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奶爸保
在保险市场中，重疾险是许多人关注的焦点，它能在重大疾病来袭时，为家庭提供经济上的支持，减轻因疾病带来的沉重负担。
达尔文11号重疾险作为一款颇受瞩目的产品，其相关规则与特点常引发人们的探讨，比如它是否返还保费。
与此同时，返还型重疾险和消费型重疾险在市场上各有拥趸，消费者在二者之间抉择时往往犹豫不决，究竟哪一种更值得购买呢？
奶爸来为大家解读：
一、达尔文11号返还保费吗？
达尔文11号重疾险并不具备保费返还功能。
它是一款消费型重疾险，致力于为消费者提供坚实的重疾保障。
其保障内容丰富且实用，分为基础保障和特色保障两部分。
基础保障方面，
重疾保障：涵盖120种重大疾病，若重疾并非因意外引发，赔付额度为100%基本保额；
要是因意外导致重疾，赔付比例则提升至130%基本保额。
这意味着在意外导致重疾的情况下，被保险人能获得更丰厚的赔付，为应对高额医疗费用和后续康复费用提供更强有力的支持。
中症保障：包含30种中症，中症赔付次数上限为3次，每次赔付金额按60%基础保额计算。中症保障在疾病发展的中期阶段给予经济补偿，帮助患者及时治疗，防止病情进一步恶化。
轻症保障：保障范围内有45种轻症，轻症赔付次数最多可达4次，每次赔付比例为30%基础保额。轻症保障能在疾病早期给予关注和治疗，避免轻症发展成重疾，同时也减轻了患者的经济负担。
特色保障方面，
住院津贴：若被保险人在60岁之前从未患过重疾，那么从60岁起，一旦住院，每天能领取0.1%基本保额作为津贴。每个保单年度限90天，保险期内累计可达100%基本保额。
这一特色保障在老年阶段为被保险人提供了额外的经济支持，无论是因重大疾病、普通疾病，还是意外事故而住院，都能获得相应赔付，且无需额外付费，大大提高了被保险人在老年时期的医疗保障水平。
豁免责任：在达尔文11号的保障期内，一旦被保险人确诊轻症或中症，后续保费无需再缴纳，然而重疾险的保障依旧持续有效。
豁免责任为被保险人解除了后顾之忧，即使在患病后经济状况变差，也不用担心保费问题，保障得以延续。
二、返还型重疾险和消费型重疾险哪个值得买？
先看看两个产品的保障功能。
返还型重疾险：这类保险具有双重特性，它将保障功能与储蓄功能相结合。
在保险期间内，若被保险人不幸患上合同约定的重大疾病，保险公司会按照合同约定进行赔付，为患者提供治疗及后续康复的资金支持。
若在整个保险期间内，被保险人并未发生合同约定的理赔情况，在保障期满后，保险公司会返还部分或全部保费。
这种返还机制给消费者带来一种“钱没白花”的心理安慰，同时也在一定程度上实现了资金的积累，可用于养老补充等其他用途。
消费型重疾险：消费型重疾险则纯粹聚焦于保障功能。
它以较低的保费为消费者提供在保险期间内的重大疾病保障。若在保障期内被保险人不幸患上合同约定的重大疾病，保险公司同样会依据合同进行赔付。
然而，若保险期满时被保险人未出险，所缴纳的保费不会返还给投保人，就如同购买了一件商品，消费完毕后没有剩余价值回收。
它的优势在于，消费者可以用相对较少的保费，在特定时期内获得较高额度的重疾保障，更侧重于保障的杠杆作用。
再看看两个类型产品的保费差异。
返还型重疾险：由于返还型重疾险需要在未来承担返还保费的责任，因此其保费通常要比消费型重疾险高出许多。
这是因为在计算保费时，保险公司需要考虑到未来返还保费的资金储备，以及长期资金管理的成本等因素。
较高的保费对于一些预算有限的家庭来说，可能会构成一定的经济压力。
消费型重疾险：消费型重疾险由于不涉及保费返还，其保费主要用于支付风险保障成本，所以保费相对较低。这种低保费的特点，使得它对于那些收入不高、预算有限，但又希望获得重疾保障的人群具有很大的吸引力。
可以看到，两个类型的产品保障功能不一样，保费价格也不一样，
那么该如何选择呢？
对于普通人来说，选择消费型重疾险更好。
普通家庭往往面临着各种生活开销和经济压力，消费型重疾险较低的保费能够在不影响家庭正常生活的前提下，为家庭成员提供充足的重疾保障。
购买重疾险的首要目的是为了在患上重大疾病时能够获得足够的经济支持，以应对高额的医疗费用和后续的康复护理费用。
消费型重疾险专注于保障功能，能够在风险发生时给予充分的经济补偿，满足消费者的核心需求。
由于消费型重疾险保费相对较低，消费者可以将节省下来的资金用于其他更有价值的投资或理财规划，以实现家庭资产的增值。
三、奶爸总结
对于普通大众而言，消费型重疾险如达尔文11号，
以其高性价比、灵活的保障选择和强大的保障功能，是应对重大疾病风险的可靠之选。
它能够在有限的预算下，为我们提供坚实的保障，
让我们在面对疾病时更加从容，守护我们的健康和家庭的幸福。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
