瑞众常青树重疾险怎么样？值得买吗？

在重疾险市场中，多次赔付型产品日益受到关注。

 

瑞众人寿推出的常青树（瑞康版）重疾险，以“终身保障 + 6次重疾赔付”为亮点，对标了家庭长期健康风险管理的需求。

 

数据表明，2023年多次赔付型重疾险在重疾险总保费中的市场份额达到28% ，消费者对“多次保障”的重视程度显著提升。

 

然而，监管数据也揭示出问题，在涉及多次赔付的投诉里，有45%是关于“分组不合理”以及“赔付条件严苛”。

 

下面奶爸将从产品优缺点和适合人群对这款产品进行深入分析。

 

一、瑞众常青树重疾险怎么样？值得买吗？

 

奶爸以瑞众常青树（瑞康版）重疾险为例，先看看其保障内容表格： 

 

 

先来看看优点，

 

1、重疾多次赔付，分组相对合理

 

瑞众常青树（瑞康版）把130种重疾分成6组，每组仅赔付1次，累计最多能赔6次。

 

像恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些高发疾病，被分散到不同组别，大大提高了多次获得赔付的可能性。

 

比如恶性肿瘤单独成组，如果首次确诊恶性肿瘤，后续又患上其他组别的重疾，依然可以获得赔付。

 

赔付规则上，

 

首次赔付取“已交保费、现金价值、保额”三者中的最大值，能避免投保人在早期退保时遭受较大损失；

 

第2 - 6次赔付则是100%保额。

 

举例来说，

 

一位30岁男性投保50万保额，每年缴纳保费约1.2万元，

 

要是首次确诊癌症，就能获赔50万元，后续若患上其他组别的重疾，还能再获赔50万元。

 

2、轻中症赔付比例高

 

涵盖20种中症，首次赔付55%保额。

 

比如中度脑损伤，50万保额就能获赔27.5万元；

 

第二次赔付比例提升到65%，也就是32.5万元，高于市场普遍的50% - 60%水平。

 

包含50种轻症，每次赔付30%保额，累计赔6次。

 

对于早期肝硬化、轻度阿尔茨海默病这类易复发疾病来说，赔付设置也比较合理。

 

3、住院津贴与豁免责任实用

 

住院津贴方面，

 

被保人在60岁前确诊重疾，按照住院天数，每天给付0.1%保额。

 

以50万保额为例，每天就是500元，累计最多给付100天，也就是5万元，能有效缓解治疗期间的收入损失。

 

保费豁免方面，

 

一旦确诊轻症、中症或者重疾，后续保费全部免除，保障还能继续有效。

 

再来看看瑞众常青树（瑞康版）重疾险的不足，

 

1、分组赔付的隐性限制

 

虽然这款产品分组相对合理，但6组的设计还是可能出现高发疾病覆盖不足的问题。

 

比如，若首次患上恶性肿瘤，后续出现复发或者转移的情况，由于都在“恶性肿瘤组”，就没办法再次获得赔付。

 

相比之下，像守卫者7号这种不分组多次赔付的产品，对癌症患者更为有利。

 

2、保费偏高

 

以30岁男性投保50万保额、20年缴费为例，瑞众常青树（瑞康版）每年保费约1.2万元，

 

而同类分组多次赔付的产品约9500元，这款的保费明显更高。

 

3、年龄限制

 

这款产品的投保上限是65岁，比多数产品（普遍限制在55 - 60岁）要高。

 

不过，老年人投保时很容易出现“保费倒挂”的情况，也就是总保费超过保额。

 

二、瑞众常青树（瑞康版）重疾险适合人群

 

1、家族病史者

 

尤其是家族中癌症、心脑血管疾病遗传风险较高的家庭，多次赔付的保障能起到兜底作用。

 

2、长期健康规划者

 

希望终身都能覆盖重疾风险，并且有能力承担较高保费的人群。

 

3、企业主或高收入人群

 

可以通过高保额（比如100万）来匹配可能的收入损失，同时利用豁免条款减轻财务压力。

 

三、奶爸总结

 

瑞众常青树（瑞康版）重疾险高发疾病分组合理，轻中症赔付比例高，比较适合有家族病史或者追求终身多次保障的家庭。

 

要是关注癌症专项保障，将“消费型重疾险 + 防癌险”组合搭配，性价比会更高。

 

对于老年人或者预算有限的家庭，奶爸则建议选择单次赔付产品或者定期重疾险。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~