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奶爸保
这段时间产品调整变化比较多，很多朋友问我们是不是产品不好才集中停的？
还真不是。
一来是行业的大势所趋，
按照目前利率下调趋势，2.5%预定利率很大概率保不住，
而通常利率调整前夕，产品变化就会比较频繁。
二来也是正常的更新换代，
就像手机系统升级，旧版本必然淘汰，
加上监管越来越严格，保险公司也要降低自身【利差损】等，新品设计会更加保守一些。
所以最近产品节奏是非常快的，往往都是临时通知，
过一会就没了，比如：
中英人寿福满佳2.0/福满盈3.0分红险，趸交、10年以上缴费期；
复星保德信星福家腾龙版/星福家2024/星盈家火凤版，全部缴费期；
小太阳1号少儿防癌险，趸交、30年交。
尤其是6月30日这个节点，
不少理财险、重疾险，都面临调整，奶爸给大家汇总整理了一下：
有些朋友可以对这些产品，不是很了解，
我挑几款产品，重点跟大家说一说。
一、完美人生7号重疾险
虽然完美人生7号，此次调整的内容是趸交和5年交，
对喜欢长缴的朋友来说，影响并不是很大；
但一款产品的调整，按照行业惯例来说，基本就离下架不远了。
所以对完美人生7号感兴趣的朋友，这段时间可以多了解一下这款产品，
这款产品，保障内容扎实，基础轻中症都有，
还自带癌症+特疾保障，且性价比非常高。
1、自带女性特疾保障和癌症拓展金
癌症拓展金：先确诊癌症-轻度或原位癌，后确诊癌症-重度，额外赔50%保额；
特疾保险金：确诊子宫、阴道、卵巢等特定部位的癌症，额外赔10%保额。
癌症拓展金，市面上优质的一些重疾险也会自带，
但女性特疾保险金，并不多见。
2、核保宽松
在健康告知上，完美人生7号问询时间更短、内容更少；
在智能核保上，部分常见疾病尺度宽松，
比如CIN3级，即宫颈癌前病变，还有机会除外承保
对身体有亚健康问题的朋友来说，非常友好。
✅对于保障全面、有健康问题或看着女性特疾保障的朋友，可以重点考虑这款产品。
二、超级玛丽13号重疾险
超级玛丽系列，一直都是重疾险的爆款IP，
6月30日中午12：00调整的是15年交。
1、自带两大特色保障：肺癌关爱金、特定重疾失能保障
在上一代基础上，超级玛丽13号针对肺癌关爱金进行优化，
若有肺结节，并做了结节切除手术，术后病理检查是良性的，能获赔5%保额。
手术后满365天，确诊为肺癌恶性，保司额外赔30%基本保额。
其次，除了“恶性肿瘤——重度”以外，因109种特定疾病导致失能状态，
理赔重疾保险金后间隔365天，仍处于生存状态，每年给付10%基本保额，最长可给付5年。
进一步减轻被保险人经济负担、有效避免因病致贫返贫的情况。
2、中症轻症共享6次赔付，保障强度提升
这次升级，中症轻症共享6次赔付，保障力度更充足！
重疾赔付后轻/中症保障继续有效，与重疾非同组的无间隔期。
3、重疾二次赔，可以赔同种重疾
超级玛丽13号可附加第二次重疾保险金，可以赔付同种重疾。
比如55周岁前确诊左肺癌，间隔5年，又得了原发性肝癌，可以获得第二次重疾保险金。
无论是同种重疾新发/复发/转移，以及不同重疾，都可以获赔；
✅对于追求保障全面，极致性价比，以及癌症保障的人群，可以重点关注。
三、青云卫5号重疾险
青云卫5号最长缴费期是35年交，此次调整的缴费期限是30年，
对于保至70周岁或保终身，
不介意最长缴费年限是35年交的家长朋友来说，其实影响不大。
毕竟30年没有了，还有35年交可以选。
但对于预算不多，或者想给孩子加保的，
保障时长只有30年的来说，每年的缴费压力就更大了：
以0岁男宝，买50万保额、保30年为例子，
选择30年交，每年保费只需715元；
选择20年交，每年保费则要885元。
每年贵一点不说，缴费时间越长触发豁免条款的概率就越高。
一旦触发豁免，后续的保费就被免除了，相当于用更少的钱获得了全部的保障。
所以，偏爱30年交、有保30年打算的家长朋友，这段时间可以多了解一下。
1、保障内容非常扎实
除基础轻中重保障外，还自带白血病骨髓移植保险金，还支持终身的癌症基因检测，
白血病在少儿中的发病率非常高，这方面保障必须要重视。
市面上很多同类产品会带上白血病额外赔，但大多只赔50%保额。
青云卫5号少儿重疾险在白血病这一块赔付比例更高，可赔100%保额。
同时还有重疾/中症保费补偿保险金：
即缴费期间内患有中/重疾，不仅可以获得一笔保险金，
还可以豁免后续保费，同时还能取回所有已交保费。
2、增值服务强大
青云卫5号重疾险出自招商仁和，大品牌出品，保司实力非常强，
