重疾险一般什么年龄买最合适？不同年龄可选哪些产品？

重疾险可以在我们面对重大疾病时为我们遮风挡雨，但其投保年龄与保费、保障范围、核保难度等因素紧密相连。

 

数据表明，30岁人群的年均保费大约仅为50岁人群的三分之一。

 

而且，年轻人由于健康状况良好，核保通过率能超90% ，而50岁以上人群，因患病风险升高，甚至可能出现保费超过保额的“保费倒挂”现象。

 

综合当下市场情况，0 - 17岁、18 - 25岁、35 - 45岁以及49岁前，被视为投保重疾险的黄金时期。

 

接下来，我们将从不同年龄段的投保策略和产品选择方面展开分析，助力大家精准把握最佳投保时机。

 

一、重疾险一般什么年龄买最合适？不同年龄可选哪些产品？

 

1、0 - 17岁：低成本锁定终身保障

 

婴幼儿和青少年时期堪称投保重疾险的“黄金红利期”。

 

宝宝出生满28天就能投保，年均保费仅仅是成人的五分之一到三分之一。

 

而且核保十分宽松，不需要复杂的健康告知。

 

在这个阶段，重疾险应重点覆盖儿童高发疾病，像白血病、重症手足口病等。

 

同时，最好附加投保人豁免条款，以防家长遭遇意外，导致保费无法按时缴纳。

 

推荐产品：

 

大黄蜂13号旗舰版：覆盖20种少儿特疾，比如白血病能双倍赔付，还支持终身保障。

 

50万保额的年费大约1000元，性价比颇高。

 

青云卫5号：含有白血病骨髓移植金，还附加了终身癌症基因检测服务，对于重视长期健康管理的家庭来说，是个不错的选择。

 

2、18 - 35岁：初入社会的风险屏障

 

年轻人刚步入社会，收入有限，但身体最为健康。

 

建议选择消费型重疾险，年保费在2000- 3000元，就能以较低成本获得30 - 50万的基础保额。

 

这个阶段，重疾险应着重保障突发重疾对收入造成的影响，同时预留加保空间。

 

推荐产品：

 

达尔文11号：30岁投保50万保额，年保费约5900元。

 

它有意外重疾额外赔30%、妊娠关爱金优秀等优势，很适合预算有限的人群。

 

 

 

超级玛丽13号：核保宽松，肺结节患者有机会标体承保，癌症复发赔付比例高。

 

年保费6060元，适合那些关注癌症风险的人。

 

 

 

3、35 - 45岁：家庭责任的全面覆盖

 

他们大多是家庭经济支柱，需要承担房贷、子女教育等责任。

 

建议重疾险保额不低于年收入的5倍，比如年收入20万，保额就得100万。

 

还可以附加多次赔付条款，以应对癌症复发风险。

 

推荐产品：

 

守卫者7号：重疾不分组6次赔付，还有ICU住院津贴。

 

50万保额年费约4025元，适合高危职业人群或者需要多次赔付保障的人。

 

4、46 - 55岁：抵御疾病高发的最后窗口

 

50岁之后，可供选择的重疾险产品大幅减少，保额通常限制在20万以内，年均保费可能超过1万元。

 

建议选择终身储蓄型产品，缩短缴费期，比如选择10年交，来降低总成本。

 

同时，优先考虑带有“保费豁免”条款的产品。

 

推荐产品：

 

i无忧3.0：核保宽松，甲状腺结节、肺结节患者都有标体承保机会。50万保额年费约5800元，适合亚健康人群。

 

健康保普惠多倍版：重疾不分组2次赔付，前15年额外赔50%保额，适合需要长期保障的中老年人。

 

5、56岁以上：防癌险替代方案

 

超过55岁，大多数重疾险产品都无法投保了，此时可转向专项防癌险。

 

这类产品健康告知宽松，能覆盖恶性肿瘤治疗费用，不过保障范围相对较窄。

 

推荐产品：

 

金医保1号防癌险：最高75岁可投保，终身保证续保，为高龄人群提供了一定的保障选择。

 

 

二、重疾险投保三大原则

 

1、优先保障，后考虑收益

 

重疾险的核心功能是转移风险，而不是用于理财增值。

 

要避免选择返还型产品，它的年均保费比消费型高出40% - 60% ，资金利用率远不如“消费险 + 自主投资”的组合。

 

2、动态调整保额与责任

 

要根据人生阶段灵活调整重疾险。

 

比如婚育之后，家庭责任增加，需要增加保额来覆盖配偶和子女；

 

家庭收入增长后，也可以补充多次赔付型产品。

 

举例来说，

 

35岁前配置50万基础保额，40岁后追加30万癌症专项保障。

 

3、关注条款细节

 

像原位癌、早期肝硬化等轻症条款，不同产品差异能达到20% ，需要仔细对比理赔标准。

 

此外，有甲状腺结节、乳腺增生等常见体况的患者，优先选择支持智能核保的产品。

 

三、奶爸总结

 

越早规划重疾险越好，保费更低，选择也更多。

 

0 - 17岁可以用较低成本锁定终身保障；30 - 45岁作为家庭支柱，要强化家庭责任覆盖；50岁前要避免出现保费倒挂的情况。

 

在产品选择上，少儿阶段侧重特疾保障，像大黄蜂13号；

 

青壮年关注性价比，例如达尔文11号；

 

中老年则优先考虑核保宽松的产品，比如i无忧3.0 。

 

奶爸也希望大家都能选到适合自己的重疾险，为生活增添一份保障。

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