为什么我的保险比别人贵很多钱？怎么买到适合自己的好产品？

不少人买保险时，都会遇到自己保费比别人贵的情况：

 

比如重疾险都是选择30万保额，别人一年保费只要三四千，我却要七八千！

 

为什么我买的保险比别人贵？是保险业务员坑我，还是我买错了产品？

 

别着急，

 

如果你也遇到类似问题，一起来跟我们看看背后的原因。

 

一、为什么我的保险比别人贵很多钱？

 

一般来说，影响保费的三大因素有：风险保费、附加保费和预定利率。 

 

 

1、风险保费

风险保费指保险公司根据不同人群的风险发生概率，包括年龄、性别又或者身体条件等，计算预计要赔付的金额。

 

比如性别，

 

男性患重疾的风险概率要比女性高，一般情况下同一份保险，同样的年龄，

 

男性重疾险的保费要更贵一丢丢，女性稍微便宜点。 

 

 

 

比如年龄，

 

刚出生的孩子患重疾的概率比40岁的人群低，所以同样的投保条件，越年轻，保费越便宜。

 

比如身体条件，健康体出险概率比非健康体低。

 

所以同一个人投保，如果身体健康，一般是按照标体承保；

 

如果健康异常，部分产品需要在原有保费的基础上加钱，属于加费承保。

 

因此，奶爸也建议大家要注意保养自己的身体，也是省钱的方式！ 

 

 

当然，选到比较高性价比的产品，对整体的保险方案和产品要求比较高。

 

有些保险代理可选的产品不多，又或者专业性比较一般，就会导致整体方案偏贵。

 

建议优先考虑专业性强、产品丰富的大平台，比如奶爸保就不错，可以针对您的个人情况，为您指定合适的的保障方案。

2、附加保费

 

附加保费指保险公司的广告费、佣金提成、其他运营成本等。

 

附加成本越高，分摊到产品的保费也就贵一点。

 

比如一些小公司大多数是线上销售，运营成本较低，所以保费普遍不高。

 

而大公司要打广告，业务员也多，加上线下网点的运营等费用，价格自然就贵一点。

 

比如30岁男性，买30万重疾险保终身，分30年交，

 

小公司可能只需两三千左右；而大公司却要七八千。

 

最近监管在大力推行报行合一，

 

即保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设，要与保险公司在实际经营过程当中的行为情况保持一致。 

 

 

一旦政策正式落地，目前市场上那些定价激进的保险产品，也将不复存在。

 

降产品收益（主要是储蓄险）、保险产品价格（比如重疾险）也不排除上涨。

 

3、预定利率

 

预定利率虽然不构成保费，但是会影响保险产品的定价，

 

预定利率越高，产品价格越便宜。

 

比如像今年7月底后，预定利率从3.5%下调到3%，

 

我们可以看到，健康险大多都比以前贵了一丢丢；

 

而储蓄险需要获得同等收益，需要投入的钱就更多了，涨价不少。

 

以重疾险为例子：30岁人选择10万保额，

 

假设预定费用率和预定疾病发生率不变等的情况下，大概也涨了100多块。 

 

 

按照大环境利率下行趋势，谁也不知道3%预定利率还能留多久。

 

可见，想要买到划算的保险产品，【时机】也很重要。

 

对的时机，也能省下不少保费。

 

所以，如果有觉得自己保费比别人贵的小伙伴，不妨从风险保费先排查一遍，

 

如果因为自身的身体、年龄等原因买贵，那是非常正常的，并没有被坑。

 

如果是附加保费，有可能是你为产品“知名度”买单了。

 

如果实在对自己的保费存疑，也不要一时冲动就去办理了退保，

 

二、怎么买到适合自己的好产品？

 

保险都是根据用户的实际情况和需求做的个性化方案，

 

那怎么才能在其中选到适合自己的好产品，不至于买贵呢？

 

我们建议大家可以从以下3个方面入手：

 

1、看自己的需求

 

每个人的实际情况不一样，所以要梳理清楚自己的需求：想转移哪些经济风险、预算有多少、打算给谁买？

 

而不是人家说哪个好，你就跟着买同样的，还不一定买对。

 

以一家三口为例子，

 

如果经济条件不错，建议做好全面的风险保障；

 

如果经济条件一般，暂时预算不多，建议先大人后小孩，因为父母是孩子最大的保障。

 

父母如果发生意外，重疾或身故，家庭失去经济来源，会给孩子带来风险。

 

每个家庭实际情况不同，建议可以先咨询专业人士再做决定。

 

2、看产品保障内容

 

不管是大小公司，注册流程都是非常严格的，而已要受到监管，安全性是有保障的。

 

最终能获得多少保险金，还是看保险产品的保障内容、条款。

 

奶爸建议大家，优先考虑产品的保障内容，而不是产品的背后的保险公司。

 

就拿重疾险来说，

 

先看看有没有基础的三大保障：轻症、中症和重疾。

 

再看一下赔付的比例、次数，以及是否有附加的其他保障等等。 

 

3、找靠谱的渠道投保

 

我们前面提到，保费存在比较大差异的一个原因就是投保渠道不一样。

 

相对来说，线上产品会更便宜一些，

 

因为减少了租赁店面等开销，降低了运营的成本。

 

所以，如果预算有限，又没有特别重的品牌爱好和需求的小伙伴，

 

可以优先考虑在线投保。

 

比如在我们奶爸保平台，就汇集了众多线上优质产品，

 

当用户有保险规划需求的时候，我们也会根据用户的实际情况，设计适合的保障方案，

 

从【海量保险公司】中筛选出适合大家的产品，协助投保。

 

帮助大家买到最合适的产品，少花冤枉钱。

 

同时也会持续为用户提供保单托管、保单保全、理赔协助、续保提醒等服务。

 

不用担心在线投保后的各种后续服务。

 

三、奶爸总结

 

有朋友因为觉得自己买的保险比别人贵，咨询退保等事宜。

 

但“买贵”背后的原因不一，需要逐个分析。

 

还没买的小伙伴，可以按照前面提到的方式，认真选择适合自己的产品，就不用担心将来买亏了。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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