中意人寿擎天柱10号定期寿险怎么样？健康告知严格吗？

房贷压肩、孩子待哺、父母渐老——中年人的世界，容不得半点闪失。

 

作为家庭的顶梁柱，他们扛着全家的生计，可一旦遭遇意外或疾病倒下，房贷谁来还？孩子的学费、父母的医药费怎么办？

 

这些现实的压力，让一份靠谱的保障成了许多中年人的刚需。

 

最近，中意人寿推出的擎天柱10号定期寿险，就瞄准了这个需求。

 

它打出了三张王牌：

 

行业底价保费、夫妻共保能叠加赔付、65岁前猝死还能额外赔，

 

号称用一杯咖啡的钱就能锁定百万保障。

 

不过，它的健康告知却很严苛，不少亚健康人群可能被挡在门外。

 

这份保险到底值不值得买？是真划算还是门槛太高？

 

下面奶爸就来详细说说。

 

一、中意人寿擎天柱10号定期寿险怎么样？

 

先来看看保障内容表格： 

 

 

中意人寿擎天柱10号定期寿险的基础责任很直接，就是兜底生死。

 

不管是因为疾病猝死、意外事故，还是自然原因导致的身故或全残，都能100%赔付约定保额。

 

特色保障更是精准针对家庭的致命风险。

 

首先是猝死额外赔30%，且限制在65岁前。

 

央视数据显示，

 

中国每年猝死的有60万人，其中43%还不到40岁，很多都是正值壮年的上班族。

 

要是程序员连续加班猝死，原本100万的保额就能多赔30万，总共130万，这笔钱能帮妻儿维持基本生活。

 

还有个独创的“家庭守护金”，对夫妻来说特别实用。

 

如果夫妻因为同一意外，比如车祸、火灾、地震导致双亡或全残，还能额外再赔100%保额。

 

举个例子，

 

夫妻两人各投保150万，

 

要是不幸在同一场车祸中离世，能拿到的赔付就是150万（丈夫的保额）+150万（妻子的保额）+150万（家庭守护金）=450万，

 

这样就算家里两个顶梁柱都不在了，这笔钱也能撑住整个家，避免家庭彻底崩盘。

 

交通意外的叠加赔付也很实在。

 

坐航空事故的话，能额外赔400%保额，相当于原来的100万保额变成500万；

 

要是节假日自驾或乘车出意外，额外赔50%，总保额变成150%，

 

像春节返乡、国庆出游这些出行高峰，风险就能多一层覆盖。

 

保费也很有竞争力，

 

而且保的时间越长，性价比往往越高。

 

30岁男性投保100万保额，交20年保20年，一年只要750元，女性同样的方案，一年才387元，比同类产品低30%；

 

如果想覆盖到退休前的关键期，

 

30岁男性交30年保到70岁，一年2313元也很划算。

 

就算是45岁男性，投保350万，交10年保到65岁，一年约1.4万，就能锁定20年的高额保障，对于有长期负债的人来说，这个成本不算高。

 

二、中意人寿擎天柱10号定期寿险健康告知严格吗？

 

和它的高性价比形成对比的是，这款的健康告知是定期寿险里比较严格，不少人可能会被卡在门外。

 

  

第一类是有“红线疾病”的，直接会被拒保。

 

比如心脑血管方面，

 

高血压达到或超过160/100mmHg，或者得过心梗、脑梗的，像中年肥胖、长期熬夜的人就容易有这些问题；

 

慢性病里的糖尿病、尿毒症、肝硬化，常出现在饮食不节制、爱酗酒的人群中；

 

免疫系统的系统性红斑狼疮、艾滋病，年轻女性和有高危行为的人要注意；

 

还有神经系统的癫痫、阿尔茨海默病、重度抑郁症，有老年家族病史或职场压力大的人可能会碰到。

 

另外，乙肝大三阳、重度肺气肿患者，以及接受过器官移植的人，也基本投不了。

 

第二类是有“灰区疾病”的，不一定能正常投保。

 

比如高血压1级（血压在140-159/90-99mmHg之间），可能会被要求加费，或者排除相关责任后才承保；

 

乙肝小三阳或携带者，得提供近半年的肝功能、DNA、B超检查，全都正常才有可能通过，否则会被拒保；

 

甲状腺或乳腺结节3级，很多其他寿险可能不询问，但这里告知后，大概率会排除相关责任。

 

第三类是受行为和保额限制的。

 

如果2年内被其他保险拒保或延期过，或者得过重疾并获过理赔，就不能投保；

 

