补充养老保险是什么意思？如何补充养老金？推荐哪些产品？

我国基本养老保险替代率仅40%-60%，企业职工月均养老金约3000元，远低于世界银行建议的70%标准。

 

仅靠基本养老金，退休后很难维持原有生活质量。

 

想体面养老，得靠补充养老保险（第二、三支柱）填补缺口。

 

下面奶爸就分享四种实操路径，帮你把退休收入“提上去”。

 

一、补充养老保险是什么意思？

 

补充养老保险是养老保障“第二、三支柱”，由企业或个人额外缴费，退休后多领钱，分三类：

 

企业/职业年金：

 

常见于国企、事业单位，单位和个人共同缴费，一般按工资4%-8%存入账户，退休后按月领取。

 

城乡居民补充养老保险：

 

面向灵活就业者、农民，每年缴费200-5000元，政府额外补贴70-600元，65岁后叠加基本养老金发放。

 

商业养老保险：

 

个人购买的年金险、增额终身寿险等，收益写入合同。

 

年金险定期领钱，增额寿可灵活取现，对抗长寿风险，部分还能享受个税优惠（如个人养老金账户产品）。

 

它能提高养老替代率（让退休收入占工资比例更高）、应对长寿风险（活多久领多久），合理利用还能节税，是基本养老保险的重要补充。

 

二、不同人群如何补充养老金？

 

1、企业/职业年金：“躺赢”首选，单位帮交钱

 

适合国企、事业单位、大厂员工（单位有年金计划）。

 

入职时可以问清是否有企业年金，个人缴1%-4%，单位最多补8%

 

举个例子，

 

月薪1万，个人交4%（400元），单位交8%（800元），30年下来，账户累计约86万（按年收益4%测算），退休后月领约4300元，相当于多一份工资。

 

优势：单位出钱，不交白不交；

 

缺点：离职可能损失单位缴费部分，灵活性差，只能退休后领。

 

2、商业养老保险：个人规划“主力军”  

 

 

1.年金险：专款专用，定期领钱

 

适合想“退休后每月固定领钱”的人。

 

比如复星保德信星海赢家（青鸾版），年交20万×5年，60岁起每年领7.16万，活到106岁还能再领71.63万，终身现金流稳定，像“工资卡”一样持续给钱。

 

2.增额终身寿险：灵活取现，复利增值

 

适合想“钱随时能用，还能传给后代”的人。

 

以海保增多多8号为例，

 

长期IRR接近3%，现金价值复利增长。

 

中途孩子上学、自己看病，可通过减保取现；

 

身故时能把钱传承给家人，灵活又保值。

 

推荐投保方法：

 

追求“退休后固定领钱”选年金险；想要“资金灵活+财富传承”选增额寿。

 

3、城乡居民补充养老保险：低收入群体“保底”

 

适合农民、灵活就业者（没单位交年金）。

 

先交城乡居民基本养老保险，再选补充档次（年交200-5000元，政府补70-600元）。

 

比如年交1000元，政府补200元，交15年，65岁后月领=（1000×15+200×15）÷120+基础补贴（65岁后每月20元起）≈427元，叠加基本养老金后超1000元/月。

 

优势：政府补贴，门槛低（200元/年可交）；

 

缺点：收益低，适合“攒小钱防老”，解决基本生活开销。

 

4、个人养老金账户：高收入者“节税神器”

 

适合年收入超9.6万（个税税率≥10%）的人。

 

在银行开个人养老金账户，每年最多存1.2万（可抵个税，如年薪20万，每年省税2400元），用于购买税延型产品（商业保险、存款等）。

 

产品推荐：

 

中英福临门两全险：线上可投，节税同时可实现保单增值，适合想“节税+养老储蓄”的人。

 

国民养老国民慧选：终身领取+分红，适合追求“活到老领到老”，能接受分红波动的人群。

 

优势：节税+强制储蓄，帮高收入者优化税务；

 

三、2025高性价比产品清单

 

1、高领取型：复星保德信星海赢家（青鸾版）

 

年金有三个领取计划，且领取金额高于同类产品； 

 

  

总保费120万能对接养老社区，住高端养老院有优惠。

 

适合想“退休后领钱多+享受养老服务”的中产家庭。

 

2、快返型：中邮邮爱一生2.0

 

缴费期短（3/5年交），回本快（如年交10万×3年，第7年现金价值超保费），急需钱还可退保或减保。

 

适合想进行短期理财，需要应急资金的家庭。

 

3、分红型：光明慧选超越版养老年金（分红型）

 

基础年金领取+分红收益（分红实现率超80%），实现保单额外增值；

 

总保费满足条件还能对接优质养老社区。

 

适合能接受收益波动，想“领钱更多”的人群。

 

4、税优型：中英福临门（个人养老金账户）

 

25%税率下IRR可超过3.5%，线上投保十分方便；

 

存入资金还可抵扣个税，退休领钱仅交3%税。  

 

 

适合高收入纳税人，追求“节税+养老储蓄”双丰收。

 

四、奶爸总结

 

补充养老保险核心是“提前规划”，年轻时多存一笔，退休后多一份自由，别等老了没钱花才后悔。

 

企业职工：

 

优先参与企业年金，再开个人养老金账户，有余钱买商业年金险/增额寿，多渠道补充。

 

城乡居民：

 

选城乡居民补充养老保险，再加一份增额寿，筑牢保底+灵活保障。

 

中高收入者：

 

个税≥10%就开个人养老金账户；追求稳健领钱，选星海赢家这类高领取年金险，退休后保障高品质生活。

 

低收入/健康异常人群：

 

用城乡居民补充养老保险保底，或选健康告知宽松的增额寿，小投入也能规划养老。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。