微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
在中高端终身重疾险市场中，友邦保险的友如意顺心珍藏版是品牌辨识度较高的产品其保障设计贴合部分人群对长期稳定保障与线下服务的需求接下来从优缺点与靠谱性两方面，拆解这款产品的实际适配价值
一、友邦友如意顺心珍藏版的核心优点
首先是保障期限为终身，能覆盖从成年到老年的全生命周期重疾风险避免了短期重疾险续保中断的问题，
提供长期稳定的风险兜底对于希望一次投保覆盖终身风险的人群来说，
这种设计更省心其次是轻中症支持多次赔付，中症 25 种最多给付 5 次、轻症 40 种最多给付 5 次且每种疾病仅给付 1 次，
避免同一疾病重复赔付的限制相比单次赔付的产品，能更好应对轻中症多次发生的风险尤其是现代人亚健康状态普遍，
轻中症发病概率相对较高再者是保障计划选择灵活，分 A、B、C 三个计划设置不同轻中症赔付比例计划 A 中症赔 20%、轻症 10%，
计划 B 中症 40%、轻症 20%计划 C 中症 60%、轻症 30%，用户可根据预算灵活选择预算有限选基础计划，追求高比例则选高阶计划，
适配不同财务状况同时产品包含身故 / 全残与生命终末期保险金责任，保障责任更完整即便未患重疾，身故或全残也能获 100% 保额赔付生命终末期阶段也能提前拿保额用于治疗，
实现 “保障不白交”最后是友邦的品牌与服务优势，作为大型中外合资险企线下网点覆盖全国主要城市，能提供面对面的咨询、投保与理赔服务部分偏好线下体验的用户，会更看重这种实体服务的便捷性
二、友邦友如意顺心珍藏版的明显局限
首先是重疾保障仅支持单次赔付，当前医疗技术让重疾患者生存期大幅延长不少患者康复后仍有较长生存时间，
若再次确诊其他重疾，无法获二次赔付长期保障的完整性不足，这是当前单次重疾险的普遍短板其次是缴费期间选择较少，
仅提供 18 年与 28 年两种缴费方式缺少市场常见的 30 年缴费选项，更长缴费期能分散每年缴费压力同时提升保费杠杆效应，
用更少年缴保费获同等保额保障再者是轻中症基础赔付比例偏低，计划 A 中症仅赔 20%、轻症仅赔 10%远低于市场中症 50%、轻症 30% 的主流比例即便是最高阶的计划 C，
中症 60%、轻症 30% 也只是达到行业平均水平未形成显著优势，且选高阶计划会大幅增加保费支出同时产品未设置重疾额外赔付责任，
针对癌症、心梗等高发重疾多数同类产品会提供 150% 以上额外保额，保障力度更贴合高发风险而这款产品所有重疾仅赔 100% 保额，
应对重疾高额支出的能力有限最后是保费成本偏高，作为品牌中高端产品，定价显著高于行业平均水平以 30 岁男性投 30 万保额计划 C 为例，
年缴保费通常在 9000 元以上同类保障的高性价比产品，年缴保费仅需 5000-6000 元对于预算有限的普通家庭来说，这款产品性价比相对较低
三、奶爸总结
从保险公司合规性看，友邦是经银保监会批准的正规险企属于中外合资险企，具备合法经营资质，受监管部门严格监管其偿付能力数据定期披露，
当前充足率符合监管要求不会出现 “公司倒闭无法赔付” 的风险，极端情况有保险保障基金兜底从产品合法性看，
这款产品已通过银保监会备案所有保障责任、赔付条件、免责条款均明确写入保险合同投保后保单受《保险法》保护，
保障权益具备法律效力从理赔规范性看，友邦理赔流程按监管要求与合同约定执行用户申请理赔只需提供符合要求的材料，
保险公司会在时效内审核只要符合合同赔付条件，就能正常获赔，不存在 “故意拒赔” 的情况不过 “靠谱” 是指产品合法合规、公司稳定，
并非适合所有人它更适配预算充足、看重品牌与线下服务的用户若追求高性价比、多次重疾保障，这款产品可能并不适配
综合来看，友邦友如意顺心珍藏版是合法合规的终身品牌重疾险它的优点是长期稳定保障与线下服务，缺点是保障力度与性价比不足作为靠谱的产品，它能满足特定人群需求，但选择需匹配自身实际情况
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