1年内累计的寿险保额超过400万，也得告知；

 

还有职业是赛车手、潜水教练、攀岩运动员等高危职业的，直接会被拒保。

 

因此，奶爸建议健康人群最好趁早买，不仅能获得更好地承保条件，保费也更实惠一些。

 

三、中意人寿擎天柱10号定期寿险适合谁买？

 

那么，到底谁适合买这份保险，又该怎么买呢？

 

健康的年轻夫妻是很合适的人群。

 

两人一起投保，能激活家庭守护金，万一遭遇同一意外，能拿到3倍保额，保障力度翻倍。

 

而且妻子的保费很便宜，一年387元，差不多是每月少喝一杯奶茶的钱，就能换来百万保障，性价比很高。

 

没有病史但负债高的人，比如企业主、背着房贷的家庭，也可以考虑。

 

花几千块钱，就能对冲几百万的债务风险，就算自己出意外，家人也不用背着债务过日子。

 

四、奶爸总结

 

中意人寿擎天柱10号定期寿险对健康人群来说，就是“性价比屠夫”——

 

30岁女性一年387元就能买到百万保障，夫妻共保遇上同一意外还能赔3倍保额，确实很划算。

 

但它的健康告知稍严，高血压、糖尿病、慢性肝病患者大多会被拒之门外。

 

所以，健康的人、年轻夫妻可以抓紧入手，用低保费锁定黄金年龄的保障；

 

而亚健康人群则可以看看国富、华贵等健康告知更宽松的产品。

 

毕竟，定期寿险的本质是“留爱不留债”，能买到适合自己的，才是真的有保障。

大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品：

 

1、投保规则

 

这3款产品的投保年龄、等待期都是一样的，

 

保障期和缴费期略有不同，但也几乎差别不是很大。

 

我们重点来说两点：

 

一个是健康告知，

 

大多数会从以下几个方面进行询问：

 

投保经历、高风险运动和既往病史。

 

只有大麦2026针对45岁以上人群，还多了就医行为问询，

 

内容涉及近两年内的手术或住院情况，以及检查异常需要进一步治疗等。 

 

 

从投保经历来看，三款产品都会问到：

 

最近两年的投保异常经历→3款产品差不多；

重疾理赔经历→定海柱7号额外问询了轻中症理赔；

累计投保保额→擎天柱11号一生中意版更宽松，只问的是最近1年的保额。

 

从高风险运动来看，三款产品都差不多，

 

只有定海柱7号问询是否有长期从事。

 

从既往病史来看，定期寿险问的都是一些重大疾病，

 

比如癌症、冠心病、心肌梗死等。

 

常见的肺结节、甲状腺结节和乳腺结节都没有问。

 

像擎天柱11号一生中意版对先天性心脏病比较友好，心超复查已自行闭合的不在问询范围。

 

拿捏不准的，可以点这里协助核保。

 

另一个是最高保额，

 

单从保额上限来看，大麦2026是最高的，上限是400万。

 

但不同地区、年龄、职业可能略有不同。

 

以大麦2026为例子：

 

 

 

只有超一类和一类地区，18-45岁以内人群，且符合BMI要求，

 

才能买到400万保额。

 

超一类和一类地区如：

 

北京、上海、重庆、广州、深圳、杭州、南京、成都、宁波、苏州、武汉、厦门、佛山。

  

2、必选保障

 

作为定期寿险，其实必选保障，

 

都是差不多的，即都含身故和全残保障。

 

不过这里需要提醒大家的是，

 

身故和全残，只能二赔一。

 

擎天柱11号一生中意版还额外多了一项——家庭守护保障：

 

被保人及法定配偶因同一意外事故身故或全残，额外赔付100%基本保额。

 

 

 

作为家里的双顶梁柱，如果同时出险，对家中双亲和孩子来说，打击真的太大了。

 

这个双倍保额保障，至少可以让父母孩子在经济上有足够多的补偿和支持。

 

而且，这里说的是【出险时】存在法定配偶，

 

即买的时候不管是否结婚，婚后都会额外获得这个保障。

 

所以，如果是夫妻双方投保，擎天柱11号一生中意版有机会赔得更多。

 

3、可选保障

 

3款产品都含猝死关爱金+交通意外身故或全残。

 

只是赔付力度略有不同。

 

定海柱7号还多了个身故或全残特别关爱金：

 

45周岁后，身故或全残额外赔50%保额。

 

如果比较看重特殊年龄赔付比例的，可以重点考虑。

如果你想详细了解上述几款定期寿险测评，也可以联系奶爸~