微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
在我国，企业年金作为社保养老金之外的补充养老制度，由企业和职工自愿建立，能提升退休后的收入水平。
然而，截至2025年，我国企业年金覆盖率不足10%，且多集中于国企和大型企业，个人养老金替代率也不到45%。
与此同时，2023年我国65岁以上人口达2.17亿，占比15.4%，养老压力日益增大。
在这样的背景下，商业养老年金险凭借自身优势，成为养老保障的重要补充。
下面奶爸就从企业年金的特点、局限以及商业年金险的推荐等方面来深入分析。
一、企业年金是什么？
1、企业年金的运作机制
企业年金由企业和职工共同缴费，缴费进入职工个人账户后进行投资运作。
职工退休后，可选择按月或一次性领取。
在税收方面，企业缴费部分单独计税，就像是把这笔钱当作一个月工资来计算税率。
而个人缴费部分则并入工资计税。
因此，整体的税负要低于商业保险。
举个例子，
某员工月薪1万元，企业年金企业缴费1500元，个人缴费500元，
下来，其税负比同等金额的商业保险少105元。
2、覆盖范围有限，灵活性不足
目前，只有约10%的职工能参与企业年金，中小企业员工和灵活就业者大多被排除在外。
且职工需满足退休、出国定居等条件才能领取企业年金，遇到突发情况需要资金时，无法提前支取。
此外，
企业年金的投资风险由个人承担，如果投资亏损，退休金水平可能会受到影响。
二、需要补充商业养老年金保险吗？
1、弥补企业年金的三大缺口
企业年金无法覆盖个体户、自由职业者以及中小企业员工，而商业养老年金险可以为这些人群提供保障。
此外，
企业年金在领取时间和金额上缺乏灵活性，无法灵活定制方案。
而商业养老年金险可以满足终身领取、递增领取以对抗通胀等个性化需求。
2、抵御长寿与通胀风险
以30岁女性投保商业年金险为例，每年缴10万元，缴费5年，
60岁起每年可领4.75万元，到90岁累计领取时，IRR达3.5%，明显高于企业年金收益。
部分商业年金险产品还能对接养老社区，提升被保人晚年的生活品质。
三、商业养老年金险推荐
下面奶爸也给大家推荐几款优质的养老年金险产品：
1、复星保德信星海赢家（青鸾版）
三个领取方案可选，且终身拥有现金价值。
被保人活到99岁，可获得祝寿金；活到106岁，还能拿到满期金。
以40岁男性趸交100万元为例，60岁起每年领取7.16万元，至106岁累计领取金额可达501万元，IRR可达3.5%
适合需要稳定终身现金流，并且关注长寿风险的家庭选择，能为他们的养老生活提供有力支持。
2、海保人寿福瑞未来
一大亮点是无健康告知要求，投保门槛较低，且现金价值增长较快。
30岁男性年缴10万元，缴费5年，到60岁起每年可领取5.26万元，IRR可超过3.3%
被保人活到100岁，可领取祝寿金；活到106岁，能获得满期金，有助于抵御极端长寿风险，为长寿生活提供经济保障。
3、同方全球臻享年年2024
年金前20年的领取5倍保额，非常适合退休初期消费需求较高的人群。
例如，女性每年缴纳10万元，每年就能领取5万元，若从55岁开始领取，IRR可达2.6%
且由合资公司推出，在服务稳定性方面更有保障，让消费者更安心。
四、企业年金与商业养老年金险如何搭配？
1、企业职工：基础+补充双轨制
企业职工应优先参与企业年金，享受税收优惠。
同时，补充商业年金险，既能覆盖长寿风险，又能提升养老品质。
2、非标体与高危职业者：专属方案
非标体人群和高危职业者可选择无健康告知的产品，像福瑞未来，确保能获得投保资格。
还可以搭配递增领取型产品，如臻享年年2024，来应对通胀压力。
3、高净值人群：资产隔离与传承
高净值人群可以通过商业年金险，实现与企业债务的风险隔离，并规划财富传承，减少遗产纠纷。
五、奶爸总结
企业年金作为养老体系的“第二支柱”，在提升退休收入方面有一定作用，但在覆盖面和灵活性上存在局限。
在延迟退休和养老金缺口的双重压力下，商业养老年金险成为增强养老保障的重要选择。
它能弥补企业年金的不足，抵御长寿和通胀风险。
无论是企业职工、非标体与高危职业者，还是高净值人群，都可以根据自身情况合理搭配企业年金和商业养老年金险。
尽早规划商业养老年金险，能为未来生活筑牢经济防线，让我们的养老生活更有保障。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
