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奶爸保
医疗费用高昂是许多家庭面临的风险。
根据《中国卫生健康统计年鉴》，2022年三级公立医院次均住院费用超1.3万元，癌症等重疾治疗费用甚至可达数十万。
百万医疗险因其高保额、低保费的特点，成为对抗医疗开支的实用工具。
金医保3号百万医疗险由中国人保推出，主打“20年保证续保+特药直赔”，覆盖范围广且服务灵活。
下面奶爸也将从投保规则、保障内容、产品优缺点解析这款产品。
一、金医保3号百万医疗险保障哪些内容？
先来看看金医保3号百万医疗险的保障内容表格：
1、投保规则
金医保3号百万医疗险面向28天至60周岁人群开放投保，涵盖新生儿到临近退休群体。
保障期限虽为1年期，但主险保证续保20年，期间不受产品停售或健康状况变化影响，有效避免保障中断。
疾病等待期90天，意外则无等待期，及时响应突发状况。
2、基础保障
总保额高达800万，涵盖一般医疗200万（免赔额1万）、轻中症医疗200万、重疾医疗400万，全方位覆盖常见的医疗场景。
经社保报销后赔付100%，未经社保则赔付60%，报销力度还算不错。
免赔额设置灵活，一般医疗与轻中症共享1万免赔额。
若家庭单连续3年无理赔，免赔额每年递减1000元，最低可降至7000元，降低理赔门槛。
3、特色保障
院外特药保障极具亮点，覆盖163种抗癌药，包括3种CAR-T疗法。
0免赔且100%赔付，还支持直赔服务，无需患者垫付资金，解决抗癌药物获取难题。
重疾津贴方面，
确诊120种重疾给付1万元关爱金，重症监护津贴200元/天（最高60天），缓解患者治疗期间收入损失，提供经济支持。
4、可选责任
金医保3号百万医疗险还提供多种实用的可选责任，
零免赔小额医疗（保额5000元，赔付50%）可补充小额医疗费用；
失能收入损失险最高每月赔付1万元，最长赔付120个月，弥补因病停工导致的收入缺口；
中轻症确诊金针对40种轻症和20种中症，各赔付1万元，加强疾病早期保障。
5、增值服务
金医保3号百万医疗险提供重疾绿通、多学科会诊、住院安排、特药配送、在线问诊等12项服务，
从就医挂号到康复阶段，全程提供协助，优化就医体验，解决患者就医难题。
二、金医保3号百万医疗险好不好？
金医保3号百万医疗险好不好，我们从以下三点来看看：
1、性价比
单人保费（含特药+药械）性价比可观，10岁为183元/年，30岁240元/年，50岁1171元/年。
与同类产品蓝医保2025相比，50岁时保费便宜58元，且特药保障更为全面。
而且家庭投保优惠力度大，2人95折、3人9折、4人及以上85折，
很适合全家共同配置，降低整体的保费支出。
2、特药与续保双保险
特药覆盖范围广是突出优势，163种特药涵盖多种高价靶向药和CAR-T疗法，远超多数竞品。
20年保证续保不仅针对主险，附加特药责任同样锁定20年，为长期抗癌治疗提供稳定保障，让患者无后顾之忧。
失能补偿实用，可选的失能收入损失险能在患者因病停工时，每月最高赔付1万元，有效填补经济缺口。
3、条款细节需留意
报销存在一定限制，未经社保报销赔付比例降至60%，外购药未通过社保报销仅赔付90%，影响赔付额度。
高龄人群保费相对较高，50岁保费超千元，但与高额自费医疗费用相比，仍具性价比。
职业限制方面，仅限1-4类职业投保，高空作业、矿工等高风险职业无法参保，缩小了受众范围。
三、奶爸总结
金医保3号百万医疗险的核心优势在于“20年保证续保”和“院外特药0免赔直赔”，尤其适合需长期用药的癌症患者。
其800万保额、家庭投保优惠、失能收入补偿等设计，能有效对冲大病医疗风险。
投保建议：
优先为40岁以上家庭成员配置，随着年龄增长疾病风险增加，锁定长期特药保障，应对潜在医疗需求。
家庭投保时充分利用折扣优惠，叠加免赔额递减政策，进一步降低自付成本，实现保障与经济的双重优化。
若预算充足，建议附加失能收入损失险，强化因疾病导致收入中断的防护能力，构建更全面的家庭经济保障体系。
奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保3号
✅【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。
增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。
✅【不足】
部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。
✅【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
✅【特点】
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
✅【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
✅【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、蓝医保长期医疗
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：
✅【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
✅【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
✅【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
4、蓝医保（好医好药版）长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等
外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些
可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障
家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群
5、星相守长期医疗险
✅【特点】
保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的
保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长
免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付
外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费
可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用
✅【不足】
50岁后保费上涨幅度较大。
✅【适合人群】
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群
6、好医保-长期医疗（标准版）
✅【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
✅【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
✅【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
7、平安长相安2号长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益
包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
8、全医保免健告医疗险（保证续保）
✅【特点】
投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低
保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断
保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障
可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊
✅【适合人群】
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群
