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奶爸保
奶爸常说，买保险就是买条款，买保险就是买保额，
充足的保额，才能帮助我们更好地抵御风险！
买重疾险，更是如此。
很多人可能已经买过一份，觉得“有了就行”。
但过去大家买的重疾险保额都偏低，几万、10万左右的保单很常见，
而生一场大病，平均治疗费用在22-80万，这点保额无异于杯水车薪。
并且你是否知道，
8月31日之后，目前在售的所有重疾险产品将因预定利率下调而下架？
接下来的新产品，保费预计要涨20%~35%。
现在，正是检视自身保障、考虑加保的关键窗口期！
很多前几年买了重疾险的老客户，都在趁这一波机会加保，完善保障。
什么情况需要加保重疾险？怎么加？买什么产品？
今天，奶爸再给大家做个盘点。
一、重疾险什么情况需要加保？
保险加保主要有两层含义：
一是在原有保单基础上增加保额；
二是拓展保障内容。
结合普通家庭的实际情况，奶爸认为出现以下4种情况时，需要及时考虑加保：
1、保额不够用
重疾险属于给付型保险，买多少保额就能赔多少。
因此，保额直接决定了我们抵御重疾风险的能力。
你不妨问自己一个问题：
我现在的重疾险保额是多少？10万？20万？30万？
像老一辈人早年买重疾险时，10万保额看似足够——毕竟当时年收入只有几万元，物价水平也较低。
但随着时间推移，物价上涨，如今年收入可能达到几十万甚至上百万，过去10万的重疾保额早已无法起到转嫁财务风险的作用。
我们来算一笔账：
一旦不幸罹患重疾，涉及的远不止医疗费。手术、化疗、靶向药（很多进口药社保不报销）、康复护理费用，这可能是数十万的开销。
更重要的是，患病期间无法工作，失去了收入来源，但房贷车贷、子女教育、日常生活开支却一样都不会少。
因此，重疾险保额应覆盖治疗费用、收入损失，以及履行家庭责任所需的其他支出，
奶爸建议至少是年收入的3-5倍。
你的保额达标了吗？
2、产品条款在优化，需要拓展保障
除了保额要买够，重疾险产品也在不断迭代更新，保障内容持续升级。
比如，
过去重疾险只有重疾，没有身故、中轻症等保障，
近几年推出的新产品，在病种覆盖、理赔条件、绿色通道服务等方面都有了巨大进步。
加保一份新产品，不仅是增加保额，更是优化了保障的质量。
比如，旧产品可能不含中症责任，而新产品会将一些旧条款里的轻症升级为中症，且赔付比例更高。
再比如，超级玛丽13号约定重疾赔付后，非同组的中轻症还能继续赔，这项责任在旧产品是没有的。
3、家庭责任变重了
随着年龄增长，责任逐渐加重，
保障需求会发生变化，保险配置也需及时优化调整。
几年前你可能是单身，或刚结婚。
现在，你或许已是家庭的经济支柱，父母老了，有了孩子，背上了房贷。
你的身价更高了，意味着一旦发生风险，对家庭的打击更大。
而选择加保，是一份对家庭爱的责任和担当。
二、为什么重疾险加保突然变得“紧迫”？
因为重疾险涨价，已成定局！
重疾险涨价的核心关键词，首先是预定利率下调。
预定利率，通俗讲就是保险公司在给我们设计产品时，预估自己能拿我们的保费去赚到多少收益。
这个利率越高，保险公司定价就可以更便宜；
反之，如果预估的收益降低，为了保证同样的保障力度，产品就不得不涨价。
监管机构为了防范长期的金融风险，引导行业稳健发展，决定下调这个预定利率。
这意味着，
8月31日之后，市场上多数性价比高的重疾险产品将陆续下架或调整为新价格，而新价格普遍会更贵。
就以达尔文系列重疾险为例，
从预定利率3.5%的5千出头到如今的2.5%接近6千，保费是呈上涨趋势的，且预定下调至2.0%后，保费可能在6千以上。
对于消费者来说，现在买，就是用现在的低价，锁定了未来几十年的保障。
过后再买，同样的保额，每年可能要付出更多的保费。
此外，第四套生命表即将落地，
2024年1月，第四套生命表进入征求意见阶段，3月进入修订流程，目前已进入最终落地前的准备期。
简单来说，
由于生命表是保险定价的底层锚点，生命表一更新，定价模型就要调整，这将直接导致一重疾险涨价。
除了涨价，我们为什么还需要加保呢？
或许你会觉得：“我已经有一份重疾险了，没必要再买了吧？”
这种想法确实很常见，但可能忽略了现实情况的几个变化。
三、这些重疾险，适合加保
重疾险加保，可以选择继续买原来的产品，也可以选择投保新产品。
