长城人寿明爱金彩3.0分红型养老年金优缺点有哪些？值得买吗？

随着老龄化加剧，养老储蓄需求持续增长，兼具稳定领取与分红潜力的养老年金险成为市场热点。

 

长城人寿推出的「明爱金彩3.0分红型养老年金分红型」，

凭借终身保障、灵活领取方案及分红增值机制，成为中高净值人群养老规划的热门选择。

 

下面奶爸也将从收益、灵活性与风险三大维度，解析其核心优缺点，帮助大家看看其是否值得购买。

 

一、长城人寿明爱金彩3.0分红型养老年金优缺点有哪些？

 

先来看看保障内容表格：

 

 

下面奶爸给大家总结其优点，

 

1、年金有四大领取方案

 

方案一（纯粹养老）：领取金额最高，但领取后现金价值归零，适合无资产传承需求的丁克或不婚人群；

 

方案二（金生养老）：保证领取已交保费，兼顾本金安全与适度领取；

 

方案三（金彩20）：保证20年领取，每年固定领取金额，适合追求稳定现金流者；

 

方案四（富足养老）：现金价值终身留存，兼顾养老与传承，适合高净值人群。

 

以30岁女性年交2万、交10年，选择方案三为例，

 

可在60岁起每年领取1.49万元，至80岁累计领取约31.4万元（不含分红），IRR达2.5%

 

 

2、分红机制灵活，长期收益潜力大

 

支持四种分红领取方式，为客户提供了丰富的选择。

 

现金领取：客户可以直接获取现金，满足即时的资金需求。适合急需用钱或想灵活支配资金的人，能及时拿到分红现金。 

 

累积生息：让红利在账户中不断积累生息，实现资金的复利增长。

 

抵交保费：用分红抵充应交保费，可减轻后续缴费压力，维持保障同时缓解经济负担。

 

交清增额：红利能够实现复利增值，长期IRR最高可达4%，适合注重保障额度提升人群。

 

更为贴心的是，

 

分红领取比例可自由组合，

 

比如30%现金领取搭配70%累积生息，

 

且可在领取前随时调整领取方式，这种灵活性在行业内处于领先水平。

 

3、保单权益友好

 

对于次标体人群，如患有高血压、肺结节等疾病的人群也获得投保机会。

 

而且这类人群的领取金额相较标准体人群更高，体现了产品对不同健康状况人群的关怀。

 

还支持将年金转入“金麒麟”万能账户。

 

该账户设有1.5%的保底利率，现行结算利率为3%，为客户的资金增值提供了额外的渠道。

 

还有第二投保人机制，

 

可以有效避免原投保人身故，保单成为遗产给家庭带来纠纷。

 

它也保障了保单权益的连续性，让客户的养老规划更加安心、稳定。

 

再来看看缺点，

 

1、分红不确定

 

收益由“保证+浮动”两部分构成。

 

保证部分的IRR大约在2%-2.5%之间，相对较为稳定。

 

然而，分红部分的收益则极大地依赖于公司的投资能力。

 

在市场环境复杂多变、投资收益波动的情况下，分红收益难以精准预测，这给客户的收益预期带来了一定的不确定性。

 

2、前期流动性较差

 

产品现金价值回本周期较长。

 

以10年缴费期限为例，现金价值需要10-15年的时间才能覆盖已交保费。

 

这意味着，如果在投保后的5年内选择退保，退保金可能不足已交保费的60%

 

这种情况限制了客户在前期对资金的灵活调配，对于短期内可能有资金需求的客户不太友好。

 

3、方案选择复杂，需专业规划

 

四种领取方案各自对应着不同的现金价值与身故责任规则。

 

对于普通用户而言，在选择时极易陷入困惑。

 

例如，方案一虽然领取金额高，但身故后没有赔付；方案四虽然现金价值留存，但领取金额相对较低。

 

客户需要在养老资金需求与资产传承需求之间进行谨慎权衡，这无疑增加了选择的难度，往往需要专业的规划指导才能做出合适的决策。

 

二、奶爸总结

 

长城人寿明爱金彩3.0分红型养老年金在灵活性、保障方案多样性上表现突出，

 

但也存在分红不确定、前期流动性较差以及方案选择复杂等问题，

 

因此，比较适合追求终身现金流、能接受分红波动的人群。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~