分红险和万能险属于什么险种？优点和缺点有哪些？哪个好？

在保险理财市场中，分红险和万能险都是备受关注的险种。

 

很多人在规划保险配置或投资理财时，常常会在这两者之间犹豫不决。

 

究竟分红险和万能险属于什么险种？优点和缺点有哪些？哪个好？

 

下面奶爸为您深度解析：

 

一、分红险和万能险属于什么险种？优点和缺点有哪些？

 

1、分红险解析

 

分红险，指的是保险公司在每个会计年度结束后，会将上一年分红保险的可分配盈余，按照一定比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户的人寿保险。

 

简单来说，它是带有分红功能的寿险。

 

常见的分红险类型包括分红寿险、分红型年金险等，且通常不会单独售卖，而是与其他险种捆绑销售。

 

分红险具备独特的产品特征。

 

其一，保单持有人可分享保险公司经营成果，获得红利分配，增加获利机会。

 

其二，定价精算假设较为保守，保单价格相对较高，以便在实际经营中产生更多可分配盈余。

 

其三，保险给付、退保金中含有红利。

例如被保人身故后，受益人除获得约定保险金，还可得到未领取的累积红利和利息；

 

满期给付时，被保人在获得保额的同时，也能得到未领取的累积红利和利息；退保时，退保金同样包含保单红利和利息。

 

不过，分红险也存在一定风险。

 

其红利分配并不固定，每年保险公司的经营状况不同，客户所能获得的红利也会有差异。

 

在保险公司经营状况良好时，客户可分到较多红利；若经营不佳，红利可能很少甚至没有。

2、万能险解析

 

万能险，全称万能人寿保险，

 

是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。投保人缴纳的保费，

 

一部分用于提供风险保障，

 

另一部分会进入一个单独的账户进行投资累积，账户价值会随着保险公司的投资收益情况而变动。

 

万能险的特征十分显著。

 

缴费灵活，投保人可根据自身经济状况，在一定范围内自主决定缴费金额和缴费时间。

 

保额可调整，能依据人生不同阶段的保障需求，对保险金额进行调整。

 

设有单独的投资账户，透明度较高，投保人可随时了解账户的资金状况和投资收益情况。

 

然而，万能险也并非毫无风险。

 

虽然设有最低保证利率，但实际投资收益并不确定，会受到市场波动等多种因素影响。

 

近期，监管部门颁布新规，万能险的最低保证利率也面临调整。

 

若市场环境不佳，投资收益可能低于预期。

 

此外，万能险通常会收取一些费用，如初始费用、风险保险费、保单管理费等，这些费用会在一定程度上影响最终收益。

 

二、分红险与万能险的差异对比，哪个好？

 

分红险与万能险的差异主要集中在下面几个方面：

 

1、收益确定性

 

分红险的收益由保证利益和红利两部分构成，

 

其中保证利益部分是确定的，

 

而红利部分取决于保险公司的经营状况，具有不确定性。

 

万能险设有最低保证利率，

 

在最低保证利率之上的收益同样不确定，受投资表现影响较大。相比之下，分红险的保证利益部分更为明确。

 

2、风险承担

 

在分红险中，投保人承担一部分投资风险，即红利的不确定性，

 

但保证利益部分不受保险公司经营状况影响。

 

万能险的投资风险主要由投保人承担，保险公司仅对最低保证利率部分负责。

 

所以，从风险承担角度看，分红险投保人承担的风险相对更有限。

 

3、灵活性

 

万能险在缴费和保额调整方面具有明显的灵活性优势，投保人可根据自身情况灵活操作。

 

分红险在这方面则相对固定，缴费方式和保额一般在投保时就已确定，后期调整的空间较小。

四、分红险产品推荐

 

对于普通投保人，奶爸还是建议考虑分红型保险。

 

分红险适合风险偏好较低、注重长期稳定收益、希望在获得保险保障的同时分享保险公司经营成果的人群。

 

分红型的产品有很多，奶爸给大家介绍：一生中意尊享版终身寿险（分红型） 

 

 

一生中意尊享版终身寿险提供多种保障和保单权益。

 

身故/全残保障：18岁前，赔付已交保费与现金价值较大者；18岁后缴费期满前，赔付已交保费×给付比例（18-41岁为160%，42-61岁为140%，62岁及以上为120%）与现金价值较大者；

 

18岁后缴费期满后，赔付已交保费×给付比例、现金价值、有效保额三者中的最大值。有效保额还会以每年2.0%的比例递增，保障力度随时间增强。

 

增值服务：提供中意人寿VIP服务（星级服务），标准保费≥5千，可享意管家服务；

 

标准保费≥1万，可享受悦养老居家康养；

 

总保费≥100万，可对接信托1.0；总保费≥300万，可对接信托2.0。

 

保单权益：具备保单贷款（可贷现金价值的80%）、

 

减保（减保规则写进合同，交费期满后可申请，基本保额部分减保不超合同生效时的20%，红利部分需与基本保额等比例减保）、

 

减额交清、自动垫付、

 

第二投保人等权益。

 

以40岁男性趸交30万为例，

 

先来看看保证都要，

随着保单年度增加，现金价值不断增长，

 

如第1年现金价值为258,366元，到第40年达到586,270元。

 

再来看看分红收益，

 

第1年累积红利保额3,442元，总收益（含红利）对应的现金价值为261,916元，

 

后期随着红利积累，收益增长更为明显。

 

到第40年达到101万元，整体的收益表现还是不错的。

 

五、奶爸总结

 

分红险和万能险各有特点，在收益确定性、风险承担、灵活性等方面存在明显差异。

 

对于追求长期稳定收益、风险偏好较低的人群而言，分红险是更为合适的选择。

 

而一生中意尊享版分红险终身寿险凭借其稳定的保证利益、出色的分红表现以及强大的保障功能，无疑是分红险中的佼佼者，值得广大投保人重点关注。

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