还可以享受3大类增值服务：健康咨询、日常就医和心理咨询。
不仅可以满足孩子日常就医需求，而且还能提供更高效优质的医疗服务，提高就医体验和治疗效果。
✅适合追求大公司、看重癌症保障、想要薅保险公司羊毛的朋友。
四、大圣1号防癌险
大圣1号终身防癌险，此次调整的内容是趸交，
趸交缴费期比较简单，交了以后就再也不用操心保费的事情。
且杠杆率非常高，比如25岁男性，一次性交73450元，就能拥有上百万癌症保额。
不够如果预算不多，建议还是选长缴更好。
虽然说影响可能不会很大，但谁也不知道这款产品能留多久，
所以我们也可以先来了解一下这款产品的优点：
1、投保宽松
大圣1号没有职业限制，且健康告知非常宽松、只有3条，
常见的高血压、心脑血管类疾病、慢性肾病等，通通都可以投保。
可以说除了癌症，基本上其他严重被拒保的疾病，在这里都有机会买上。
2、性价比高
大圣1号只保癌症重度，按TNM分期精细划分，根据TNM分期赔付：
Ⅰ期（早期）：赔付20%保额（如买100万即赔20万），鼓励早筛早治；
Ⅱ期（中期）：赔付30%保额，覆盖关键治疗期；
Ⅲ期（中晚期）：赔付50%保额，缓解高昂手术费用压力；
Ⅳ期（晚期）或未明确分期：直接赔付100%保额，托底最危急时刻。
且保费性价比非常高：
30岁女性，50万保额，只选基础保障，分30年交，仅需1905元/年，
即使附加上恶性肿瘤-轻度保障，一年也只要2285元！
非常划算，价格直接干到重疾险的1/3了！
3、增值服务实用
提供8大服务，涵盖防癌早筛快检、深度筛查等。
从疾病预防到确诊后的治疗支持全面覆盖，且无保费保额门槛，
只要保单有效，服务一直享有！
能实实在在帮投保人早发现、早治疗癌症，减少医疗开支。
✅ 适合预算不多，身体健康异常、买不了重疾险的朋友。
五、星盈家青鸾版分红险
和重疾险不一样，理财险的产品，基本上是所有缴费期都下，
其实就是整款产品都没了。
星盈家青鸾版分红险也是这样。
不过作为一款分红险，大家最看重的一点，就是收益。
以30岁男性，年交10万交5年为例：
叠加分红收益后，
保单持有10年，复利IRR有1.845%，和买10年国债没区别；
保单持有20年，复利IRR＞2.4%，折成单利有2.84%
持有时间越长收益就越高，最高有机会＞3.6%！
放眼当前市场来看，这个红利收益还是非常不错的。
有的朋友可能会担心，这个红利到底能不能拿到那么多呢？
我们再来看看复星保德信的保司实力情况：
复星保德信保险成立于2012年，注册资本为33.621亿元，
由上海复星集团和保德信集团合资组建，各持股50%。
前者是国内医药领域的龙头企业，后者是美国最大的人寿保险公司+百年老品牌。
来看它家近3年投资收益率情况：
平均投资收益率3.07%、平均综合投资收益率6.07%
再结合它家连续12年的分红实现率数据来看：
连续11年（2013~2023年）分红实现率都＞100%，
这就意味着，它承诺给到客户的分红，这11年一分不差地都做到了。
100%可能是别人家的天花板，在复星保德信只是最低标准，
毕竟平均数都超过了100%，不少年份甚至超过125%。
个别产品甚至连续3年分红实现率＞200%，
这是什么概念，就是预期可以给你10万，实际最后给了20万！
但2024年，监管对分红险产品实行了【限高令】，
即分红险的分红水平对照万能险结算利率（中小险企＜3.3%、大险企＜3.1%）来实行，甚至更低。
所以这一年普遍大家数据都不怎么好看，
复星保德信披露了28款产品，最高只有75%，
平均分红实现率为46%，对应产品分红收益率大概在3.1%左右。
当然啦，虽然2024数据不咋样，但其实分红实现率也不能单只看一年的数据，
毕竟分红险产品一般都是长期持有多年，5~10年累计分红实现率可能更为精准一些。
从产品上市起，有17款产品12年累计分红实现率＞100%。
至于风险评级还是很稳健的，我汇总了最新的几个季度的数据：
核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率，都远超监管要求，
且连续多个季度风险评级都在BB或B。
总体来说，这款产品分红收益高、保司实力也在线。
六、奶爸总结
最近产品调整确实比较频繁，建议大家有心仪的产品一定要抓紧时间！
按照过往经验来看，往往到最后1天投保，投保通道都比较拥堵，
很多人因为差那么几秒钟，而买不上。
就...特别可惜~
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