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奶爸保
在保险市场中，重疾险始终占据着重要地位，为人们抵御重大疾病风险提供了关键保障。
中国人保推出的i无忧3.0重疾险，自问世以来便备受关注。
这款产品有着独特的设计和特点，在为消费者带来诸多优势的同时，也存在一些需要权衡的地方。
究竟人保i无忧3.0重疾险优缺点有哪些？中症和轻症责任有必要附加吗？
奶爸来为大家解读：
一、人保i无忧3.0重疾险优缺点有哪些？
奶爸先说说人保i无忧3.0重疾险的优点。
人保i无忧3.0重疾险在疾病保障上较为广泛，涵盖了125种重大疾病。
这意味着被保险人在面临健康风险时，都有较大可能获得相应的保障支持。
以重大疾病为例，全面的疾病种类覆盖能应对如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等严重威胁生命健康且治疗费用高昂的病症，为患者的治疗和康复提供经济支撑。
投保方面，人保i无忧3.0重疾险也展现了其灵活性。
在保障期限方面，i无忧3.0为消费者提供了多样化的选择，包括20年、30年、至70岁或终身。
不同的保障期限适合不同需求的人群，例如，选择20年或30年保障期，保费相对较低，适合预算有限且希望在特定阶段获得重疾保障的消费者，
如年轻上班族，在事业上升期经济压力较大，可通过较短保障期以较低保费获取必要保障。
而选择保至70岁或终身，则能为被保险人提供更长期稳定的保障，
适合那些希望在老年阶段也能有重疾保障兜底的人群，毕竟随着年龄增长，患重疾的概率增加。
缴费年限同样灵活，有10年、20年、30年等多种方案。
较长的缴费年限如30年，可降低每年的保费支出，减轻投保人的经济压力，同时在缴费期内若触发豁免条款（如附加轻中症豁免责任后，患轻中症可豁免后续保费），能以较少的保费投入获得长期保障。
健康告知方面，人保i无忧3.0在这方面表现较为宽松，尤其对存在甲状腺结节、乳腺结节等常见健康问题的人群较为友好。
以甲状腺结节为例，若穿刺/术后病理为良性或结节为功能性，或者未做手术但近半年内甲状腺B超报告分级为1级或2级，就有机会正常承保。
乳腺结节患者若已进行手术完全切除结节，术后病理检查结果为良性，手术至今超过2年以上，无相关后遗症且近半年内乳腺B超或钼靶检查结果均正常，也可正常投保。
此外，该产品还提供智能核保和邮件核保等多种便捷核保方式，简化了投保流程，提高了有健康异常人群的投保成功率。
聊完优点，再来看看人保i无忧3.0重疾险的缺点。
相较于老版本，人保i无忧3.0重疾险将中症和轻症保障从必选变为可选，必选保障仅保留重疾保障。
这一调整虽然增加了产品的灵活性，让消费者可以根据自身需求和预算进行选择，但也带来了一些问题。
对于一些希望获得全面疾病保障（包括重疾、中症和轻症）的消费者来说，需要额外考虑是否附加中轻症责任以及相应增加的保费支出。
而且，部分消费者可能由于对保险知识了解不足，未意识到中轻症保障的重要性而未附加，
从而在实际患病时，若所患疾病仅达到中症或轻症标准，将无法获得保险赔付，影响保障效果。
同时在轻症保障方面，i无忧3.0存在隐性分组情况。
例如，对“较轻急性心肌梗死”“微创冠状动脉介入手术”及“激光心肌血运重建术”三项中的其中一项承担保险责任；
隐性分组在一定程度上降低了轻症的理赔概率，因为当被保险人同时患有隐性分组中的多种疾病时，只能获得一次赔付。
此外，在高发轻中症保障上，i无忧3.0存在缺失情况，像慢性肾功能损害、中度瘫痪和病毒性肝炎导致的肝硬化等常见高发轻中症未被纳入保障范围，
这使得产品在轻中症保障的全面性上有所欠缺。
二、人保i无忧3.0重疾险中症和轻症责任有必要附加吗？
根据行业理赔报告，超7成重疾险理赔都发生在“28种高发重疾”及其对应的轻/中症身上。
许多疾病在初次确诊时可能仅处于轻/中症阶段，如轻度心梗、原位癌等。
若投保人未附加中轻症责任，将直接错过早期理赔机会。以原位癌为例，这是一种早期癌症，治疗费用通常也不低，但因其未达到重疾标准，若没有轻症责任，被保险人只能自行承担治疗费用。
而且，一些轻/中症疾病虽然未达到重疾程度，但已经对患者的生活质量和收入产生影响，如轻度脑中风可能导致患者短期内行动不便，影响工作收入，此时中轻症赔付能在一定程度上弥补经济损失。
现实中，很多疾病从轻症发展到重疾有一个时间跨度。
在轻症阶段若能获得一笔赔付，可用于支持治疗和康复，有助于控制病情，甚至避免病情恶化发展为重疾。
例如，一些患有早期糖尿病（轻症范畴）的患者，若能得到及时的经济支持用于治疗和改善生活方式，可能有效控制病情，防止其发展为严重的糖尿病并发症（重疾范畴）。
若没有中轻症保障，当患者病情“卡在重疾定义线下”时，就无法获得保险赔付，等于白买了重疾险，无法充分发挥保险的风险保障作用。
虽然附加中轻症责任会增加一定的保费支出，但从可能获得的理赔价值以及带来的心理安全感角度来看，是具有较高性价比的，奶爸的建议是附加。
三、奶爸总结
人保i无忧3.0重疾险有着保障全面、灵活可选、健康告知宽松等优点，为消费者提供了多样化的重疾保障选择，尤其适合身体有一定健康异常的人群。
然而，其在保障结构调整以及保障细节方面存在的缺点也不容忽视。
对于中症和轻症责任，附加该责任具有较高的必要性，能为被保险人提供更全面、更坚实的健康保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
