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奶爸保
成人重疾险中，达尔文系列一直都是每年的大爆款，
提到高性价比，各大榜单上也必有一席之地。
全新升级的复星联合健康达尔文12号重疾险，延续过往优点，
同时还新增了顶梁柱关爱保险金、优化了个别重疾赔付门槛。
新品到底实力如何？我们马上来看看！
一、复星联合健康达尔文12号重疾险保障内容
先来看看保障内容表格：
复星联合健康达尔文12号重疾险保障内容分两块：必选保障+可选保障。
我们先来看必选保障内容：
轻症+中症+重疾（含意外重疾额外赔）+住院津贴+被保人豁免。
具体保障优点如下：
1、轻中症赔付次数多、赔付门槛低
中症赔3次、每次赔60%保额；轻症赔4次、每次赔30%保额。
轻症+中症的累计赔付次数是7次，比常规其他款6次还多1次。
除了赔付次数多，轻中症的赔付门槛也非常低，
重疾赔付后，轻中症保障继续有效，
直到全部保障次数用尽，且无间隔期、无分组限制！
2、重疾保障全+个别疾病门槛低
虽然达尔文12号是款重疾单次赔产品，
即重疾赔1次，每次赔100%保额。
但它还自带有意外重疾额外赔：
意外导致的重疾额外赔偿35%保额。
意外导致的重疾，包括因车祸导致严重脑损伤、或失去一肢/一眼等等。
它还是首款优化特定重疾赔付天数限制的重疾险：
如果被保人确诊的重疾属于严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合症，
在疾病定义所要求范围内发生身故，依然按照重疾进行赔付。
要知道，市面上大多数同类产品，都是不支持赔付的。
最经典的案例，就是一3岁孩子因流感暴发心肌炎，3小时后不幸去世，
因不符合理赔条件，只获得保司退还的3年保费。
这件事情曾一度引起不少人关注，复星联合健康达尔文12号重疾险从人文关怀角度出发，
没有过多纠结，直接在条款中许诺5种特定重疾，
不符合天数要求也可按重疾进行赔付，主打就是一个放心。
以严重心肌炎为例子：
要知道，严重心肌炎其实致死率非常高，且患者多在数小时内死亡，
达尔文12号这一细节优化，极大地降低了这5种疾病的理赔门槛。
它还优化了条款多项疾病定义：
就拿原位癌来说，只要针对原位癌病灶进行了积极治疗，就可获得赔付。
积极治疗，通常包括手术、放疗、化疗等方式，
比单纯的手术治疗，更广泛、理赔门槛也更低。
而且除传统手术外，随着医学进步，目前还有靶向治疗、免疫治疗。
改为积极治疗，可以更好地适应医学发展的趋势。
3、自带住院津贴
60岁前未发生重疾，60岁后住院，每天赔0.1%保额；
每个保单年度限90天，最高赔100%保额。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
再来看可选保障：
包括重疾多次赔、疾病关爱金、癌症治疗津贴等。
说一下以下几个重点：
1、全新升级重疾多次赔
达尔文12号的重疾多次赔，分【65周岁版】和【终身版】（二选一）：
65周岁版：
65岁前发生重疾，可额外赔1次，赔120%保额。
终身版：
不限年龄，重疾额外赔2次，每次赔120%保额。
两个版本各有优点，
65周岁版，相对来说，附加保费更低一些，
30岁女性买50万保额保终身，附加65周岁版只需730元，而附加终身版则需1485元。
终身版赔重疾额外赔付次数更多，额外赔2次，
没有65岁的限制，且同种重疾间隔时间更短，只需2年。
所以，如果预算不多的，可以考虑65周岁版，
追求全面、预算有富余的，可以考虑终身版。
2、创新责任——顶梁柱关爱金
确诊癌症时，被保险人的子女＜18周岁或父母≥60岁，
额外赔1次，赔30%保额。
孩子未满18岁，家庭教育等支出非常大，
或者父母已经60岁以上，日常的护理、医疗费用支出压力也不小。
真正的上有老小有小，双向承压，家庭抗风险能力最脆弱阶段，
而一旦确诊癌症，每年所需治疗费用都不少，
这个顶梁柱关爱金，可以在关键阶段，多赔一点给我们。
且确诊和赔付也相对比较灵活：
确诊日期可凭病理报告、影像学报告或其他医学检查结果认定；
亲子关系可通过出生证、户口本、派出所/居委会证明等材料佐证。
二、复星联合健康达尔文12号重疾险是哪家公司？
复星联合健康达尔文12号重疾险出自复星联合健康保险公司，
那这家保司如何呢？
我从大家关心的两大问题来介绍一下：
1、保司实力情况
复星联合健康保险股份有限公司（简称“复星联合健康”）成立于2017年1月23日，
注册地位于广东省广州市，初始注册资本5亿元，是国内7家专业健康险公司之一。
不同于综合型保险公司，其定位专注于健康险领域，
最大的股市就是复星医药，国内医药领域的龙头企业。
之前火爆全网的120万一针CAR-T疗法——奕凯达，就是它家引进的。
同时，全球首个获批一线治疗小细胞肺癌的PD-1抑制剂。
自成立以来，复星联合健康的保费收入连续8年都在保持增长。
实力强劲，保司经营也不负所望：
风险综合评级≥B，核心偿付能力充足率均≥50%，综合偿付能力充足率均≥100%，达到监管要求！
2、理赔情况
买重疾险，理赔售后也是非常重要的环节。
2024年，复星联合健康交出了一份亮眼的理赔成绩单：
年度赔付金额为12.2亿元，理赔服务37.9万人，
其中95%是在线理赔，数字化服务能力突出。
成人重疾险件均赔付金额＞26万，个别家庭获赔甚至超过50万。
理赔速度方面，复星联合健康也表现出色：
1万元以下小额案件平均1.5天结案，10万元以上大案平均3.2天，
比行业平均快1天左右，理赔效率优势明显。
总的来说，
从背景到经营，从偿付能力到理赔服务来看，
复星联合健康虽然年轻，但展现出了专业健康险公司的实力与担当。
三、奶爸总结
复星联合健康达尔文12号重疾险保障内容非常优秀，
是行业中少有的轻中症不分组+无间隔期限制的产品。
保费性价比高，不捆绑身故，预算有限也有机会上车。
不管是自带的保障内容、还是可选保障内容，都非常实用。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
