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奶爸保
在医疗成本不断攀升的当下，一场重大疾病的治疗费用往往能轻易掏空一个家庭。
而补充医疗险作为基本医保的补充，一定程度上能缓解部分医疗负担，但也存在保障限额低、覆盖范围窄等不足。
在此背景下，百万医疗险凭借高保额、广覆盖的特点迅速崛起，
而中国人保的金医保 3 号百万医疗险更是其中的佼佼者，为人们提供了更有力的健康保障选择。
接下来，奶爸为您深度解析补充医疗险，并推荐一款热门百万医疗险给大家。
一、什么是补充医疗险？有哪些优缺点？
补充医疗险是基本医疗保险的有力补充，属于多层次医疗保障体系的重要构成部分 ，
包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等形式。
它并非国家立法强制实施，而是由用人单位和个人基于自愿原则参保。
在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，可依据需求和实际能力，适当增添保险项目，提升医疗保障水平。
补充医疗险具备一些显著优点。
保障范围上，能涵盖基本医保目录外的药品、诊疗项目和医疗服务设施费用，弥补基本医保的局限性。
比如，一些进口药品和先进的诊疗技术，基本医保无法报销，但补充医疗险有可能覆盖。
同时，其赔付方式灵活多样，有的产品针对重大疾病提供高额保障金，有的提供住院津贴、护理费用补偿等。
并且在投保方面具有灵活性，投保人可根据自身经济状况、健康状况以及保障需求，自由选择保险产品、保额和缴费方式。
当然，补充医疗险也存在缺点。
从费用角度看，其保费相对较高，对于一些经济条件欠佳的个人或家庭而言，可能会构成经济负担。
在保额方面，虽然能补充基本医保，但保额通常有限，面对极为高昂的医疗费用，可能仍无法完全满足需求。
理赔流程上，相比部分其他保险，补充医疗险的理赔手续较为复杂，可能需要投保人提供众多证明材料，耗费较多时间与精力。
此外，部分补充医疗险可能存在一些隐形限制条款，
像对某些疾病的赔付设置特定条件，或者对部分药品不予赔付等情况，需要投保人在购买时仔细研读保险条款。
二、金医保3号百万医疗险解析
中国人保推出的金医保 3 号百万医疗险，是百万医疗险中的优质产品，能够很好的弥补补充医疗险的不足。
1、外购药械保障
金医保 3 号的外购药械保障打破了常规限制，
只要是国家药监局批准、治疗必需的药械，在院外购买也可纳入报销范围。
而且不设疾病种类门槛，无论是常见的感冒发烧，还是复杂的癌症晚期治疗，产生的外购药械费用均可获得赔付。
0免赔额，经社保报销后赔付比例达 100%；
若以社保身份投保但未通过社保报销，赔付比例为 60%
2、住院医疗保障
针对重大疾病，金医保 3 号对 120 种重疾实行 0 免赔政策。
一旦确诊癌症、心脑血管疾病等约定重疾，住院治疗费用无需扣除免赔额，直接进入报销流程，为患者提供及时的资金支持。
此外，家庭一起投保，还可共享免赔额，且在无理赔情况下，免赔额逐年递减，最低可降至 7000 元。
3、保证续保20 年
金医保 3 号提供长达 20 年的保证续保期，在业内极具竞争力。
在这 20 年期间，无论产品是否停售、被保险人健康状况如何变化，或是发生过理赔，均不影响续保权益。
这一保障机制，让参保人无需担忧因健康问题或产品调整而失去保障，为长期健康管理提供坚实后盾 。
三、奶爸总结
随着医疗技术的不断进步和医疗费用的持续增长，人们对医疗保障的需求也日益提升。
从补充医疗险到百万医疗险，保险市场正不断优化和完善，为消费者提供更贴合需求的保障方案。
奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保3号
✅【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。
增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。
✅【不足】
部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。
✅【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
✅【特点】
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
✅【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
✅【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、蓝医保长期医疗
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：
✅【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
✅【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
✅【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
4、蓝医保（好医好药版）长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等
外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些
可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障
家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群
5、星相守长期医疗险
✅【特点】
保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的
保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长
免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付
外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费
可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用
✅【不足】
50岁后保费上涨幅度较大。
✅【适合人群】
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群
6、好医保-长期医疗（标准版）
✅【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
✅【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
✅【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
7、平安长相安2号长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益
包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
8、全医保免健告医疗险（保证续保）
✅【特点】
投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低
保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断
保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障
可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊
✅【适合人群】
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群
