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奶爸保
众安重疾超能保作为一年期重疾险，凭借“分段住院津贴”的独特设计，覆盖了从28天的婴幼儿到70岁的老年人群体。
它究竟有怎样的保障内容，适用于哪些场景，长期来看又有哪些替代方案？
下面奶爸也将围绕这些方面展开分析，帮助大家做出理性的投保选择。
一、众安重疾超能保保障哪些内容？
先来看看保障内容表格：
下面奶爸来给大家介绍一下这款产品。
1、四大版本分层设计
众安重疾超能保依据不同年龄段，精心设计了四大版本。
青年版/青年B版：
主要面向28-45岁的人群，青年版重疾保额为10万，青年B版重疾保额为20万，二者住院医疗保额均为200万。
这个阶段的人群处于事业上升期，身体相对健康，较高的住院医疗保额能为其可能出现的重大疾病治疗提供资金支持。
中年版：
针对46-60岁的人群，重疾保额设定为10万，医疗保额为100万。
随着年龄增长，身体机能逐渐下降，患病风险增加，此版本在保额设置上兼顾了保障需求与保费承受能力。
老年版：
覆盖61-70岁人群，重疾保额同样是10万，但医疗保额降至40万。
不过，老年版虽拓宽了投保年龄上限，61岁时年保费已超2000元，杠杆率不足5倍，意味着保费支出相对较高，保障杠杆作用有限。
2、分段式住院津贴（核心创新）
分段式住院津贴是众安重疾超能保的核心特色。
它依据住院自费金额进行阶梯式赔付，具体可以查看表格。
不过，该津贴存在限制条件，社保外费用仅30%计入自费额，且津贴总额不能超过重疾保额，这在一定程度上限定了赔付的范围和额度。
3、基础保障薄弱
众安重疾超能保在基础保障方面存在不足。
重疾责任单一：
它仅提供一次性的保额给付，最高为20万，且没有涵盖轻中症保障。
相比一些全面的重疾险产品，对于疾病的保障范围较窄。
医疗报销缺位：
不覆盖门诊手术、外购药等费用，对于质子重离子治疗也未明确规定，这使得在实际医疗费用报销中，可能存在较多无法报销的部分。
增值服务简单：
其提供的重疾绿通、术后护理等增值服务，属于行业常见配置。
二、众安重疾超能保值得买吗？
1、过渡期临时补充
对于健康异常被长期险拒保的人群，或者处于等待长期险生效空窗期的人来说，众安重疾超能保是一种临时过渡的选择。
例如，肺结节患者在投保长期重疾险时被除外责任，可选择超能保中年版，在一定程度上获得疾病保障，度过投保困难期。
2、高龄人群无奈之选
61岁以上的高龄人群，多数长期重疾险产品无法提供投保机会，而众安重疾超能保老年版能给予10万的基础保额。
不过，70岁时投保，年保费约2500元，选择时需要谨慎权衡。
3、已配置高保额长期险者
如果已经配置了保额50万以上的长期重疾险，可以附加医疗险来强化住院津贴保障。
比如投保众民保，其住院医疗保额高，且0免赔，两者搭配能在不同方面为被保人提供更全面的医疗费用补偿。
三、更优选择：长期重疾险推荐
1、君龙超级玛丽13号
一是保障升级，新增非癌重疾失能保障，优化肺癌关爱金，肺结节切除术后确诊肺癌可获额外赔。
二是赔付给力，中轻症共享6次赔付，重疾赔后非同组轻中症无间隔期继续有效，同种重疾支持多次赔且间隔期缩短；
三是服务贴心，有健康管理服务，还为肺结节患者定制专属服务。
2、复星联合达尔文11号
一是赔付限制宽松，取消重疾赔付后轻中症分组及90天间隔期限制；
二是意外重疾额外赔，因意外导致重疾可多赔30%基本保额；
三是自带住院津贴，60岁前未患重疾，60岁后住院每天给付0.1%基本保额，年度限90天，保障期内累计赔100%基本保额。
3、复星联合完美人生7号
一是重疾赔付后，轻中症保障继续有效，无间隔期与隐形分组限制，获赔概率高；
二是针对女性高发疾病给予额外保障，无年龄限制，体现人文关怀；
三是提供优秀的增值服务，包含终身癌症基因检测、三甲医院手术预约等。
四、奶爸总结
众安重疾超能保的分段住院津贴设计虽有创新之处，但也有保额较低、续保存在风险等问题，
仅在特定情况下，如健康异常临时过渡或高龄人群无奈选择时有一定意义。
对于大多数消费者，奶爸更建议大家投保长期重疾险，
不仅保障时间更长，而且保障更丰富，赔付力度更大，
能有效抵御重大疾病带来的经济冲击，为家庭的健康和经济稳定提供坚实保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
