微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
在保险市场的众多产品中，分红险常常吸引着不少消费者的目光。
它看似能在提供保障的同时，还带来额外的红利收益，仿佛是个稳赚不赔的好选择。
但事实真的如此吗？
其实，分红险有着诸多复杂之处，若不深入了解就盲目入手，很可能花了冤枉钱。
接下来奶爸就好好唠唠分红险的那些事儿。
一、分红险的优点与缺点
分红险的优点确实比较诱人。
一方面，它能给予投保人一定的风险保障。
以常见的人寿分红险来讲，
一旦被保人不幸离世，其家人便能获得相应的保险赔付，这对缓解家庭经济压力至关重要。
另一方面，分红险有获得潜在收益的可能。
保险公司会依据自身的经营状况和投资成果，将一部分利润以红利的形式分给保单持有人。
要是保险公司经营得力，在长期持有过程中，投保人还是有机会收获不错的额外回报。
我们来看看几家保司分红表现情况。
比如光大永明人寿，
光大集团（国企）持股50%、加拿大永明人寿（外资）持股24.99%，
2022年披露40款产品，39款分红实现率均超100%，平均达117%，最高220%；
2023年披露39款产品，6款实现率超100%，平均63.9%，最高可达115%
此外，
中意人寿由中石油（国企）、意大利忠利保险（外资）各持股50%，
2013-2022年全部披露产品实现率均超100%，最高257%；
2023年披露51款产品，13款超100%，平均83.3%，最高可达103%
再来看看复星保德信，
上海复星工业、美国保德信金融集团各持股50%，
2022年披露23款产品全部超100%，平均112.7%，最高187%；
2023年披露23款也全超100%，平均105.8%，最高可达167%；
但2024年披露28款，平均仅46%，最高可达75%
中英人寿由中粮集团（国企）、英杰华保险集团（外资）各持股50%，
2023年披露34款产品实现率均超100%，最高达到133%；
2024年披露34款，红利实现率约80%，最高达到101%
这些数据说明，
分红险收益受保险公司经营波动影响大，分红收益是存在不确定性的。
然而，分红险存在的缺点同样不容忽视。
首先，最让人担忧的是分红不确定。
保险公司的经营业绩受到太多因素的左右，
像市场环境的变化、经济形势的起伏、投资策略的好坏等。
前些年金融市场波动剧烈，
不少保险公司的投资收益大幅下滑，也导致分红险的分红大幅减少，让投保人的预期收益落空。
其次，分红险的灵活性较差。
其保障期限一般是终身，投保人中途想要提前退保，往往会面临较大的损失。
而且，保费缴纳方式以及保额一般都是固定的，很难根据投保人在不同人生阶段的实际需求进行调整。
另外，分红险的运作机制相对复杂。
分红涉及保险公司的经营管理、投资决策等多个层面，
投保人很难全面、深入地了解保险公司真实的经营状况和投资收益情况，
也这就使得投保人在挑选产品时容易陷入盲目，难以做出准确、合理的判断。
在销售过程中，部分不良销售人员还可能会夸大分红险的收益，
对产品存在的风险和限制条件刻意隐瞒，误导投保人购买。
二、分红险产品推荐
虽然分红险存在一些缺点，但在当前市场中，仍有部分表现较为突出的产品。
比如中意一生中意（尊享版），
作为保额分红型产品，支持隔代投保，外籍人士、高龄人群也能购买，还可对接信托和万能账户。
中意人寿股东背景也强大，
中方是国企中国石油集团资本有限责任公司，外方是成立近200年的意大利忠利保险有限公司。
比如光大永明光明至尊（2024版），
最高支持70周岁投保，最低保费1万元起，支持第二投保人及保险金信托。
红利演示利率较高，可达4.5%，含红利后的远期IRR相当可观，可达3.54%
并且保费达到30万，还可享受光大特色一站式养老服务体系。
三、奶爸总结
分红险虽有保障与潜在收益的优势，
但收益不确定、灵活性欠佳、保费高昂、信息不透明以及存在销售误导等缺点也不能忽视。
购买分红险前，
大家也要结合自身的风险承受能力、财务状况以及投资目标，谨慎做出决策。
同时，要重点关注保险公司的实力、经营业绩以及分红实现率等关键因素，
尽量挑选靠谱的保险公司和契合自身需求的产品，让保险真正成为保障生活、规划财富的得力工具。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
