排前10名的增额终身寿险解析：收益 + 产品盘点，手把手选对长期理财

在利率下行、市场波动加剧的当下，

 

既能提供风险保障，又能实现财富稳健增值的理财工具愈发稀缺，

 

而增额终身寿险凭借“保障+增值”的双重属性，逐渐成为家庭长期理财规划的“刚需选项”。

 

不过，市场上增额终身寿险产品多达上百款，

 

仅固收类与分红类的收益差异就可达1%-1.5%，

 

盲目选择易踩“收益虚高”“灵活性差”的坑。

 

今天奶爸就从增额终身寿险分类和产品拆解等维度，帮助大家找到适配的方案。

 

一、固收类VS分红类终身寿险差异

 

增额终身寿险的核心区别在于收益模式，目前市场主流分为固收类（收益完全确定）和分红类（收益部分确定、部分浮动）。

 

奶爸以“0岁女孩，趸交100万”为条件，看看两类产品的收益特点：

 

固收类产品的核心优势是收益确定性——现金价值增长金额、每年的IRR均在合同中明确载明，不受保险公司经营、市场利率波动影响。

 

以0岁女孩趸交100万为例，可见固收与分红终身寿险的收益差异显著：

 

 

固收终身寿险收益稳定，增长曲线平滑，

 

100岁时现金价值达1148万元，每一年的增值都写进合同，毫无波动风险，适合追求“确定性”的保守型投资者。  

 

分红终身寿险的收益分两部分：  

 

保证部分前期明显落后于固收（如60岁时，固收427万 vs 分红保证306万），

 

因保险公司将部分收益预留为“分红池”，导致保底收益更低；  

 

假设分红达标，100岁时现金价值飙升至2642万，远超固收。

 

但这一“高收益”建立在保险公司经营良好的前提下，若投资失利，分红可能大幅缩水，实际收益或停留在粉线甚至更低。  

 

总的来说，

 

固收类增额终身寿险是“稳稳的幸福”，分红类增额终身寿险是“潜力与风险并存”，选择时需权衡自身对“确定性”和“高收益”的取舍。

 

二、热门增额终身寿险拆解

 

结合2025年市场热度、收益稳定性、用户口碑，奶爸从固收类、分红类中筛选出几款优质产品，大家可以按需选择：

 

先来看看固收类终身寿险，

 

 

 

1.复星保德信星赢家朱雀版

 

投保年龄0-70岁（覆盖幼儿到退休人群）；

 

缴费方式灵活（趸交10万起，3年交5万起，5/10年交1万起）；

 

趸交第6年回本，5年交第8年回本（资金锁定周期短）。

 

亮点：支持“无限制减保”（每年可按需提取现金价值，无20%比例限制），适合孩子教育金（18岁取50万读大学）、养老补充（60岁后每年取10万）；

 

第二投保人功能可避免投保人意外身故后的保单继承纠纷，比如父母投保，孩子为第二投保人，实现财富定向传递；

 

转换年金权益可将现金价值转为终身年金，60岁后每月领钱，避免“长寿风险”。

 

30岁男性5年交、年交10万，60岁IRR2.31%，70岁IRR2.34%，接近固收类产品收益上限。

 

2.阳光人寿鑫享阳光菁英版

 

投保年龄0-72岁（高龄友好）；

 

缴费门槛低（20年交0.6万起）；

 

趸交第7年回本，10年交第9年回本。

 

亮点：附加“阳光盈”万能账户，资金可转入实现二次增值；

 

对接阳光人寿养老社区，总保费满50万可享全国旅居权（如三亚、杭州养老社区短期入住），满200万享长居权（固定床位，终身入住）；

 

支持保单贷款，应对突发医疗、生意周转需求。

 

3.太平洋保险福有余2024

 

投保年龄0-75岁（固收类中年龄上限最高）；

 

缴费灵活（趸交2万起，年交0.5万起，支持20年交）；

 

趸交第8年回本，10年交第10年回本。

 

亮点：总保费满300万可对接保险金信托，指定资金领取方式；

 

减保规则宽松（每年不超过已交保费20%）；

 

对接太平洋康养社区，总保费满100万享优先入住权，适合临近退休人群。

 

再来看看分红类终身寿险， 

 

 

1.中意人寿一生意尊享版（分红型）

 

投保年龄0-65岁；

 

缴费灵活（趸交/3/5/10年交，1万起投）；

 

保证部分回本时间约第8年，含分红预期第7年回本。

 

亮点：长期收益突出，30岁男性5年交、年交10万，70岁保证IRR达1.8%，含分红预期IRR达3.015%（行业分红类中上水平）；

 

VIP服务实用，每年1次高端体检、24小时住院绿通（覆盖全国300+三甲医院）；

 

支持第二投保人，财富传承无纠纷。

 

2.陆家嘴国泰泰赢家（分红型）

 

投保年龄为0-70岁；

 

缴费门槛灵活（趸交5万起，10年交0.5万起）；

 

保证部分IRR长期约1.7%，含分红预期IRR达2.9%

 

亮点：采用“交清增额分红”模式，形成“保额→分红→保额”的复利循环；

 

30岁男性5年交，70岁时保额约为初始保额的2.3倍；

 

还支持转换年金，60岁后可将现金价值转为终身年金，每月领取金额比固收类产品高15%-20%

 

3.恒安标准传世瑞盈B款（分红型）

 

投保年龄0-63岁；

 

缴费门槛稍高（趸交5万起，10年交1万起）；

 

保证部分IRR长期1.9%，含分红预期IRR3.05%

 

亮点：增值服务针对高净值家庭，包括子女留学咨询、家族财富规划讲座；

 

保额分红模式，现金价值随保额同步增长，60岁后现金价值增速加快，适合财富传承；

 

支持保险金信托，总保费满500万可定制传承方案。

 

三、奶爸总结

 

增额终身寿险不是“收益越高越好”，而是“越适配越实用”。

 

大家也结合自身风险偏好、资金周期、场景需求选择，

才能让它真正成为家庭财富的“压舱石”，为长远目标保驾护航。 

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