倒计时1天！一生中意终身寿险好不好？到底值不值得抢？

眼下，寿险市场正迎来一场因预定利率调整引发的“产品迭代潮”，

 

而中意人寿旗下的一生中意终身寿险（分红型），即将在8月31日24点正式下架，

 

这意味着想要入手这款产品的消费者，只剩下最后1天的“末班车”机会。

 

这款被不少人关注的终身寿险，究竟是否值得在下架前果断入手？ 

 

今天奶爸就从产品本身和利率调整的影响来给大家好好分析。

 

一、一生中意终身寿险好不好？

1、公司实力：双世界500强背书，风险评级顶尖  

 

一生中意终身寿险由中意人寿承保，

这家公司是中石油（中国能源巨头）和意大利忠利保险（全球九大“大而不能倒”保险公司之一）的合资企业。

 

2024年四季度风险综合评级（IRR）为AAA级，2025年一季度综合偿付能力充足率达210%，远超监管要求的100%

 

简单说，它家“家底厚”，长期兑付有保障。

 

2、收益结构：保底+浮动，长期潜力突出  

 

这款产品采用“保底+浮动”的双轨模式，既兼顾了安全性，又保留了长期收益潜力。

 

首先是保底收益部分，

合同中明确写死的保底利率为1.75%，对比当前市场环境很有竞争力：

目前大部分银行5年定期存款利率仅在1.5%左右，且还是单利；

 

而一生中意终身寿险的1.75%保底利率是“终身锁定”的，无论未来市场利率如何下行，这部分收益都不会受影响，现金价值会稳步增长。

 

更关键的是分红部分，

 

产品采用“保额分红+全差分红”的模式，

红利来源覆盖了死差、费差、利差三大核心渠道，红利来源广泛。

 

而中意人寿的过往分红实现率表现相当不错：

2021-2023年，其平均分红实现率分别达到126.2%、118.4%、125%，均远超100%的预期目标；

即便在2024年行业整体承压、平均分红实现率仅49.6%的情况下，中意人寿仍交出了83.3%的亮眼成绩——

这意味着，公司不仅能兑现分红承诺，甚至能超出预期。

 

举个例子：

 

30岁男性选择年交10万，持有超过6年，叠加分红后的收益就能跑赢同期银行5年定存；

 

若长期持有40年，含分红的IRR可达到3.0%，属于“稳健型”产品里的佼佼者。

 

除了收益，产品的保单权益也足够灵活，能适配不同家庭的需求。

 

首先是减保规则，

 

市面上很多终身寿险的减保要么有严格限制（比如每年最多减保10%），

 

要么干脆不把减保规则写进合同。

 

而一生中意终身寿险明确规定，

 

缴费期满后即可申请减保，每年最多可减基本保额的20%，

 

且这一规则直接写入保险合同，消费者的权益有法律保障。

 

无论是孩子的教育金、自己的养老金，还是突发的大额支出，都能通过减保灵活支取。

 

其次是资金周转功能，

若遇到短期用钱需求，可申请保单贷款，最多贷出现金价值的80%，且贷款期间保单的保障和分红权益不受影响。

 

还支持指定“第二投保人”，

 

若原投保人不幸离世，保单可直接由第二投保人接管，无需经过遗产继承流程，

 

既能避免因遗产分割引发家庭纠纷，也能实现财富的定向传承；

 

更贴心的是，

 

红利部分也能通过减保支取，进一步提升了资金的使用灵活性。

 

一生中意终身寿险的增值服务也很“实在”。

 

只要保费达到一定标准（比如趸交50万或年交10万以上），就能解锁“健康关爱、出行保障、养老生活、专属礼遇”四大板块的星级服务，

 

且服务范围可扩展至投保人的直系亲属（父母、配偶、子女），相当于给整个家庭加了一层“健康防护网”。

健康关爱方面，

 

还可享受国内外二次诊疗服务——国内能对接协和、同济、华西等顶级三甲医院的专家，提供在线复诊、门诊预约、住院加急服务；

 

海外则可对接日本癌研有明医院、美国梅奥诊所等全球知名医疗机构，提供就医协助和翻译服务；若家人需要护理，还能申请最高7天的专业护理服务。

 

出行和养老方面，

 

涵盖机场贵宾厅、出行紧急救援，以及旅居养老资源对接等服务，无论是日常出行还是未来养老规划，都能提供切实的帮助。

 

二、预定利率下调对一生中意终身寿险的影响

 

1、利率调整的核心变化  

 

9月1日起，人身险预定利率迎来“大调整”：  

 

普通型保险（如传统增额寿）预定利率从2.5%降至2.0%；  

 

分红型保险预定利率从2.0%降至1.75%；  

 

万能险最低保证利率从1.5%降至1.0%；

 

这意味着新上架的分红险产品，保底利率可能更低，浮动分红空间也会被压缩。

 

2、对一生中意终身寿险影响  

 

一生中意终身寿险的保底利率已经是1.75%（和新预定利率持平），

 

但它的历史分红实现率远超行业平均（2024年83.3% vs 行业49.6%）。

 

如果现在投保，相当于锁定了当前的高分红潜力；

 

而8月31日下架后，新推出的分红险可能因为预定利率下调，整体收益预期更低。

 

举个直观的例子：

 

假设投入100万，按2.5%复利和2.0%复利计算，100年后差距能达到457万（2.5%复利下为1181万，2.0%复利下为724万）。

 

虽然一生中意终身寿险是分红型，但保底+浮动的长期收益，仍比新预定利率下的产品更有优势。

 

三、奶爸总结

 

如果您追求长期稳健收益、有财富传承需求，且资金能长期闲置，一生中意终身寿险值得在8月31日前考虑：  

 

优势很突出：公司实力强、保底收益稳、分红潜力大、保单权益灵活、增值服务实用；  

 

缺点也明确：分红收益不确定、早期退保可能有损失、缴费期最长只有10年（适合中短期缴费）。

 

不过，投保前一定要结合自身情况：

 

比如收入是否稳定、资金是否能长期不动用。

 

如果只是短期理财，或者风险承受能力极低，可能更适合银行存款或货币基金。

 

奶爸最后提醒：

 

8月31日24点后这款产品就下架了，有需求的朋友建议尽快找经纪人测算具体收益，再决定是否上车。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~