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奶爸保
如今重疾越来越“年轻化”，看病花钱像“流水”，重疾险成了家庭抗风险的好工具。
人保健康的健康福系列里，百万重疾险长期版和终身重疾险（升级版）格外受关注：
一个主打“短期高保额”，一个瞄准“终身保障”。
两款产品到底该怎么选？下面奶爸来给大家详细对比一下。
一、健康福百万重疾险长期版
专门解决“预算有限，但想短期内用少钱扛住大病风险”的需求，核心特点是10年保障+10年缴费+创新重疾持续金。
1、疾病保障
保障160种高发重疾（如肺癌、乳腺癌、器官移植），确诊直接赔100%基本保额。
中症/轻症（可选）：
25种中症赔60%保额，50种轻症赔30%保额。
比如“原位癌”（轻症）、“中度类风湿关节炎”（中症），早发现就能早拿钱治。
还有重疾持续金，
确诊重疾后，除了100%保额，还能分阶段领“康复津贴”：前4年每年赔10%保额，第5年赔60%保额。
相当于重疾最高能赔到200%保额（100%+10%×4+60%）！
举个例子：
买100万保额，确诊重疾先拿100万，接下来4年每年拿10万，第5年再拿60万——治病、养病的钱都有着落了。
2、投保灵活度
保额选项：20万、60万、100万三档，直接冲着“百万保额”去。
以30岁男性为例，选100万保额、10年交，年交约4500元（具体以保险公司测算为准），每年花几千块，就能扛住10年里的重疾风险。
周期固定：保障期和缴费期都是10年，没太多复杂选项，适合怕麻烦、想“简单粗暴”买保障的人。
二、健康福终身重疾险（升级版）
主打“保终身/到70岁+中轻症必带+高发病多次赔”，适合想要终身保障，还想给癌症、心脑血管病加“双保险”的人。
1、基础保障
125种重疾，赔100%保额，只赔1次。
中症保障25种，赔60%保额，最多赔3次；
轻症保障50种，赔30%保额，最多赔5次。
比如“早期肺癌”（轻症）赔30%，“中度脑中风”（中症）赔60%，早发现早拿钱治，避免病情恶化。
而且确诊重疾90天后，要是又查出非同组的中症/轻症，还能按60%/30%保额赔。
相当于重疾赔完，后续新得的中轻症还能保——对长期养病的人来说，这是“续命钱”。
2、可选责任
身故/全残：
18岁前赔保费，18岁后赔保额。
不想保障“裸奔”，可以加上，至少把保费拿回来。
疾病关爱金：
60岁前确诊重疾/中症，额外赔80%/30%保额。
比如60岁前得癌症（重疾），买50万保额能多拿40万，治病更有底气。
癌症/原位癌多次赔/恶性肿瘤重度：
间隔365天，还在患癌状态（新发、复发、转移、持续），赔40%保额，最多3次；
原位癌（不同器官）：间隔365天，赔10%保额，最多3次。
心脑血管疾病无限赔：
保障心梗、脑中风等15种疾病，赔100%保额，赔完还能再赔。
三、人保两款健康福重疾险核心差异对比
奶爸从投保规则、保额、保障、花钱四个维度对比一下两款产品：
1、投保规则
百万长期版：保障期和缴费期只能选10年，简单直接，适合想“短期冲刺”高保额的人。
终身升级版：保障期可选保至70岁或终身，缴费期有10/20/30年可选。
比如30岁买，选“保终身+30年交”，每年压力更小，适合长期规划。
2、保额
百万长期版：保额能选到100万，因为保障期短，保费相对低（30岁男100万保额，10年交，年交约4500元）。
终身升级版：保额是10万~80万，保障期长，所以保额上限稍低，但胜在灵活。
比如选50万保额，保终身+30年交，30岁男年交约4000元（具体以测算为准），总保费虽多，但摊到30年压力小。
3、保障内容
百万长期版：中轻症是可选责任，重疾赔完还有“持续金”续命，适合预算紧但想要重疾高保额的人。
终身升级版：中轻症是必带责任，重疾赔后还能赔非同组中轻症，加上一堆可选责任（癌症、心脑血管多次赔），适合追求“保一辈子，啥都保”的人。
4、特色保障
百万长期版：靠“重疾持续金”分阶段给钱，把重疾治疗、康复的钱都覆盖了，短期保障里的“创新王”。
终身升级版：靠“癌症/心脑血管多次赔”+“重疾后中轻症还能赔”，把高发大病的长期风险锁死，终身保障里的“全能王”。
四、人保两款健康福重疾险怎么选？
知道了差异，接下来教你怎么选：
1、看“保障周期”
选百万长期版：
如果你是年轻人刚工作，预算有限，但想在10年里（比如攒钱买房、养娃阶段）扛住重疾风险，选它！10年缴费+10年保障，花少钱买高保额，先把最关键的阶段护住。
选终身升级版：
如果你已经30+，想给家庭配“终身兜底”的保障，或者有癌症、心脑血管病家族史，选它！保到70岁或终身，加上可选责任，把一辈子的大病风险都罩住。
2、看保费预算
百万长期版：10年交，总保费低（比如100万保额，10年交总保费约4.5万），适合预算紧、想快速上车高保额的人。
终身升级版：30年交，每年保费低（比如50万保额，30年交年交约4000元），适合收入稳定，想把压力摊到30年，换终身保障的人。
3、看“健康状况”
百万长期版：健康告知相对宽松（比如对一些结节、小三阳更友好），要是你身体有点小问题（比如甲状腺结节1级），可以试试这款。
终身升级版：健康告知更严格，但保障全，适合身体没毛病，想一步到位配终身保障的人。
五、奶爸总结
人保健康福百万长期版的10年期限+高保额+创新重疾持续金，适合年轻人短期抗风险，花小钱办大事；
终身升级版的终身保障+中轻症必带+高发病多次赔，适合家庭顶梁柱、有长期规划的人，把一辈子的大病风险都挡住。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
