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奶爸保
重疾险的作用，就是帮助大家抵御治疗费高、康复周期长的重大疾病风险。
按照行业规范，所有重疾险都得包含28种高发重疾，这些疾病占了理赔案件的95%以上，像癌症、心梗、脑中风这些要命的病症都在里头。
2025年重疾险产品又升级了，轻/中症保障、癌症专项责任都成标配了。
接下来，奶爸就好好解析下疾病保障要点，再推荐几款高性价比产品，让你精准配置，心里有底。
一、重疾险包括哪些疾病？
1、必保的28种重疾（行业统一标准）
这28种疾病分成三类，定义和赔付条件是银保监会统一定的，保险公司改不了：
一是确诊即赔：
像恶性肿瘤-重度、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失，符合疾病定义确诊时，就满足理赔条件。
二是实施约定手术赔付：
比如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等，得实施了合同约定的手术操作，才会赔付。
三是达到特定状态赔付：
以较重急性心肌梗死为例，需满足心肌酶升高、心电图有心肌缺血表现等特定医学状态；
严重脑中风后遗症则要求确诊180天后，仍遗留一定程度的肢体障碍、语言障碍等功能障碍，达到对应状态才能获赔。
2、轻症/中症：降低理赔门槛的关键
轻中症就是重疾的早期阶段，治疗费用一般在5-20万元。
主流的重疾险产品，能覆盖45-55种轻中症，重点得关注三类高发疾病：
癌症早期：像原位癌、轻度甲状腺癌，要是轻症的话，一般能赔30%保额；
心血管轻症：较轻急性心肌梗死这种，中症能赔60%保额；
神经系统疾病：轻度脑中风后遗症，中症能赔50%保额。
不过奶爸提醒大家，
有些产品对高发轻症有“隐形分组”，比如好几种脑部疾病只赔一种，买的时候得仔细核对条款。
3、新增专项保障
针对不同人群和疾病风险，新产品又扩展了三类责任：
癌症持续治疗：
像超级玛丽13号的“癌症无限赔”，首次患癌之后，每3年要是还患癌，能再赔50%保额；
肺结节专项：
超级玛丽13号对肺结节手术良性的，直接赔5%保额，1年后要是确诊肺癌，再赔30%保额；
先天性疾病保障：
小红花2025对先天性心脏病、唇腭裂这些，没有等待期直接保障，是儿童专属的优势。
二、2025年五大高性价比产品推荐
下面奶爸给大家推荐几款性价比高的重疾险产品：
1、达尔文11号
重疾赔了之后，轻/中症还能有效，这在市场上挺少见的。
打个比方，赔完脑中风重疾后，再发轻度脑中风，还能再赔30%保额；
60岁前没患重疾，60岁后住院，每天给付0.1%基本保额，护工费、营养费这些就有着落了。
适合注重基础保障全面性、预算有限的家庭，30岁女性投保50万保额，年缴5600元左右。
2、超级玛丽13号
同种癌症间隔2年就能二次赔，这间隔期在市场上是最短的，复发、转移都能覆盖；
针对肺结节人群，术后良性的话，给付5%保额，确诊肺癌还能再给付30%保额。
适合有肺结节病史、癌症家族史的人，30岁男性选择终身投保30万保额，分35年交，附加癌症责任后年缴4044元。
3、i无忧3.0
核保特别宽松，甲状腺结节3级、乙肝小三阳都能按标体承保，健康告知就2条，对亚健康人群相当友好。
60岁前确诊重疾额外赔80%保额，50万保额能赔90万。
适合亚健康人群（像有结节、乙肝携带者这些），纯重疾计划年缴5200元左右。
4、守卫者7号
重疾不分组能赔6次，还没有“三同条款”限制（同次病因只赔1次那种情况），赔付概率提升30%；
非重疾病因住ICU满7天，直接赔赔付30%基本保额。
适合追求终身多次赔付的人，30岁男性50万保额，30年交，保终身，年缴6505元左右。
三、如何选择？按健康与需求匹配
1、健康异常人群：宽松核保优先
甲状腺结节、乙肝患者，选i无忧3.0，标体承保概率更高；
肺结节人群，选超级玛丽13号，术后即赔还有肺癌保障。
2、家庭经济支柱：高保额+多次赔
预算有限，选达尔文11号，重疾后轻中症还能有效，防止保障“裸奔”；
预算充足，选守卫者7号，6次重疾赔付，能覆盖老年复发风险。
3、儿童及女性：专项疾病加强
儿童可以选择黄蜂13号旗舰版，针对白血病有额外赔付，还先天性疾病保障；
女性可附加达尔文11号的妊娠期关爱金，重疾额外赔50%保额，可多一层保障。
四、奶爸总结
重疾的平均治疗费在30万以上，而3年收入损失大概是50万左右，因此，我们购买重疾险的保额建议至少50万。
而且30岁前投保比40岁便宜40%，早配置不仅能更早有保障，还能省不少钱。
奶爸也建议大家根据自己的健康情况、家庭需求，选到适合的重疾险，给自己和家人一份踏实的保障！
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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