少儿重疾险保30年、保至70岁，还是终身寿险好？选哪个？

最近，少儿重疾险在不断地上新，复保的大黄蜂13号（旗舰版）、复星联合妈咪保贝爱常在、北京人寿大黄蜂13号（全能版），以及即将上新的君龙人寿小青龙6号。

但在投保少儿重疾险产品时，不少家长会比较纠结保障期限的选择，比如选择保30年、保至70岁，还是终身。

基于此，奶爸今天就来和大家聊聊这个话题。

一、少儿重疾险保30年、保至70岁，还是终身好？选哪个？

首先咱们排除保至70岁。

原因一：保至70岁和保障终身价格差异不大。

在不同保障期限下的保费情况，具体保至70岁和保障终身的价格差异如下：

招商仁和人寿青云卫5号

0岁男童：保至70岁，年保费为2315元；保障终身，年保费为3355元。保障终身比保至70岁，每年保费多1040元。

0岁女童：保至70岁，年保费是2245元；保障终身，年保费为3250元。保障终身较保至70岁，每年保费高出1005元。

复星保德信大黄蜂13号（旗舰版）

0岁男童：保至70岁，年保费为2355元；保障终身，年保费为2970元。保障终身相比保至70岁，每年保费多615元。

0岁女童：保至70岁，年保费为2395元；保障终身，年保费为2865元。保障终身比保至70岁，每年保费多470元。

总体来看，两款产品都是保障终身的年保费高于保至70岁的年保费。不同产品、不同性别下，价格差异有所不同。家长在为孩子选择少儿重疾险时，可结合自身预算以及对保障期限的需求等因素综合考量。

不过， 

复星保德信大黄蜂13号（旗舰版）0岁女宝每年仅需要多花470元，就能从保障到70岁，提升至保障终身。

费用差距并不大，却换来的则是终身的保障。

原因二：70岁后确诊重疾的概率更高

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》

以下是这些年龄段对应的当年度重大疾病发生率，需留意单位为千分之一。

以0岁男孩为例，其当年28种重大疾病发生率为千分之0.438，换算后即0.0438% 

不难发现，随着年龄的增长，重大疾病的发生率呈持续上升趋势。

这意味着年龄越大，罹患重疾的可能性就越高。

倘若孩子后期寿命超过70岁，那么他所面临的重疾风险将显著高于70岁之前。

然而，若选择的重疾险保障期限仅至70岁，此时保障便会终止。

或许有人认为活到70岁便已足够，但“向死而生”，往往越是临近生命的终点，对生的渴望就愈发强烈。

现实中，不少因中风而瘫痪在床的老人，尽管生活痛苦不堪，却依然顽强地与命运抗争，执着地活着。

而真正能豁达看透生死的人，在身边实属罕见。

因此，拥有一份更为长久的保障无疑是更好的选择。

在保30年、保至70岁、保终身这几种保障期限的选择中，奶爸认为可以果断地排除保至70岁这一选项。 

二、少儿重疾险保30年和保终身怎么选？

在选择少儿重疾险时，家长往往会面临保30年还是保终身的抉择。

虽然保30年的重疾险在短期内看似成本较低，但从长远来看，选择保终身的重疾险具有更多优势。

首先，保终身的重疾险提供了更全面的保障。

随着医学的发展，许多重大疾病的治愈率和生存率都在提高，这意味着孩子在未来的生活中可能会面临更多的健康挑战。

保终身的重疾险能够确保孩子无论何时遭遇疾病，都能得到必要的经济支持。

其次，从成本角度考虑，虽然短期内保30年的重疾险保费可能较低，

但随着孩子年龄的增长，如果需要重新投保或转换为终身保险，可能会面临更高的保费。

此外，随着年龄的增长，孩子可能会因为健康问题而无法通过保险公司的健康核保，从而失去投保资格。

相比之下，保终身的重疾险可以在孩子年轻时锁定较低的保费率，避免未来可能的保费上涨或保险拒保的风险。

再者，保终身的重疾险具有更高的现金价值。

随着时间的推移，保单的现金价值会逐渐累积，这不仅可以作为家庭的紧急资金储备，也可以在孩子成年后作为其财务规划的一部分。

最后，保终身的重疾险可以提供心理安慰和长期规划的确定性。

家长为孩子投保终身重疾险，可以确保孩子在未来的任何时候都能得到保障，这种长期的安全感对于家长和孩子都是非常重要的。

综上，尽管保30年的重疾险在短期内可能看起来更经济，但从保障全面性、成本效益、现金价值累积以及长期规划的角度来看，保终身的重疾险是更明智的选择。

它为孩子提供了一个稳定而全面的保障，确保他们在未来无论遇到什么健康挑战，都能得到必要的支持。

三、奶爸总结

奶爸倾向于保障终身的重疾险产品，不仅能够保障孩子终身，不用担心保障断档的问题，还可以在年轻时通过较低的保费锁定终身的保障。

如果家长预算不多的话，先考虑当下的基础保障，选择30年的也可以，等以后经济条件好一些，再配置终身的保障。

保至70岁的性价比确实一般，而且能够保障至70岁的产品也不多，奶爸不建议大家选择。