2025年不同理财产品利率是怎样的？银行存款、国债、储蓄险等

存钱，向来是国人颇为欢喜的事。

 

看着账户里的数字节节攀升，心里那股踏实劲儿便油然而生。

 

可如今，存钱却让人犯了难。

 

存款利率一路下行，正全面迈向“1时代”。

 

存吧，利息微薄得可怜；不存呢，就连那点微薄收益都没了。

 

更让人匪夷所思的是，银行“存五年不如存三年”的情况，也让很多人感到无语。

 

银行这种非常规定价，反映出其对未来利率持续走低的预判，促使我们重新思考“存钱”的底层逻辑。

 

究竟该怎么存钱？存到哪儿收益能更高？

 

为此，奶爸梳理了各大银行、活期产品、国债等不同渠道的最新存款利率，助力大家更合理地进行财富分配与规划。

 

一、2025年银行存款利率哪家高？

 

银行存款，是大多数人非常喜欢的存钱方式了。

 

不过目前来看，最高定存是5年，

 

存款到期后，需要面临重新再存的问题，

 

几年后的存款利率，还不一定是有当初存款时候高。

 

奶爸汇总整理了50多家银行存款利率：

 

 

国有银行的存款利率普遍较为稳定，其挂牌利率一般按照央行公布的基准利率浮动。

 

比如中国银行、工商银行、农业银行、建设银行和交通银行的存款利率都是一样的，

 

一年1.1%，两年1.2%，三年1.5%，五年1.55%

 

邮政储蓄银行一年1.13%，稍高一些。

 

而股份制商业银行的存款利率则相对较为灵活，

 

其挂牌利率可能会根据市场行情、自身经营情况等进行调整。

 

利率较高的比如恒丰银行和渤海银行，两年1.45%，三年1.85%，五年1.85%。

 

但普遍存款利率都进入了1时代。

 

城市商业银行的存款利率，小部分的利率也能更高，

 

极个别存款利率，还保留有2字头。

 

比如四川银行，一年1.8%，两年1.9%，三年2.2%，五年2.2%。

 

但这些银行都是地方性银行，利率高是高，

 

本土城市的还好说，外地小伙伴真要过去存钱，成本也挺高的。

 

相对来说，网商银行可以兼顾高利率和便捷性，

 

比如网商银行，一年1.8%，两年1.9%，三年1.9%，

 

网上操作就可以，无需跨城市操作。

 

但是需要注意的是，这类银行由民间资本发起成立，和传统银行对比，有一定风险。

 

不过过去相比，利率还是持续走低，大家且存且珍惜吧~

二、活钱管理，存款利率进入1时代

 

不少银行或APP还会开设活期管理，比如我们非常熟悉的零钱通、余额宝，

 

操作简单、赎回也快、资金要求低，非常适合存放日常零钱。

 

奶爸也汇总了常用的活期管理产品收益情况：

 

 

 

相对来说，目前工行的天天盈收益更高一些，有1.85%，

 

不过这类产品的收益，变化非常快。

 

需要提醒的是，

 

这些产品虽然风险非常低，但也不承诺保本保息。

 

三、储蓄国债利率最高也只有2%

 

今年最新一批国债，也在陆续更新中，

 

根据财政部最新消息，我汇总了1~30年期国债情况：

 

 

总的来说：

 

超短期：91天贴现国债或1年期国债，目前利率1.3%左右；

 

中短期：3/5年储蓄国债，目前利率1.93%~2%；

 

中长期：10年记账式国债，目前利率2%；

 

超长期：20/30年特别国债，目前利率1.88%~1.98%。

 

虽然国债最长可以锁定20甚至30年利息，但也都是1字头了。

 

而且，国债不是你想买，想买就能买，还要拼手速！

 

四、储蓄险，最高复利IRR超3.5%！

 

安全稳健、低风险的资金管理产品，储蓄险比如分红险、年金险也是不少人的选择。

 

和银行存款、活钱管理和国债不同的是，这类产品有2个极其显眼的优势：

 

一个是，利率锁定终身，

 

是的，你没看错，利率是锁定终身的！

 

它不像存款或者国债那样，到期后就要重新按最新利率再买进，

 

自投保之日起，现价就白纸黑字写到合同里面，

 

比如固收类的年金险，到退休时候每年能领取多少养老金，都是实打实的数据。

 

而且，收益还不错，

 

比如分红型终身寿险，预期红利IRR最高有机会超过3%、甚至3.5%；

 

固收类终身寿险，复利IRR近2.5%，折算成单利差不多6%；

 

固收类年金险，累计领取IRR最高超过3.5%。

 

另一个，储蓄险还有点特殊【功能】，

 

比如高净值人士，可以用来进行资产隔离，

 

还有些储蓄险，还会提供增值/VIP服务、养老社区对接等等。

 

但这类产品也不是没有缺点，就是通常封闭期要个5年左右，

 

如果买了一两年就想退保，那通常会有一点资金损失。

 

所以如果你手里有一笔5年以上的钱，需要打理，那么这类产品正好合适。

 

市场产品比较多，我也分别汇总了不同产品的收益情况：

 

1、分红型终身寿险

 

以30岁女，年交10万交5年为例， 

 

 

分红险的收益最特别之处就在于，下有保底，上有分红，

 

既有最低保障，又有机会通过公司分红，实现高收益的需求。

 

比如表格里面的几款产品，保底收益虽然只有2%以内，但叠加红利收益后就非常吸引了。

 

比如光明至尊2024、星福家2024，保单10年红利IRR超过2%，这个收益跟10年期国债差不多。

 

如果持有20年，就不一样了，红利IRR有机会达到3%，持有时间越长收益越高。

 

2、固收类终身寿险

 

以30岁女，年交10万交5年为例， 

 

 

和分红险相比，这类产品收益就是非常稳定，现价都是写进合同里面的。

 

胜在稳扎稳打。

 

保单持有10年，像增多多8号、守护神2.0尊享版，复利IRR甚至超过了2.1%，

 

比10年期国债，高那么一丢丢。

 

持有20年，复利IRR超过2.3%，比同时长国债，那就高更多了。 

 

3、固收类年金险

 

以30岁男性，年交10万，交5年为例子： 

 

 

这类产品，到合同约定日期后，每年都能领取一笔钱，

 

活多久领多久，非常适合用来做养老规划。

 

像星海赢家火凤版（计划一）、福瑞未来（计划二），累计领取IRR最高接近3.5%

五、奶爸总结

 

存钱是战术，锁利是战略。

 

存款利率1时代并不可怕，可怕的是用昨天的方式应对明天的变化。

 

当大环境利率持续走低时，银行存款的收益越来越【鸡肋】，

 

不妨跳出传统方式，考虑多一个路子——

 

比如把中长期不用的闲钱，放到储蓄险中，

 

用保险的【确定性】对抗市场的【不确定性】，为未来锁定一份终身收益。

 

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