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奶爸保
2025年的重疾险产品，有3款大黄蜂重疾险和2款超级玛丽重疾险。
这不，连达尔文也来凑热闹了：
本来就有达尔文11号，现在瑞华健康又推出了达尔文超越版。
不少客户就来咨询我们：
达尔文11号和达尔文超越版有什么不一样？买哪款好点？
奶爸也从大家关心的基础保障、可选保障以及保费等维度，逐个给大家对比看看！
一、基础保障对比
我们先来看看两款产品的基础保障：
这俩产品不仅名字差不多，保障内容、赔付比例和次数也很相似。
两款产品主要有以下不同：
1、投保规则
达尔文超越版的可选35年交，缴费期限更长，年交压力更小一些，
且支持1-6类职业人群投保，
高危职业人群，比如高空作业人员，飞行员、运动员也可以投保。
2、轻中重疾保障
两款产品的赔付比例、次数都是一样的，但赔付细节不同：
一个是重疾赔后，轻/中症保障继续有效，
达尔文11号：无分组限制、无间隔期；
达尔文超越版：无分组限制、但间隔90天。
相对来说，达尔文11号理赔更宽松一些。
另一个是高发轻中症覆盖情况：
达尔文11号对【肝】的保障力度更大，
比如早期肝硬化、慢性肝功能衰竭，都是按中症进行赔付，最高赔60%保额。
而达尔文超越版是按轻症进行赔付的。
不过达尔文超越版疾病覆盖面更广一些，
中度克罗恩病、可逆性再生障碍性贫血、中度慢性呼吸衰竭都有，且按中症进行赔付。
达尔文11号则缺失这3个疾病。
3、特色保障
这两款产品都自带2个特色保障：
达尔文11号：住院津贴+意外重疾额外赔；
达尔文超越版：特定良性肿瘤切除手术保险金+意外重疾额外赔。
不过达尔文超越版附加保障里也有住院津贴，更加灵活。
达尔文超越版还有个非常关键的创新点——自带特定良性肿瘤保险金：
定良性肿瘤指的是发生在甲状腺、乳腺和肺的良性结节、息肉、肿物等，涵盖范围比较广。
只要经组织病理学检查结果明确性质为特定的良性肿瘤，并且按照医生的诊断和建议接受了特定良性肿瘤切除手术，就能赔10%保额，且限1次。
手术方式也很宽松，腔镜手术、微创手术都支持赔付。
要知道，这几个部位，发现结节概率还是蛮大的，
通常住院社保报销后，自己也需要自费大几千。
达尔文超越版这个保障，非常实用！
如果本身就是结节高发人群，可以重点考虑达尔文超越版。
二、可选保障对比
奶爸也汇总了两款产品的可选保障内容：
两款产品可选保障差不多，达尔文11号多了个投保人豁免，
重点有以下2点不同：
1、重疾多次赔
先来看看达尔文11号：
65岁前首次确诊重疾，间隔1年再次确诊非同种重疾，
或者间隔3年再次确诊同种重疾（复发/新发/转移，不含同种重疾的持续），
额外赔1次，赔120%保额。
且重疾二次赔可以和癌症津贴、心脑血管特疾叠加赔付。
再来看看达尔文超越版：
65周岁前首次确诊重疾，间隔1年，
最多可额外赔2次，第2/3次不同种重疾分别额外赔120%保额。
不过重疾多次赔，不能和心脑血管特疾叠加赔付。
虽然赔付次数比达尔文11号多了一次，
但赔付规则却和达尔文11号大不相同。
达尔文11号是同种重疾（不含持续）、不同种也可以赔，可以叠加赔付，赔付可得性更高；
达尔文越版赔付次数更多、但只赔不同种、也不能叠加赔付。
2、妊娠重疾关爱金
达尔文11号还可附加妊娠重疾关爱金，
女被保人：年龄在20-50周岁且在妊娠期间，发生重疾额外赔50%保额；
男被保人：年龄在22-50周岁且配偶在妊娠期间，发生重疾额外赔50%保额。
如果有备孕需求的朋友，可以考虑达尔文11号。
三、保费对比
讲完保障，再来看看大家关心的保费情况，
以30岁人群，投保50万保额为例：
只看基础保障，
两款产品价格相差不大，但达尔文超越版最长可以选35年交，可以做到年交保费更低一些。
附加重疾多次赔，
达尔文超越版每年便宜100~200元，
不过达尔文11号可以赔同种重疾，赔付可得性更高。
附加癌症津贴或特定心脑血管病，
还是达尔文超越版费用更低，且赔付比例、次数都一样。
尤其是，达尔文超越版还降低了癌症津贴中——【持续】定义的理赔条件：
仅要求有针对性治疗，且对针对性治疗无进一步要求。
达尔文11号要求需继续接受癌症手术、放射治疗、化学治疗等治疗。
达尔文超越版的"持续"定义更优，赔付限制更少，客户更容易获得赔付。
附加身故保障，
达尔文11号费率更低，且男性比达尔文超越版便宜300多元，女性便宜100多元！
四、奶爸总结
预算不多、高风险职业以及有肺/甲状腺/乳腺健康小问题的，推荐达尔文超越版，
最长可选35年交，支持5~6类职业投保，且有特定良性肿瘤切除手术保险金。
看中赔付可得性，或者想附加身故、妊娠津贴保障，推荐达尔文11号，同等责任费率更优。
如果看中癌症保障，推荐达尔文超越版，附加保费更低、部分癌症理赔要求限制少。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
