微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
近期，万能险结算保底利率可调成为业内焦点话题。
这一变动不仅对现有投保人的收益产生影响，还在一定程度上重塑了保险市场的投资格局。
接下来，奶爸将一一为大家深度解析，帮助各位投保人“破局”。
一、万能险与万能险结算利率：概念与重要性
万能险，作为一类融合了保险保障与投资功能的人身保险产品，近年来备受关注。
与传统寿险单纯提供生命保障不同，万能险给予投保人更多参与投资活动的机会。
投保人所缴纳的大部分保费，会被用于购买保险公司设立的投资账户单位，由专业投资专家负责账户内资金的调配与投资决策，投资方向涵盖股票、债券、基金等多种投资工具。
其“万能”之处体现在多个方面。
缴费极为灵活，投保人在支付了初期最低保费后，可根据自身财务状况，在未来收入变化时选择缓交、停交保费，或者在合适时机追加保费。
保额也能在一定范围内自主调整，以契合投保人不同阶段对保障和投资的个性化需求。
同时，保单价值领取方便，可在关键时刻作为子女教育金、婚嫁金、创业金，或用于家庭医疗、养老储备金等。
与万能险同样重要的概念就是万能险结算利率。
简单来说，就是保险公司根据投资账户的实际收益情况，定期（通常为每月）向投保人公布的用于计算其保单账户价值增长的利率。
它犹如万能险投资收益的“晴雨表”，直接决定了投保人投资部分资金的增值速度，进而影响整个保单的价值。
对于投保人而言，结算利率越高，保单账户价值增长越快，投资收益就越丰厚。
而从保险公司角度看，结算利率是吸引客户的重要卖点，同时也反映了公司的投资管理能力和经营状况。
稳定且较高的结算利率，有助于提升保险公司在市场中的竞争力，吸引更多投保人选择其万能险产品。
二、保底利率可调政策的背景与调整逻辑
近期，国家金融监督管理总局发布的《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》，
《通知》具体内容，奶爸已经帮大家概括出来了：
产品管理强化：
明确万能险定义，规范最低保证利率调整及追加保费条件；限定产品类型，规定保险期限、保费构成、保额等，防止产品设计不合理。
账户管理细化：
要求单独设账并规范管理，明确启动资金规则；以真实投资收益结算，按规定提取特别储备，确保账户资产不低于保单价值。
资产负债管理规范：
加强部门协同，监测匹配指标；规范投资策略，控制投资比例和集中度；强化流动性与关联交易管理，防范风险。
销售行为规范：
加强销售人员培训，明确销售条件；规范宣传销售行为，禁止误导和违规操作。
监督管理严格化：
监管部门加强非现场和现场监管，对违规公司责令整改，严重的给予处罚；规定通知实施时间和整改期限，部分旧规废止。
这一政策将从2025年5月1日起施行，
新开发的万能险或将告别长期以来固定的最低保证利率模式。
三、保底利率可调对投保人的多维度影响
保底利率的调整对投保人来说，会带来非常多的影响，
奶爸也一一为大家归纳：
1、收益稳定性面临挑战
保底利率可调使得投保人未来收益与市场环境、保险公司投资表现关联更为紧密。
虽然最低保证利率提供了收益底线，但超出部分难以预估。
在利率下行周期中，若保险公司投资收益下降，结算利率可能随之降低，投保人实际获得的收益会受到影响。
2、投保决策难度增加
政策调整后，投保人选择万能险产品时，需更深入评估保险公司实力。
要重点关注公司投资能力、风险管理水平、过往万能险产品收益表现等。
同时，需仔细研读产品条款，明确保底利率调整触发条件、调整周期、费用扣除规则等，避免因信息了解不全导致决策失误。
3、长期规划需更谨慎
对于有长期保障和投资需求的投保人，保底利率的不确定性增加了财务规划难度。
投保人需要重新审视自身风险承受能力，结合市场利率变化趋势，合理安排万能险在资产配置中的比例，确保保险投资与整体财务目标相契合。
四、奶爸总结
保底利率可调带来的不确定性，奶爸建议有保险投资需求的投保人把握当前时机。
如果您对万能险还存在疑虑，也可以考虑相对稳定的年金险和增额终身寿险。
奶爸也提醒大家，投保前要全面了解产品细节，明确各项费用和收益计算方式。
同时，结合自身财务状况、风险承受能力和投资目标，理性选择产品。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