选择买新产品的会更多，因为原有的产品很可能已经下架，或者迭代升级成新的版本，而我们也能通过新产品享受到更多的保障。
那么如何在加保的时候买到一款优秀的重疾险呢？
奶爸已经帮大家筛选了一些优秀的产品，分成了两类，我们一起来看看：
1、适合增加保额的重疾险
如果以前买的重疾险已经满足需求，现在只想增加保额的话，以下4款重疾险就非常适合：
这几款产品的基础保障齐全，而且性价比相对较高，非常适合用来加保。
超级玛丽13号：保障丰富，费率优势明显
重疾和轻中症保障全面，而且重疾赔付后，非同组轻中症责任继续有效，且0间隔期，轻中症还累计赔付6次，赔付更灵活。
可选责任也相当丰富，附加上重疾二次赔和疾病关爱金，能大幅提高疾病赔付比例。
癌症保障也很出色，包含癌症津贴、癌症多次赔和拓展金。
还有实用的增值服务，包含肺结节健康管理服务及常规健康管理服务。
而且无论是保定期还是保终身的情况下，这款产品的保费优势都非常明显，用来加保性价比非常高。
守卫者7号：重疾6次赔，赔付很给力
重疾最多可赔6次，每次赔100%保额，120种重疾不分组且取消三同条款，有效避免了同组内疾病保障责任连坐受损的情况。
基础责任仅包含重疾和icu住院关爱金。
另有5大可选责任，轻中症可自由附加，适合单纯想增加重疾保额的人群。
可选责任除了轻中症外，还有疾病关爱金、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等。
人保i无忧3.0：高性价比纯重疾险
是纯重疾保障，身故责任可灵活附加，可选保障多且实用，核保宽松，比较适合亚健康人士加保。
且保费便宜，30岁人群选择30万保额，分30年交，保终身，男性年保费是4440元，女性是3990元。
如果预算有限又想买大公司产品，可优先考虑。
大黄蜂15号旗舰版：孩子加保好选择
包含先天性疾病保障，如法洛四联症、先天性脑积水，3周岁前确诊即可赔付20%保额，且无等待期限制，填补了市场空白。
针对儿童高发的白血病、淋巴瘤等20种特疾，第2年起额外赔付130%保额，最高赔付达230%
癌症保障突破行业常规，不限次数赔付且间隔期最短180天，覆盖新发、复发、转移等状态，长期治疗更安心。
保费方面，0岁宝宝保终身50万保额仅需2000多元/年，还可搭配疾病关爱金、肥胖手术保障等实用责任，全面守护孩子成长风险。
2、适合拓展保障范围的重疾险
如果以前买的重疾险的保障内容不够全面，现在想拓展新保障内容的，以下这几款产品比较适合：
达尔文11号：可选责任丰富，含重疾保费补偿金
重疾赔付后，轻中症还能赔，且轻/中症没有分组限制，大大提升赔付水平以及保障力度。
住院津贴放到了基础保障，实用性更强。
可选保障多达8项，几乎覆盖了各方面保障，对于想要加强更多保障的人来说非常适合。
还新增了重疾保费补偿金，在缴费期内发生重疾，将额外赔付已交保费，保障效果更出色。
妊娠重疾关爱金还拓展到了男性，保障范围进一步扩大，提供了更全面和贴心的重疾保障。
完美人生7号：特别关爱女性，且核保宽松
中轻症累计赔6次，且重疾赔付后轻中症保障依然有效，能补充已有保单的保额缺口。
女性特定癌症额外10%保额、恶性肿瘤-重度拓展金50%赔付，可针对高发风险强化保障。
且可选责任灵活，支持附加癌症多次赔、心脑血管二次赔等，满足个性化需求。
而且核保宽松，部分结节、乙肝大三阳等有机会标体承保，为亚健康群体提供了可靠选择。
青云卫5号：大品牌，新增多项实用保障
这款产品新增多项保障，不仅有白血病骨髓移植保险金，还支持终身的癌症基因检测，
还自带重疾/中症保费补偿保险金：
即缴费期间内患有中/重疾，不仅可以获得一笔保险金，
还可以豁免后续保费，同时还能取回所有已交保费。
同时，青云卫5号重疾险出自招商仁和，大品牌出品，
适合追求大公司、看重癌症保障、想要薅保险公司羊毛的朋友。
四、奶爸总结
831只剩下最后4天，重疾险涨价已成定局。
现在加保，不仅能省下几千甚至几万块，还能锁定健康体投保资格。
不管是补保额、填保障缺口，还是给孩子加保，都别再犹豫了，
赶紧对照这份合集，选到适合自己的产品！
如果不知道怎么选，随时留言咨询，帮你制定专属加保方案。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
