期持有，这款确实是不错的选择。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~