补充医疗保险是什么意思？买了还有必要买医疗保险吗？

医保报销比例不足50%、自费药占比超60%、抗癌药“进医保不进医院”……

 

面对这些现实问题，越来越多人开始关注补充医疗保险和商业医疗保险。

 

但究竟什么是补充医疗保险？有了它，还需要额外购买百万医疗保险吗？

 

下面奶爸也将结合当前医疗热点，给大家介绍一下补充医疗保险和医疗保险，帮你做出最优选择。

 

一、补充医疗保险是什么意思？

 

补充医疗保险，通常由企业或团体购买，

 

主要报销基本医保外的费用，如门诊自费、住院门槛费、特定药品等。

 

在保障内容上，门诊报销每年限额一般在1-2万元，报销比例为50%-80%；

 

住院津贴按住院天数计算，每天补贴100-300元；

 

而特药目录虽覆盖部分抗癌药，但种类往往不超过30种。

 

然而，它也存在明显局限性。

 

保额普遍较低，年报销上限大多不超过5万元，面对如120万一针的CAR-T疗法等大病支出，显得杯水车薪。

 

保障范围较窄，多数情况下不报销ICU费用、进口器械（如心脏支架）以及外购药（医院缺货的医保药）。

 

而且，补充医疗保险依赖企业，一旦离职保障即失效，无法实现终身续保。

 

二、买了补充医疗保险还有必要买医疗保险吗？

 

在医疗费用的支出中，住院费用往往是不可忽视的一部分。

 

目前，三甲医院的平均住院费用约为3.5万元，而医保通常仅能报销1.5万元左右，

 

这就意味着个人仍需承担2万元的自费部分。

 

此时，百万医疗保险的作用便凸显出来。

 

它能够报销医保报销后剩余的费用，像自费药、进口药等都在报销范围内，

 

而且年保额最高可达600万，极大地减轻了患者的经济压力。

 

 除了住院费用，外购药与ICU费用也是医疗支出的关键环节。

 

2023年国家医保谈判新增了许多药品，但“国谈药进院难”的问题依旧突出，

 

导致患者常常需要自费到院外购买药物，而这部分费用，补充医疗通常是不予报销的。

 

以肺癌患者常用的“奥希替尼”为例，每月自费金额高达5.3万，若有百万医疗险，则可全额覆盖。

 

另外，ICU日均费用高昂，即便经过医保报销，个人自费部分仍然不少。

 

对于有高端医疗需求的人群来说，公立医院的特需部、国际医疗部产生的费用，医保是全部自费的。

 

而中高端医疗保险不仅可以报销私立医院的费用，还提供直付服务，患者无需先行垫付资金，能够更好地满足人们多样化的医疗需求。

 

三、医疗保险产品推荐

 

奶爸综合对比了多款医疗保险产品后，给大家推荐以下三款：

 

 

1、金医保2号

 

堪称性价比之王。其保证续保20年，35岁投保可保至55岁，且不会因理赔或健康变化被拒保，给足长期保障安全感。

 

重疾住院和抗癌特药0免赔，像120万/针的CAR-T疗法也在列。

 

家庭投保更实惠，全家共享1万免赔额，保费还能打95折，非常适合普通家庭以及关注长期续保稳定性的人群。

 

以30岁男性为例，300万保额年缴约400元。

 

2、蓝医保好医好药版

 

是特药报销的佼佼者。

 

拥有全面的特药目录，涵盖157种抗癌药，包括热门的PD-1、CAR-T等，还支持院外药房直送。

 

确诊重疾后，7天内安排协和、华西等专家手术的重疾绿通服务十分贴心。

 

附加责任灵活，可选齿科/眼科保障，能报销种植牙、OK镜费用，适合有癌症家族史或需高频用药的患者。

 

30岁女性含特药责任年缴约600元。

 

3、众民保中高端医疗保险

 

这款产品主要聚焦高端医疗需求。

覆盖范围广，公立特需部、国际部以及和睦家等私立医院均可全额报销。

而且住院直付服务免押金，由保险公司直接结算。

 

还可选全球保障，赴美日治疗癌症、心脏病等可报销，是高净值家庭、企业高管以及有海外就医需求者的优选。

 

35岁男性年度保额800万，年缴约1.2万元。

 

三、奶爸总结

 

补充医疗保险如同“食堂免费汤”，能解决小病小痛，但无法应对重大风险。

 

而商业医疗保险则像“定制营养餐”，覆盖ICU、外购药、私立医院等刚需场景，因此奶爸也建议大家要买上。

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