达尔文重疾险怎么选？12号vs12号超越版，一篇文章搞懂

给家人挑重疾险，遇到达尔文12号和12号超越版，是不是越看越纠结？

 

两款名字像、核心保障也有重叠，到底该选哪款才贴合自己家的需求？

 

别慌！接下来我就从大家最关心的投保门槛、基础保障、特色责任这些关键维度，

 

把两款产品的差异拆解得明明白白，

 

再结合不同人群的情况给具体建议，帮你不用反复对比条款，就能快速选到合适的那一款。

 

一、达尔文重疾险对比，该选哪一款？

 

1、投保门槛

 

投保年龄和保障期限方面，终身保障的适配人群一致，出生满28天到55周岁都能投，

 

不管是给宝宝配置还是中年人补充保障都合适。但达尔文12号多了保70岁的定期选项，仅限28天到35周岁投保，35岁以上想选定期保障就只能排除这款。

 

达尔文12号超越版达尔文超越版12号只提供终身保障，

 

选择单一但包容度高，55岁以下都能投，适合不想在保障期限上纠结的朋友。

 

职业限制是关键差异点。

 

达尔文12号仅开放1-4类职业，建筑工人、货车司机等5-6类高危职业会被拒保，

 

对这类人群不够友好。

 

达尔文12号超越版则宽松很多，1-4类职业正常投保，

 

2026年3月31日前还临时开放5-6类高危职业通道，

 

这对高危职业人群来说是难得的机会，后续政策未知，有需求的别错过。

 

缴费期限上，两款都有趸交、5年、10年、20年、30年选项，满足多数人习惯。

 

达尔文12号超越版额外增加35年缴费，对预算有限的年轻人很友好，能降低年缴压力，

 

还能延长保费豁免周期，缴费期内确诊轻症、中症或重疾，后续保费可豁免。

 

达尔文12号的保70岁版本没有35年缴费选项，

 

想选定期且拉长缴费期的朋友要留意。

 

2、基础保障：重疾、中症、轻症核心对比

 

基础保障是重疾险的核心，直接关系理赔力度，两款产品在病种覆盖、赔付规则上各有侧重。

 

重疾保障方面，

 

达尔文12号涵盖120种重疾，达尔文12号超越版110种，

 

但都覆盖银保监会规定的28种高发重疾（占理赔90%以上），

 

剩余病种多为罕见病，差异影响不大。

 

两者均赔付1次，基础比例100%保额，但赔付规则有区别。

 

达尔文12号超越版采用“三者取大”，

 

非意外重疾赔基本保额、已交保费、现金价值中的最大值，

 

意外重疾额外赔35%（最高135%保额），

 

保单后期现金价值高时能获更高赔付，对经常出差、户外活动多的人更实用。

 

达尔文12号仅意外重疾额外赔35%，非意外按100%保额赔付，

 

无“三者取大”设计，保单后期保障灵活性稍弱。

 

中症和轻症方面，

 

达尔文12号30种/3次/60%保额，

 

达尔文12号超越版35种/3次/60%保额，

 

都覆盖中度脑中风后遗症等高发中症。

 

轻症保障均为4次/30%保额，达尔文12号45种病种，达尔文12号超越版40种。

 

总体来看，保障核心差异不大，

 

3、特色保障：针对性风险覆盖对比

 

特色保障是产品加分项，两款聚焦不同风险点，适配不同需求。

 

达尔文12号超越版的特色保障是“特定良性肿瘤切除手术保险金”，

 

 

确诊条款约定的甲状腺、乳腺和肺良性结节/息肉等，

 

并且实施切除手术，赔付10%保额。

 

该项责任，实用价值很高，能填补良性病变手术的保障空白，

 

赔付后不影响其他保障足额领取，独立性强。

 

达尔文12号的特色保障是“住院津贴保险金”：

 

 

60岁前未确诊重疾，60岁后因普通疾病或意外住院，

 

按0.1%保额/天赔付，每年限90天，

 

最高赔100%保额，聚焦晚年住院风险，能覆盖护理费、伙食费等开支。

 

4、可选责任：灵活强化保障力度

 

可选责任能按需强化保障，两款设计各有侧重，覆盖不同风险场景。

 

疾病关爱金规则一致：

 

60岁前首次确诊重疾、中症、轻症，分别额外赔80%、50%、10%保额，

 

能大幅提升家庭责任最重阶段的保障力度，

 

对家庭经济支柱来说几乎是必选，能覆盖收入损失和额外康复费用。

 

重疾多次赔差异较大：

 

达尔文12号超越版仅限65岁前首次重疾，

 

间隔365天后确诊不同种重疾，额外赔120%保额，累计2次，

 

不覆盖同种重疾复发。

 

达尔文12号分版本，65岁版本最多赔2次，终身版本最多3次，

 

同种重疾满足间隔期可理赔，覆盖复发风险，对有家族重疾史的人更友好。

 

癌症重度治疗津贴：

 

两款产品都支持该项保障，累计3次，比例40%/50%/30%，能持续覆盖癌症治疗费用；

 

达尔文12号超越版有两项专属可选责任：

 

特定心脑血管疾病关爱金，保障10种，额外赔120%保额，适合担心心脑血管疾病的人群。

 

住院津贴保险金，这项责任跟达尔文12号的一致，

 

区别在于达尔文12号超越版需额外附加，达尔文12号是自带。

 

达尔文12号的专属可选责任是“顶梁柱关爱金”，

 

确诊恶性肿瘤重度时，若子女未满18岁或父母满60岁，额外赔30%保额，

 

精准适配上有老下小的家庭经济支柱，能给家人提供额外补贴。

 

此外，达尔文12号超越版还有可选的住院津贴保险金，规则与达尔文12号的特色保障类似，5、投保建议：不同人群精准适配

 

结合以上对比，给不同人群针对性建议，帮你快速对号入座。

 

高危职业人群（5-6类）：

 

直接选达尔文12号超越版，达尔文12号不开放高危职业投保，

 

达尔文12号超越版的临时政策难得，且保障全面。

 

家庭经济支柱（上有老下小）：

 

优先选达尔文12号，附加顶梁柱关爱金、重疾多次赔和疾病关爱金，

 

精准匹配家庭责任重的特点，覆盖癌症补贴、重疾复发和核心阶段保障。

 

有肺、甲状腺、乳腺良性结节或家族史的人群：

 

选达尔文12号超越版，专属手术保险金覆盖手术费用，可选癌症津贴强化癌症保障。

 

担心心脑血管疾病的人群：

 

选达尔文12号超越版，附加特定心脑血管疾病关爱金，提升专项治疗保障。

 

二、奶爸总结

两款产品各有优势，核心差异集中在职业限制、特色保障和可选责任。

 

达尔文12号超越版胜在职业限制宽松、良性结节手术有专属保障、心脑血管，适配高危职业、有良性结节病史或担心心脑血管疾病的人群；

 

达尔文12号胜在有定期保障选项、重疾赔付后中症无间隔期、重疾多次赔覆盖复发、顶梁柱关爱金适配家庭支柱，适合家庭责任重的人群。

 

挑选重疾险不用追求全覆盖，关键是精准匹配自身风险点。

 

希望这篇对比能帮你理清思路，选到让自己和家人安心的产品，

 

面对疾病时不用为钱发愁，踏实康复。

 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~